互联网开启“大众金融”时代:互联网金融就业前景

　　在互联网金融未来发展方向的思考上，银行逐渐走到了国内互联网企业的前头。　　以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——塞是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
　　互联网给传统金融行业带来的生存危机感正在银行圈子里深化蔓延。
　　以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——这是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
　　马蔚华认为，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。这个将是银行面临的最严重挑战。
　　“虽然这是很理想的事、看似很遥远，但很快就会发生，”马蔚华如是说。
　　事实上，在近几年，互联网就已经慢慢开始了对银行传统核心业务的侵蚀，虽然还不足以威胁到银行生存，却逐渐显示出其优越性和生命力。
　　小微贷：银行和互联网企业的双向探索
　　一直以来，国内各大银行都面临着一个普遍的困境，贷款融资业务主要集中在收益较低数量有限的大企业，相互间的竞争也愈发激烈，而面对GDP贡献率占比60％的中小企业群体却又办法不多。
　　毫无疑問，小微企业普遍有着强烈的融资需求，去年温州民间借贷危机的爆发更是凸显出金融业未能履行的责任。难解的矛盾在于，银行明明知道向民间小微企业贷款比大企业效益高，却无法应对业务分散化带来的机制和成本上的挑战。
　　尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，2011年信贷市场最热的词就莫过于“小微贷”。中行出台“十项措施”；交行提出“四项承诺”；农行出台“十二项措施”；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、工行要大力支持小企业贷款；招行董事长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。
　　相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域的探索更早也更为积极。中信银行早在2006就推出过“中信小企业成长伴侣”，而民生银行则是中国第一家把中小企业金融业务作为银行重要的盈利增长点和核心竞争力的银行。
　　中国民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，早在2008年董文标先生从转型的高度提出了把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。“小微企业的银行”，是民生银行独树一帜的战略。
　　据悉，民生专为小微企业定制的金融服务产品“商贷通”不断升级成熟，并逐渐探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式。
　　民生银行2011年年报数据显示，小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达2325亿元。
　　另外，2007年开始，在银行逐渐关注中小企业贷款和转型的同时，国内一些互联网企业也开始了线上的“小微贷”探索。大致看来，有三种形式。
　　第一种形式，是举办网上融资洽谈会，为中小企业提供信息交流平台；第二种，是出现了一些专业融资网站，搭建网络融资服务平台。如全球网，2010年上线以来已经为5700多家中小企业提供了160亿贷款。
　　第三种对金融行业发展最有贡献价值的模式，就是阿里巴巴的中小企业融资服务平台，包括今年初成立的子公司阿里小贷。数据显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。
　　未来，银行必须掌握电商平台?
　　从目前的量级来看，阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比，但是阿里巴巴毕竟是不具备金融牌照，阿里小贷注册资金不过16亿，假设未来放开，其成长潜力难以估计。
　　要知道，阿里巴巴已拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员，而网上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。
　　但这还不是最关键的，更重要的是网上融资平台在模式上的某些优越性。
　　民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，小微贷款需要解决两个棘手的問题，风险成本和交易成本的管理，在这两方面，网上融资平台有着明显的竞争优势。从风险成本来看，其解决了信息不对称的問题，居于底层的大数据平台实现了商务信息流和资金流的融合，为信用评估审核和风险管理提供了极大的便利；从交易成本来看，又实现了对小单进行批量化处理的可能。
　　据记者了解，一般而言，银行的小微企业贷款怎么也得一到两周，而阿里巴巴的平均审批时间，只要3分钟。
　　董文标因其为国内金融改革提供了崭新路标和探索精神而著称，商贷通的成功已可见一斑，而面对互联网发展带来的新挑战，他会做出什么战略选择?
　　在武汉分行行长位置上把小微贷款做得风生水起的张金顺，去年年底刚被调任到科技开发部，全面负责民生各项科技系统的研发和模式研究，应对互联网高速发展对金融行业带来的影响，为银行业务模式创新提供支持一一他对互联网企业试水小微融资也颇有自己的想法。
　　张金顺认为，阿里小贷为什么发展迅速，正是基于其电商平台，掌握了众多小企业在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息，通过信用纪录和监督，打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条，最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险。
　　因而，阿里巴巴开始从核心竞争力上发挥互联网作用，从根本上影响银行业务模式，而不仅仅是给既定银行业务充当管道了。
　　张金顺用“第一人称”和“第三人称”形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实信息，做的是“场景性评审”，让资金流向那些真正有需要有资质的企业；而银行线下的审核只能去靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”，其真实性和参考价值大打折扣。
　　如果以阿里巴巴这样的互联网企业来主导网上融资平台，银行将被边缘化，而银行未来要在发展潜力巨大的网上小企业融资市场分一杯羹，必须掌控电商平台，为客户提供信息发布和交易撮合服务，提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务，通过掌握大量相关数据信息，把握核心话语权。