[超级网银,落地有待时日]网银落地

　　央行的超级网银终于上线了。它实现了商业银行之间网银端口的连接,用户因此能够享受到跨行查询、实时跨行转账这样更快捷的金融服务,以往“多个网银账户、多次登录”的时代是否会从此成为过去呢?
　　10年前,央行一声令下,中国银联的出现让各大银行的ATM机实现了互联互通;而为了进一步达到存取款互联互通的目的,2008年,央行也曾推出“通存通兑信息系统”,就是所有的储户到任何一家银行去,都可以代理其他银行的存取款,这套系统在当时受到了用户的极大欢迎,但是推出以后,是叫好不如叫座,原因正是各大银行之间的利益纠葛。
　　2010年8月,央行10年后推出的“超级网银”,其实就是第二代网上支付跨行清算系统,该系统将实现各大银行网银的互联互通。在电子商务日益发达的今天,无疑是又一个利好消息。
　　
　　四大城市试点
　　业务细节尚未明朗
　　
　　8月31日,“超级网银”正式在“首批上线城市”(北京、天津、广州、深圳)上线。据悉,首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行,包括5大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行,用户将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款,以及跨行扣款等功能。
　　不过,记者登录交通银行网上银行发现,虽然页面上已经新添了“他行账户查询”、“他行账户查询签约”等新按钮,但点击后仍无法进入他行账户界面。该银行一位客服代表表示,目前超级网银的相关功能还处于测试阶段,系统不够稳定,不建议客户使用。
　　此外,要真正使用超级网银,用户还必须向对方银行提交申请,比如,你在A行网银上想查看B行的账户情况,必须在B行提交网上跨行的申请,才能完成。而关于超级网银的收费标准,目前中行、建行、交行等多家银行已相继浮出水面。
　　记者致电招商银行客服了解到,在招行使用超级网银进行跨行转账,手续费用为转账金额的0.6%,最低5元“起步”,最高50元“封顶”。照此计算,转账1万元手续费将达到50元,这一费用远远高于招商银行曾出现过的每笔两元的收费标准。
　　有业内人士估计,等超级网银全部功能开放之后,很多项费用都可能会高于第一代网银。而中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则不太认同,在他看来未来超级网银应该会使客户通过网上银行的手续费支出下降。
　　郭田勇表示,超级网银是一个通俗的说法,其实按照正式的官方所讲的,就是它是在各家银行有各自的网银系统的前提下,由央行开发出的所谓第二代网上支付系统。这个系统能够把各家商业银行原先各自的网银系统连接到一起,这样一个银行客户只要通过任何一家网上银行端口,登录以后就可以操作自己在其他银行中的网银上的账户,进行查询、跨行的支付以及转账等业务的操作。“超级网银能够给网上银行的客户带来更方便、更快捷的金融服务,所以从长远来看,银行业的经营成本、单笔业务的成本都会趋于降低,因此必然会使得未来客户通过网上银行的手续费支出大大下降”。
　　据记者了解,目前,在四大试点城市中,五大国有银行,以及大型的股份制商业银行如招商银行、中信银行都已经开通了超级网银的部分功能,城市商业银行资金清算中心主任袁伯平也在接受《计算机世界》记者采访时表示,他们正在积极地为开通此项功能而部署各项工作。
　　“原则上,央行已经同意了我们接入超级网银系统,等开发完毕,经相关部分测试、验收合格后,我们就会上线,时间不会太久。”袁伯平表示,超级网银的推出将极大地帮助其会员中小城商行在业务上的拓展。
　　
　　银行反应平淡
　　支付公司有惊无险
　　
　　从目前的情况看,大多数银行目前并没有力推超级网银业务。记者实际进行网上跨行查询,发现经常查询不成功,或者显示的是从未开通该业务,有的银行网银,甚至连签约查询或支付栏目都没有。对此,大多数客服给予的答复是:有可能是对方银行并没有顺利接入,或者目前本行还不能接受签约。
　　针对目前尝鲜“超级网银”都不是很成功的现象,有业内人士表示,超级网银刚刚开通,试运行阶段就是发现问题并解决问题的阶段。在这个时间段里,很多想不到的问题都会发生,所以建议持卡人即便是申请成功,也要谨慎使用汇款业务。
　　据记者了解,2008年,央行曾经推出过通存通兑信息系统,就是所有的储户到任何一家银行去,都可以代理其他银行的存取款。这套系统广受欢迎,但是推出以后,却叫好不如叫座,由于一些大型商业银行自己的网点资源和柜面资源非常多,难免要进行保护,要收费,最后使得通存通兑流于形式。
　　对于超级网银,有业内人士表示了同样的担忧,因为现在各家银行的网银建设情况区别比较大,做得比较好的一些商业银行不一定愿意让一些差一点的银行,或者小一点的银行的客户通过“超级网银”端口直接来操作他的账户,这里同样可能形成一种利益的不均衡。
　　与此同时,超级网银的出台也让第三方支付行业风声鹤唳。早在2008年,《电子支付指引(第一号)》实施以后,央行就开始整顿电子支付市场,商业银行与支付公司之间的关系也在悄然发生变化,过去的合作伙伴也许就是明日强劲的竞争对手,电子支付的江湖一度刀光剑影。
　　目前,国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接。而超级网银启动以后,它们只要接央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。但前提是,第三方支付公司必须能对接上超级网银系统。但由于央行的系统不开放给非金融用户,因此问题的实质成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照。
　　于是近5年来,大家都把目光投在了央行一再说要推出,但至今还未推出的《支付清算组织管理办法》上,因为该办法直接关系到支付厂商们的命运。但事实上,支付商的心里都明白,央行对于第三方支付公司的心态比较复杂。
　　一方面,央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入超级网银系统,支付清算组织间的壁垒就要被打破,而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活,将对银行的支付业务造成极大冲击。
　　另一方面,在支付过程中,资金在第三方会出现一段时间的滞留,随着将来用户数量的急剧增长,这个资金沉淀量将会非常巨大。对这笔数额庞大的资金的安全,央行不能坐视不管,因此也就不能完全将第三方支付公司排除在超级网银之外。
　　记者致电支付宝问及他们对“超级网银”的态度,对方很低调地回答:超级网银对他们来说是一项基础设施建设,在接入超级网银系统之前不会对业务有太大影响。对此有业内人士指出,这是因为支付宝背靠淘宝网,强大的用户量也足以“喂饱自己”。
　　而易宝支付也给了记者乐观的回答,说是早在多年前,易宝支付就成功转型行业支付,目前已经有了稳定的客户,其CEO唐彬也表示:“超级网银作为一个基础设施平台将让网银互联互通,而央行是做基础设施的,不可能做应用,这是一个简单的定位。在这个定位上,超级网银就是一座毛坯房,怎么装修,更多的还是要靠第三方支付公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行业曾经涉足第三方支付市场,但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具PayPal,而PayPal就得益于美国的‘超级网银’。”
　　
　　电子商务润滑剂
　　安全落地存担忧
　　
　　众所周知,金融服务大概有四大路径:柜台转账转到其他银行;打电话转账;第三种就是到ATM机器上去转;第四种是通过网银来转。以前,网银是不能跨行转账,至少不能做到实时转账,那么通过央行的超级网银系统,跨行的支付系统就可以做到实时。这实际上为电子商务,特别是网络购物领域打开了一个良好的渠道。
　　超级网银作为新的系统,它的产生有自身的基础。经济发展到目前为止,现代服务业的高速发展已经有目共睹。从这两年统计的数据可以看到,2009年的电子商务的交易总额是3.8万亿元,网上购物是2568亿元。所以,很多研究机构都认为,超级网银将是一个划时代的产物,会为今后我国金融体系的发展起到很好的促进作用。
　　事实上,“超级网银系统”是央行提供的一个基础设施,它对整个金融体系运行的效率和稳定安全都有非常重要的意义。近几年,网上支付习惯的发展,原有的支付结算体系,慢慢扩展到网上银行支付的领域。“从央行的角度来看,本身它就担负着支付结算体系的建设,所以把原有的支付结算网络,扩展到网上交易的层面,是一个很自然的扩展,这个领域在央行没做之前,有一些民间的,第三方支付已经有一些发展了,央行做出来的这种支付结算体系,虽说与原有的支付平台,在功能上会有一定重叠的地方,但是它的互联互通将是第三方支付做不到的。”
　　而随着“超级网银”这块业务的不断成熟,各家银行的收费,应该会趋于一种趋同化的、比较平衡的一个水平。而且从整个银行业的发展来看,电子银行和网上支付应也代表了未来整个银行业的发展方向。
　　对外经贸大学现代服务业研究中心主任陈进就认为:“通过央行的超级网银系统,实际上是把支付和转账的途径打通了,它是一个划时代的作品,它为电子商务打开了良好的渠道。”
　　就在“超级网银”广受业内吹捧之时,业界对于“超级网银”安全隐患的质疑也随之显现:使用第一代网银系统时,黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统,黑客只要攻破其中一家,便将盗取用户所有账户上的资金。
　　不过,一个网络安全专家告诉记者,“超级网银”系统的安全策略肯定是多级的,就算是黑客攻破一层网银,而要进入他行账户,还需要破解他行的另一层关卡和密码,难度也是多级的。该人士进一步解释:“超级网银并不会比普通的网银更危险。”
　　除了安全问题,很多人士还质疑,“超级网银”业务会不会一路执行下去?
　　这是因为,除了前面说的各大银行之间存在的利益问题会影响该系统的推进,而央行的“不强制执行”也将对“超级网银”的推行带来诸多未知数。央行支付结算司司长欧阳卫民就曾表示:市场上对“超级网银”的炒作纯属概念误读,跨行网银实际上只是央行推出的一个跨行结算的新业务,根本不涉及“超级网银”一说,央行也不会强行要求各银行统一网银标准,实现互联互通。
　　
　　美国的超级网银
　　
　　ACH(自动清算系统)是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有30多年历史,90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上,每个发达国家都有自己的自动交换中心系统,否则很难在国际贸易中竞争,也很难建立高效的商业银行系统。
　　而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功,很大程度上就得益于ACH的存在,PayPal只需要一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注于提供基于账户的网上支付。