小额在线贷款【我国小额贷款公司存在的问题及建议】

　　【摘 要】小额贷款公司主要解决农村信贷供需矛盾，在解决三农问题中发挥着重要作用。近些年小额贷款公司发展迅速，成为农村金融市场的重要补充力量，但发展过程中暴露的内外部问题也日益增多。小额贷款公司作为一种新兴事物，小额贷款公司在这样快速的发展过程中遇到了来自外部和内部的种种问题。因此，本文将从内部问题和外部问题两方面对小额贷款公司发展中存在的问题进行阐述，并提出具体的措施和建议。
　　【关键词】小额贷款公司；问题；建议
　　一、小额贷款公司发展中存在的问题
　　（1）自有资金不足。“只贷不存”是小额贷款公司区别与其他从事贷款业务的金融结构的主要特点之一。跟据相关政策规定，小额贷款公司的资金来源是：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。而在实际操作上，小额贷款公司目前主要依靠自有资本金来开展业务，但单单依靠股东的注资并非长久之计，注入资本的严重不足和贷出资金回笼的缓慢性，致使小额贷款公司面对日益扩大的市场需求以及自己做大做强的良好愿望显得力不从心，在贷尽资金后往往因无资金可贷只得暂停业务。（2）法律保障不够健全。由于身份不明确，法律法规不明晰，导致小额贷款公司面临严重的缺乏法律保障的问题。具体首先体现在对小额贷款公司的法律地位和性质、准入政策和监管制度的确认；其次是利率政策，如果对小额贷款公司的利率没有限制，可能由于市场的非充分竞争导致过高的利率，使小额贷款失去扶持农村经济发展的初衷同时影响客户还本付息的能力。（3）转制很困难。小额贷款公司的转制过程很难，小额贷款公司如果要转制成为村镇银行和贷款公司必须由商业银行控股或经营，这就意味着小额贷款公司的原始发起人和投资者们不得不让出控股权和经营权，而这对于那些视小额贷款公司为其心血的原始发起人无疑是难以接受的。（4）不利于监管。小额贷款公司不仅要接受省级主管部门的监管，还要接受银监会的监督和人民银行的监测，但在实际的工作中，有些具体的工作又与中央银行产生了重叠和交叉。银监会在各地的工作人员又少，监管力量不足成为小额贷款政策无法灵活实施的一个重要原因。综上所述，小额贷款公司目前还有很好的发展空间，但是种种的问题一旦“蔓延”开来，必将导致小额贷款公司外部的金融市场环境变化，加上小额贷款公司与其他金融机构的实力相差悬殊，其持续发展将面临重大的问题。
　　二、促进我国小额贷款公司发展的建议和对策
　　（1）放宽小额贷款公司的筹资渠道。“只贷不存”的可持续性必须建立在源源不断的资金补充的基础上。小额贷款公司发展到现在的程度，我们完全可以借鉴国外经验，赋予小额贷款公司正规金融机构的地位，在大的政策框架不作根本性调整的前提下，允许小额贷款公司按照正规金融机构的模式吸收存款。政府可以根据其服务于“三农”的深度和广度的不同，通过区别对待以引导社会资金的走向。（2）适度放宽经营范围，加大政策扶持力度。针对小额贷款公司税费负担严重的问题，应逐步放宽其经营范围，加大扶持的力度，具体来说，可以对于稳健运行一个年度考核评价达标，内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1%、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，报省级主管部门批准，允许开展票据贴、资产转让等新业务试点，具体办法由省级主管部门制定。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税及附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助。对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后予以减免。对服务“三农”和小企业成效显著、考评优秀的小额贷款公司，省政府给予表彰奖励等政策。（3）加强监管力度，完善内部风险管理机制。一方面准入条件要降低，另一方面严格的监管必须跟上，退出机制必须健全。由于小额贷款公司不是正规的金融机构，不属于人民银行、银监会的监管范围，因此，必须把小额贷款公司纳入金融监管的范围，通过监管部门采用非现场监管和现场检查相结合的手段，对小额贷款公司的风险进行及时预警、识别、评估，以此控制风险，从而实现提升信贷资产质量的目的。（4）完善相关法律法规。小额贷款公司在我国的发展受到很强的政策性影响，但目前没有任何一部法律来规范小额贷款公司的行为。因此，要加快小额贷款公司的相关法律法规的制定，维护小额贷款公司的合法权益，确保小额贷款公司的可持续发展。尤其是要明晰小额贷款公司像正规金融机构转化的路径，确保民间投资者的积极性，加强法律法规的制定保障其身份等。
　　三、结论
　　首先，本文分析我国小额贷款现状探讨具体存在的问题；然后，针对相应的问题，提出合理的建议和对策，具体包括：一是放宽小额贷款公司的融资渠道；二是放宽经营范围；三是加强监管力度；四是完善相关法律法规。小额贷款公司的出现是我国金融史上的一个重要的里程碑，其对于完善我国的金融体系和促进我国金融业的有序竞争，为解决我国农村金融供需问题和中小企业融资难问题起到了重要和积极的作用。