[影响西部新型农村养老保险参保意愿的因素探究]商业养老保险需求意愿测算

　　【摘要】为了深层次分析我国新型农村社会养老保险制度的试点情况，本文以四川省金堂县为例进行实证分析。通过抽样调查、深入访谈、查阅官方资料，结合统计分析，建立回归模型，对收集到的信息进行整合分析，创新性地从农民角度，分析影响农民参保意愿的因素，排除了传统所认为的“养儿防老”观念的影响，收入、年龄、健康状况、行政推动等因素均具有较大影响。希望为新农保在全国的进一步推广提供科学决策依据。
　　【关键词】新农保 参保意愿 影响因素
　　一、问题背景
　　现阶段中国人口老龄化问题日益严峻。特别在农村，由于青壮年劳动力流向城市，且倾向于在城市生根落户，这样导致了农村老龄化问题相对于城市更加严峻。根据第五次全国人口普查资料显示，我国65岁及以上人口占农村人口的比重为7.35%，城镇为6.30%。由此可以看出，我国农村己经进入老龄化社会，且老龄化程度高于城市。但是农村的经济实力较弱，农民对于养老保险的支付能力不足，农民对养老保险的意识比较淡薄。长时间以来，中国社会保障的发展对城市倾斜较多，农村的社会保障问题一直处于忽视状态。农民的养老保障基本上是由家庭赡养，养儿防老的思想观念依旧占了农村的主流。农村与城市的差距日益增加，农村的社会养老情况日益受到关注。
　　针对这个情况，国务院于2009年推出了新型农村养老保险试点，探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度。从实施养老试点以来，到底农民对新型农村养老保险的了解程度有多少？参保状况怎么样？参保的人数占农村符合条件人数的比例有多少？哪些因素阻碍了农民的参保，哪些因素对农民参保有促进作用？
　　本文研究是基于农村推行试点时的情况，研究在试点阶段时的参保情况，通过对参保的比例以及参保人群特征等来对影响农民参保的因素进行分析。
　　二、样本选取说明和模型建立
　　本次调查选在金堂县。金堂县是我市20个区（市）县中最早申报全国的试点县。金堂县在2007年实施农民养老保险，至09年参保农民15万余人，领取养老金农民1.5万余人。笔者在金堂几个镇共发放问卷500份，有效问卷465份，被调查对象主要年龄段在16-70岁之间。调查内容涉及：收入、学历、家庭人口数、健康状况、对养儿防老的态度、是否投保、不参保原因等。
　　统计出数据之后，笔者利用spss17.0软件对数据进行分析。通过Logistic回归模型来进行变量间的相关性分析。
　　在回归之前，利用Score检验，考察在建模之初根据变量之间的结构关系判断自变量与因变量之间的密切程度。Score检验值的计算公式为：
　　根据Score 检验结果，最终选取变量：X1年龄、X2收入、X3学历、X4家庭人口、X5健康状况、X6是否有养儿防老观念、X7是否知道新农保。
　　经过多重共线性，异方差、自相关、数据平稳性检验、修正并考虑虚拟变量的影响，我们得到最终模型为：
　　三、结论
　　综合上述分析，本文可以得出以下分析：
　　（一）农民的收入、年龄、学历、家庭人口、健康、对新农保的了解程度及养老观念对农民参保与否都有着影响。
　　（二）农民家庭收入水平对农民参保意愿的影响力最大。收入越高意味着有较高的缴费能力和保险需求。
　　（三）投保意愿随着年龄的增加而增加。又由于年龄越大，身体健康状况变差，所以投保意愿随着健康状况的变差而增强。
　　（四）投保意愿随着家庭人口的增加而增加。由于农村三代同堂的观念影响，农村家庭的养老负担较重。新农保除了自己缴纳小部分的费用外，由国家和地方政府给予了一定的补贴，减轻了农民的养老负担。
　　（五）投保意愿与学历相关性不大。这是由于农村邻里关系较亲密，决策具有很强的集体性。众人的决策往往能够弥补个人学识上的不足，因此投保意愿与学历并无相关性。
　　（六）农民的养老观念对参保意愿也有一定的影响。
　　四、政策建议
　　最后，本文对将来如何更好的开展新农保，进一步满足农户的需求，提出了以下几点建议：
　　（一）加大对农民的财政转移支付，进一步减轻农民负担，提高农民收入水平。
　　（二）加大对于新农保的宣传力度。在对农民宣传的过程中，运用通俗易懂的宣传方式，加强对试点工作重要意义、基本原则和各项政策的宣传，使得农民能真正理解新农保政策。
　　（三）建立其他社会保险与新农保之间的转换机制。新农保实施后，老农保可以停止办理，将账户内的资金全部划入新农保的个人账户。如有集体补助，划入基础养老金账户。
　　（四）新型农村养老保险可以借鉴个人账户的保险质押贷款经验。鉴于在调查中一部分农民因为对于在15年间是否会发生意外不确定而选择不参保，建议在农民遇到生病、孩子的教育，或发生意外等情况急需资金时，可以将个人账户里的资金抵押贷款，以解决农民的燃眉之急，使得农民不会有急需用钱而“无钱可用”的后顾之忧。
　　参考文献
　　[1]刘翠霄.中国农民的社会保障问题[J].法学研究，2001(06).
　　[2]周莹等.中国农村养老资源确实问题研究[J].南方人口，2005(04).
　　作者简介：张元（1991-），女，重庆人，西南财经大学经济学院，本科，研究方向：微观经济学、宏观经济学。
　　（责任编辑：刘晶晶）