【新农村建设背景下西部农村金融可持续发展研究】农村金融可持续发展

　　1金融可持续发展理论内涵与现实指导意义 　　 　　1.1金融可持续发展理论是在经济全球化、经济金融化、金融全球化和金融自由化不断深化的背景下产生的，其关注的主要问题是如何实现金融的可持续发展，为促进地区经济的可持续提供持续、强劲的动力。
　　1.2金融效率论的实质是实现金融稳定、金融效率以及金融与农村经济的协调增长。在农村经济金融发展过程中，西部地区需要以一种全新的发展观来看待农村金融发展问题，这就是金融可持续发展理论对现实农村经济发展中的指导意义。
　　
　　2西部农村金融可持续发展的制约因素分析
　　
　　2.1西部农村金融可持续发展的内部制约因素
　　农村金融可持续发展是以效率为保证，又以效率为可持续发展追求的目标。因此，农村金融可持续发展的效率目标应包括金融微观效率和总体效率两方面。
　　2.1.1农村金融微观主体发展不充分。从农业投入资金的运行机制和效率来看，西部农村金融机构存在着不少问题：
　　①农村信用合作社：作为西部农业信贷支持“主力军”，整体信贷资产质量差、盈利能力弱、历史包袱重、资本充足率低、发展不平衡。2002年末，西北五省区农村信用社资本金总额为-0.12亿元 ，各省区的资本充足率远远低于8%的资本充足率要求。
　　②中国农业银行：1996年以后中国农业银行开始走商业化道路，将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村市场转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报。
　　③中国农业发展银行：中国农业发展银行作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来地方财政资金支持力度不够，中央资金拨付有限，制约了农业发展银行的发展。
　　④农村商业银行：全国数量较少，尚处于初始发展阶段，具体经营中表现为资本不足及所涉及业务的自然脆弱性，愿意投入的主体少，从事农业的资金投入缺乏。
　　⑤农村邮政储蓄机构：客观上活跃了农村经济，但其业务只贷不存，把大量的农村储蓄资金转存入中央银行，以转存利率和吸储利率差额作为其收益来源，使农村资金“倒流”城市。
　　⑥农业保险机构：从西部地区实际看，农业保险的承保率低下、高赔付率、经营亏损严重、业务量较少，有些地区农业保险业务已经基本停办。
　　⑦非正规金融组织：西部非正规金融组织在资金经营运作机制上具有不规范的特征，不提取存款准备金及呆账准备金，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管，金融风险巨大。
　　2.1.2农村金融体系总体效率低下
　　①金融体系发展的可持续性不强
　　农村信用社问题： 目前服务西部农村的金融机构大多数为农村信用社，这就形成了“一农支三农”的局面，垄断严重。同时，农村信用社大都为历史上村组集体，因而大量不良贷款难以消化，严重影响了西部农村信用社的可持续发展。
　　农业银行问题：主要体现在：农业发放贷款数额逐年减少，机构撤并严重，农村金融主导地位开始弱化，迫使农业银行不愿意在经济条件薄弱的农村开展业务。
　　农业发展银行的问题：1998年国务院对农业发展银行的职能在做出重大调整之后，农业开发贷款、扶贫贷款、粮棉油企业加工和附营业务贷款划归由农业银行管理，农业发展银行专门从事粮棉油收购资金的管理，其业务对象和范围有很大的局限性。
　　非正规金融机构的问题：由于没有相关法律法规的约束、限制和保护，且民间金融的发展难免鱼龙混杂，在一定程度上不利于农村经济的有序发展。
　　②金融资金结构扭曲
　　按金融资产结构来分析，西部各金融机构的金融资产绝大部分集中在银行存款上，近十年来西部地区全部存款余额在金融资产总量的比重一直保持在95%以上，2003年西部股票筹资余额在金融资产总量中的比重仅接近3.52%；债权比重偏高，股权严重不足。从金融机构的结构来看，西部农业保险公司、中小农业担保公司等非银行金融机构规模偏小，其债权结构又以间接金融工具为主，流动性差，严重影响金融资产的质量和有效流动。
　　③金融开放和竞争力不足
　　西部已基本形成了具有多元化的农业金融体系，但由于国有商业银行和政策性银行、以及非银行金融机构之间实力悬殊，不足以通过内部竞争来提高西部农村金融体系的效率。国家对进入农村金融市场的准入限制，使得民间资本难以平等参与竞争，影响了系统的开放性。
　　④金融市场发育迟缓
　　目前西部农村金融市场上，市场利率和基准利率尚未形成；资金拆借市场仍处于初级形态；农业再贴现的对象主要是农业银行；公开市场业务的操作对象只局限在很小的范围内；农业小额贷款的对象只针对生产周期短的农村种植业、畜牧业，无法满足农村产业化的信贷需求；大量资金从农村流向城市高收益产业。
　　2.2西部农村金融可持续发展的外部制约因素
　　2.2.1西部经济发展缓慢。20世纪80年代以来，国家实施的优先发展东部区域经济的发展战略，使得经济基础原本相对薄弱的西部资金、技术、人力资本等经济发展要素更加匮乏，自然资源禀赋上的相对优势也因区位、政策劣势和投资收益率低下而严重削弱，经济发展水平和速度远远落后于东部地区。2005年，西部地区GDP比重仅占全国的17%。这将最终导致“区域经济落后-资金匮乏―支农力度降低―农业贡献率降低”的恶性循环的形成。
　　2.2.2西部农村金融的扶持风险。西部农村金融的扶持风险既包括农业生产的自然风险和市场风险对金融放贷风险，又包括金融扶持政策本身蕴含着的金融风险。西部地区农业生产的资本有机构成高，收益低，受自然环境影响大，自然风险大，加入WTO后，西部弱小分散的小农户面临着国际市场的冲击，市场风险增大，使得为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低。另一方面，国家为扶持 “弱质性”农业而出台的包括金融政策在内的各种扶持措施，实际上也蕴含着一定的金融风险。
　　
　　3西部农村金融可持续发展的思路
　　
　　3.1促进金融创新，为“三农”提供良好的金融服务
　　西部金融体制改革应大力促进金融创新，以市场化为基本线而展开。首先，积极进行金融工具创新，推动西部地区进行金融深化。其次，要建立健全农村金融机构中介体系，切实解决当前西部农村经济领域中存在的银行贷款难与农民难贷款的矛盾，促进农村经济金融的有效对接。最后，西部地区应扩大农业融资渠道和运作多种融资工具，多方位的增加对农业的投入资金量。
　　3.2构建多层次的农村金融体系，提升金融运作效率
　　3.2.1加快农村金融机构改革。２006年底，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。按照这一意见，采取“低门槛、严监管”的原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。
　　农村信用社改革的目标：西部地区农村信用社的改革目标为：以“自主经营、自我发展、自我约束、自担风险”为总体原则，把农村合作金融机构建成资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、具有创新能力和竞争力的现代化银行。
　　农业银行改革的目标：农业银行是农村金融服务的主渠道。从职能范围来看，应充分发挥商业银行性资金融通功能，重点满足农村产业化过程中龙头企业的资金需求。
　　农业发展银行改革的目标：农业发展银行改革的目标是成为综合性的政策性银行。重新界定农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入，充分发挥其政策性金融机构的职能。
　　农村非正规金融机构改革：农村非正规金融机构改革的目标为鼓励引导农民自主合作互助，建立起新型农村金融合作互助组织，对现有农村非正规金融机构予以规范、整理，并赋予一定的法律地位，以弥补西部地区农村和农业金融资源的短缺，更大程度上满足涉农贷款的需求。
　　3.2.2建立有效的农村资金回流机制。大量数据表明，正规金融组织每年从农村抽走大量资金，资金流失是造成农村金融支农弱化的一个主要原因。邮政储蓄是农村资金流失的主渠道，引导邮政资金回流是解决问题的关键，通过直接和间接的方式实现农业资金的回流。
　　3.2.3实施倾斜的金融扶持政策。实现西部地区农村金融的可持续发展，中央银行应在西部实行优惠的金融扶持政策。首先，根据西部地区农村经济发展的实际情况，实行差别信贷政策，以满足西部地区新农村建设的有效资金需求。其次，允许西部实现差别存款准备金政策，扩大西部地区农村的货币供给。再次，出台各种优惠政策，允许和鼓励西部地区农村金融机构参加银行间同业拆借市场，积极筹措发行西部地区农村金融和地方政府债券，建立西部区域性资本市场，为西部地区农村经济发展提供更多的融资机会。
　　
　　参考文献
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