【余额宝对我国商业银行的影响和启示】 余额宝对商业银行的启示

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余额宝对我国商业银行的影响和启示

作者：庞瑞宇

来源：《现代经济信息》2016年第03期

摘要：2013年6月17日，余额宝由第三方支付平台支付宝（隶属阿里巴巴）正式推出上线。相同期限下，其拥有比银行活期存款利率更高的收益率，一时成为各界关注及热议的对象，同时在我国金融界，也牵起了改革创新的浪潮。基于此，本文从余额宝产品的基本业务和特点进行介绍，进而浅析余额宝对我国商业银行的影响和启示。

关键词：余额宝；高收益；互联网金融；商业银行

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X （2016）003-000-02 引言

近年来，随着科学技术的进步以及互联网的普及，互联网逐步渗透到金融业，对其产生了深刻的影响。2010年之后，互联网金融产品层出不穷，例如：阿里小贷（由阿里巴巴公司推出），其是大电商企业（阿里巴巴）在小微贷领域中的创新。支付宝网络公司与天弘基金公司合作，余额宝在2013年6月17日正式上线。短短两个月，余额宝作为全新的互联网金融产品，规模已超200亿元，引起社会各界热议。[1]

一、余额宝的基本介绍

余额宝是支付宝推出的一项余额理财产品。通过余额宝，用户将资金转入其中，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“余额宝”的货币基金（曾名为增利宝货币基金），可以随时转入、转出或消费；转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，具有非常灵活便捷的特性。余额宝的运营过程中，主要涉及三个主体：支付宝客户、支付宝公司、天弘基金公司。余额宝的主体架构如图。

二、余额宝的特点

（一）低门槛，简便的申购手续

我国的货币型基金市场在余额宝推出以前已经有一定规模，但复杂的申购手续，投资门槛高令许多投资者望而却步。投资者最低申购金额为1000元并且需要完成繁琐的申购手续，才有资格申购资金份额。由于这些繁琐的程序，导致货币基金在余额宝推出之前并不是非常流行。而余额宝的推行则推翻了这样的局面。余额宝不仅拥有极简的购买流程，而且拥有极低的申购门槛：客户只需拥有一个支付宝账户，资金转入余额宝即可完成基金购买；最低投资金额仅为1元，利用零钱即可完成理财。低门槛以及极简的申购手续，是余额宝在推出以后迅速发