个人理财业务发展中存在的问题及对策 个人理财业务发展的问题和对策

　　【摘要】随着中国改革开放的深入，近几年来商业银行的银行理财产品的规模不断扩大，理财产品的品种日益丰富，使得商业银行个人理财业务有了突飞猛进的发展。但与此同时，也存在着诸多不可忽视的问题，缺乏高素质的理财人员，理财产品潜在风险大，技术手段落后，产品创新落后于市场需求等。文章通过对当前中国商业银行的个人理财业务发展情况进行分析，就如何加快个人理财业务发展提出一些建议。
　　【关键词】商业银行 个人理财 理财产品
　　一、我国商业银行个人理财业务发展现状
　　(一)银行理财产品的规模不断扩大
　　在经历了几年的高速发展后，银行理财产品的市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年银行理财产品的发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行 5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。2010年度共有102家商业银行发行银行理财产品10591款，发行总数较2009年度增长幅度超40%；发行规模预估可达7.05万亿元，同比增幅同样高达30%。到了2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年，可见银行理财产品的发行有明显提速迹象。
　　（二）理财产品品种日益丰富
　　理财产品是银行个人理财业务的重要要素之一。中国市场上的理财产品可谓越来越丰富，通过自主创新和与其他机构合作，银行理财产品的投资领域逐渐得到扩展，各银行陆续推出新的理财产品，据统计，2007年共有39家商业银行（30家中资银行和9家外资银行）推出个人理财产品2404款，同比增加108%。2006年有26家银行发行了1158款理财产品，在2005年则仅有593款的理财产品发行。2005年来该类产品发行数的年均复合增长率为101.34%。 2011年建设银行新疆分行新推出“建行财富”债券类理财产品。交通银行新推出其全新个人外汇理财业务——“满金宝”。该业务具有“双向交易”和采用多币种做保证金的特点，是交通银行继“外汇宝”后，在个人外汇理财领域新的尝试。“满金宝”是指客户按照与银行约定的币种和名义金额买入或沽空外币，在开盘交易被平盘后双方进行轧差清算。
　　（三）产品期限呈现短期化趋势
　　2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。2009年期6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。2010年1月至6月、1个月及以下期限产品发行数逐月递增，从1月份的106款增至6月份的252款；同时，此类短期限产品市场占比也从1月份的21.99%提升至6月份的27.24%，6月份理财产品短期化格局更加明显，并且向小于1个月期限的“超短期”迈进。2011年二季度银行理财产品大多数为短期，1个月内占了37%，1～3个月占了30%。
　　二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
　　（一）个人理财业务发展的市场环境欠佳
　　我国金融业仍实行分业经营，分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极开展合作，从而不能给客户提供全方位的金融优化服务，无法根据客户自身风险承受能力、盈利能力、资产状况、信誉水平等综合各方面条件，为客户指定个性化的理财产品计划，实现客户资金在证券、保险、实业资产等领域的优化配置。另一方面，客户对银行理财产品认识不足，许多客户认为银行的业务就是存钱和贷款，没有认识到银行还有其他方面的服务，对银行新兴的个人理财业务更是不了解。很多客户购买银行理财产品的目的是追求高收益、高回报，认为银行理财产品是高收益、低风险的，客户不能接受银行理财的本金损失，对风险和收益认识不清。客户对银行理财产品和个人理财行业的认识不足，严重阻碍了银行个人理财业务的发展。
　　（二）缺乏高素质的专业理财人员
　　银行个人理财业务需要把不同层次的客户进行细分，研究不同层次的客户需求，进而开发出不同类型的理财产品，满足不同层次的客户需求。目前银行个人理财业务正迅速发展，带来了银行个人理财专业人员的缺乏，导致银行个人理财业务发展动力不足。银行须注重个人理财产品的开发，综合利用各种金融工具和金融衍生产品，依据客户的财产规模、风险承受能力、心理素质等综合因素，为客户提供一对一的专业化理财服务，使客户享受到银行个人理财业务为其提供的多功能、分层次、个性化和全方位的综合服务。因此，银行在开展个人理财业务时，须充分了解客户个人信息和银行理财产品的各项产品和功能。银行个人理财业务从业人员应具有优良的品德、恪守信用。
　　（三）技术手段相对落后，缺乏系统支持
　　商业银行个人理财业务的快速发展的同时，也显露了其致命缺陷。商业银行的电子化技术水平落后，网络化程度低，电子化规模小，这些都阻碍了银行个人理财业务的发展。银行个人理财业务的发展，应为客户建立资料库，充分利用客户资料，分析客户资料，以客户为中心，使得银行在个人理财业务方面发挥最大的作用。银行通过整理和分析客户资料，可得知客户的具体信息，不断了解客户的需求变化，从中筛选出优质客户，确定银行个人理财业务的客户群，并以此为基础为客户提供优质的个人理财建议，为客户的资产实现保值、增值服务。