[解决中小工业企业融资难的出路及对策] 小微企业融资难问题及解决对策

　　［摘 要］中小工业企业融资难的问题,是一个涉及资源整合与配置的带有普遍性的社会问题。在通胀预期较强的背景下,由于原材料、煤电油运价格上涨,人工工资普遍增加等因素带给企业的高成本,使企业赢利水平和内部积累受到挤压,导致了企业生产经营对外援资金,特别是向银行贷款需求的增加,但是在现行的金融体制下,中小工业企业融资需求的迅速增加和金融系统资金供给能力的不足,扩大了企业融资需求与金融供给之间的矛盾。如何解决好中小工业企业融资难,将中小工业企业带出融资难的困境,这不仅是企业自身需要面对问题,也是各级政府、金融机构应该认真思考、深入研究、切实解决的一项重要课题，本文对此进行了分析、研究。
　　［关键词］中小企业；融资难；创新；市场机制
　　［中图分类号］F427 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）32-0031-03
　　1 前 言
　　近年来,济南市中小工业企业在济南市委、市政府的领导下得到了快速发展,并在缓解就业压力、增加城乡居民收入、推进城市化建设、活跃市场经济、促进社会稳定中发挥了积极的不可替代的重要作用。截至2011年9月末,全市中小工业企业已发展到1.32万家,占全部工业企业总数的99.2%,仅年主营业务收入1000万元以下工业企业就吸收了全部工业54.8%的从业人员,实现增加值94.86亿元,为济南工业经济发展发挥了积极作用。但是,随着国家调结构、转方式等宏观政策的实施和市场及企业自身发展的需求,中小工业企业缺少资金和融资困难的问题也显露出来。
　　据对部分中小工业企业融资情况的调查结果显示,有资金短缺问题的企业占被调查企业的66.7%,平均每家资金缺口约为413.6万元；申请过贷款的企业占被调查企业的63.6%,遇到融资难的企业占有过申请贷款企业的28.6%,高出北京大学国家发展研究院公布的7月份调查结果,即全国有22%的中小企业未能获得过贷款的6.6个百分点。照此推算,保守估计全市约有8000多家企业存在资金短缺问题,缺口约在367亿元左右；还将有2400多家企业得不到金融支持。
　　2 中小工业企业融资难的成因
　　从企业层面看,其自身规模小、技术水平低、管理理念落后等先天不足,造成了融资困难；从金融机构层面看,银行过度垄断信用,体制性的偏好使中小企业难以融资；从政府和宏观政策层面看,存在着体制改革的非均衡性,支持中小企业融资的相关制度和功能不健全、融资渠道少,不能满足中小工业企业的融资需求。可以说,中小工业企业融资难,既与企业自身的缺陷有关,又和金融体制、国家宏观政策等外部因素密切关联。
　　2.1 企业自身“底气不足”,是造成其融资难的直接原因
　　(1)抗风险能力普遍较弱。调查资料显示全市54%以上的中小工业企业集中在通用设备制造、非金属矿物制品、农副食品加工、纺织等传统劳动密集型行业,其规模小、人员少、资本少,没有自己的核心竞争力,经营手段和信息交流均落后于市场发展,缺乏对市场判断的前瞻性,容易受经济波动的冲击,抵御市场风险能力普遍较弱。
　　(2)组织管理相对落后。中小工业企业多是以家族式起家的以手工操作为主的企业,设备陈旧、技术老化、科技含量低、生产经营粗放、法人治理结构不完善、组织制度建设滞后、缺乏技术创新和可持续发展的能力,抑制了金融机构的放贷意愿。
　　(3)财务信息透明度不高。制度不健全、信息透明度差,是中小工业企业普遍存在的问题,特别是在贷款行为中,银行难以了解企业经营管理和财务真实状况,对其还款能力、借款投向难以把握和监督,增加了银行放贷风险性。同时中小工业企业的贷款额度普遍偏小,银行放贷调研耗费的人力、物力和得到的贷款利差极不相称,导致银行不愿意放贷给中小工业企业。这也直接增加了中小工业企业信用贷款的困难。
　　(4)抵押式担保能力不足。在现行的金融政策下,银行放款要求企业必须具备有效的抵押担保,但大部分中小工业企业却缺乏贷款抵押能力。目前,全市中小工业企业的固定资产平均仅为208.4万元,满足不了金融机构的放贷要求。
　　(5)企业信用文化缺失。中小工业企业融资难,还有着更为深层的内部原因,即企业信用文化的缺失。一直以来,多数中小工业企业都是家族式的内部控制管理方式,个人意愿大于制度,投机取巧思想作祟,公平、守信程度低,按规则办事意识差,拖欠货款、骗贷、逃债现象普遍,严重影响了银行对企业的信任,制约了金融机构对中小企业的信贷支持力度。
　　2.2 金融部门创新不足,增加了中小工业企业贷款的难度
　　首先,银行追求贷款规模效益的经营理念,成为对中小工业企业“惜贷”的动因。长期以来,处于垄断地位的国有银行,将其服务对象定位于“抓大放小”。尤其是近几年,为压缩风险资产比重,银行的信贷管理采取集约化经营,主力资金投向了大型企业。资料显示,到今年7月末,全市工业贷款余额为2057.27亿元,其中大型企业占用1368.31亿元,中小企业贷款687亿元,仅占全部贷款余额的33%。另外,为强化风险管理,银行普遍实行贷款风险终身责任制,将信贷风险与信贷人员的职位、工资、奖金挂钩,并追究终身责任,因此,信贷员均不愿冒险逆向选择,这就增加了中小工业企业的融资难度。
　　其次,金融机构创新力不足,缺乏对中小工业企业融资服务的灵活性和多样性。银行信贷管理门槛高、条件多、审批时间长,与中小工业企业经营灵活、资金周转快的特点相去甚远。在对中小工业企业风险定位、风险监测、解决信息不对称、客户管理等方面,金融部门还没有较为先进的手段,创新金融资源不足,导致中小企业贷款缺失政策支持。
　　最后,金融服务专业化程度不高,缺乏向中小工业渗透服务的能力。目前,全社会的资本供给的结构性矛盾比较突出,一方面大型国企、传统产业领域或房地产行业存在融资过度,资金使用效率低；另一方面新兴产业和创新型企业等中小企业群体急需的资本又供给不足。之所以出现这种局面,关键在于金融服务细分化不够,专业化程度太低。而在美国纳斯达克上市的金融机构中,有专注于年营业额在100万～3000万美元的中小企业的票据贴现业务；有专门服务于亚洲籍中小企业业主的；有专注于服务于某类新兴产业或产业中的某些环节的；另外,金融技术的相对落后、为中小工业服务的手段缺乏、可供中小企业选择的服务产品不多等问题,都有待于金融机构的改革创新。