浅谈我国商业银行中间业务的创新发展:浅谈我国商业银行中间业务

　　【摘 要】改革开放后，股份制银行和外资银行对我国传统的银行带来的冲击很大，导致企业获取的利润逐渐降低。这就迫使企业另寻找其它的业务增长点。本文对目前我国商业银行中间业务的发展现状以及发展中存在的问题进行探讨，并提出了中间业务创新的策略。
　　【关键词】商业银行；中间业务；创新发展
　　一、我国商业银行中间业务的发展现状
　　随着我国金融体制的改革和经济的飞速发展拉动了金融产品的需求，我国商业银行开始重视发展中间业务，特别是近几年为了应对外资银行的竞争，我国商业银行的中间业务有了快速的发展。我国商业银行正逐加快发展中间业务，从而实现创新金融工具、增长利润、建立现代化经营机制的目标。各行对中间业务的认识逐步变化，辅助性业务的间接效益变成了主营业务的直接效益，明显增强了收费意识。
　　二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题
　　（1）中间业务的产品层次低、品种少，品种结构不合理。从国内商业银行开办的中间业务的品种来看，劳务型的中间业务偏多，中间业务网点多，以中小客户为服务对象，且有局限性。中间业务的产品层次较低，商业银行较少的利用自身的信息和技术以及专业人才的优势开发高附加值的产品，为VIP 级个人客户、机构客户、公司客户充当理财顾问，为企业的收购、重组、兼并等提供项目咨询等高层次服务，因此普遍存在中间业务投入大于产出的现状。（2）经营管理机制不健全。商业银行缺乏健全科学的经营管理体制，在中间业务发展过程中没有进行统一的管理和规划，严重的影响着中间业务的发展。在一些商业银行中，对商业银行中间业务认识不足，上级常常没有制定对下级中间业务的考核制度和办法，无法形成严格的激励、监督机制。（3）市场竞争无序、银行中间业务的发展环境较差。我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，还不具备完善的相关法律法规和市场、政策，而且我国实行的分业经营阻碍了银行业务的创新。没有健全完善的法律规范和指导中间业务市场，这样导致银行在中间业务的市场中出现无序的市场竞争。
　　三、我国商业银行中间业务创新发展的对策
　　（1）开发引进新的产品，重点产品带动银行的中间业务发展。精心部署规划中间业务的重点推进工作，凭借重点产品这一载体开展营销工作。就个人理财的业务来说，商业银行可与基金、证券、保险合作推出个人理财业务。这些业务不能只在电信费、代收水电费、代发工资以及个人保险费转账停留，还要探讨研究居民个人的投资理财动机、行为及影响因素，以客户的需求为出发点，投资方式合理组合起来，提高产品的高附加值，使客户的个人资产增值，为客户提供个人投资理财、房产、银行、保险、证券等全方位综合性的新业务。（2）增强忧患意识、市场意识和效益意识，转变发展观念。商业银行要树立科学正确的经营理念，与市场经济相适应，彻底的转变传统国有银行的经营理念。增强自身的忧患意识，知难而进、居安思危，求更加稳定的发展；增强市场意识，实行正确的经营方式，以客户为中心，以市场为导向，努力争取业务发展的市场优势；同时增强效益意识，把经营效益和发展质量作为一切工作的出发点和目的，努力实现最大化的利润。（3）完善健全中间业务的风险防范机制。银行必须具有强烈的风险防范和风险管理意识，实施相应严格的风险管理与防范的策略。如今西方的商业银行对于中间业务的风险管理已经有所转变，摒弃了传统的简单分析模式，而转向了以价格差异去体现风险的层次。内部控制和外部监管两方面结合是西方商业银行对中间业务进行风险管理的通常采用的手段。在外部监管的方面，西方商业银行主要从市场透明、信息披露和法律保障等方面进行监管。在内部控制方面，主要有组织机构和风险的管理技术两个方面。西方商业银行开发利用了一系列衡量测算风险的技术方法与手段，比如采用VAR来测算交易类业务的市场风险，用净重置成本的概念老测度衍生产品的业务风险。（4）加大资金的投入，完善用于中间业务创新发展的硬件设施、软件技术。我国的商业银行必须重视和加快银行的基础设施建设，提高金融业的信息化程度；加大科技的投入力度，培训高水平和高素质的人才队伍，引进业务能力强、用于创新开拓的人才，为我国商业银行的中间业务发展提供支撑，实现利润的最大化。
　　中间业务的创新发展是商业银行自身不断发展的内在要求，同样也是我国商业银行应对国内外竞争的外在要求，中间业务自身独特的优点是商业银行新的盈利增长点，因此加快商业银行中间业务的创新发展，是商业银行提高竞争力，完善服务，提供利润和效益的关键所在。
　　参 考 文 献
　　[1]刘婉．浅谈我国商业银行中间业务的发展创新[J]．才智．2009（20）
　　[2]欧阳世伟．拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J]．国际金融研究．2001（3）
　　[3]赵静．关于我国商业银行中间业务创新的研究[J]．东方企业文化．2011（14）