农户贷款风险【浅议如何防范和加强新疆小额农户贷款风险管理】

　　近年来，小额农户贷款在支持新疆地区农村经济发展、提高农民生活水平方面发挥了巨大的作用。然而，小额农户贷款在运作过程中也显露出很多问题。如何加强小额农户信贷风险管理，有效防范风险，更好地支持新疆农村经济增长和农民增收，已经成为新疆农村金融改革和发展的重中之重。
　　1　新疆小额农户贷款的现状及特点
　　小额农户贷款业务的发展不仅有力地支持了新疆的经济发展，也有效推动了区域市场化进程，在一定程度上优化了客户和信贷结构，拓展了新疆农村信贷的有效投放空间。但同时新疆小额农户贷款呈现出投放时间相对集中、笔数多、金额小等特点，由于受投放时间相对集中、涉及农户众多、农户贷款中的批量处理等因素影响，使农户贷款管理增加了难度，农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险，贷款是否用于申请用途很难评估和考量，加之操作的不规范和内控机制的不完善，还有部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。在此情况下，小额农户贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，必须下大力气抓好小额农户贷款风险管理，促进新疆农村、农民、农业的稳步健康发展。
　　2　小颧农户贷款风险成因分析
　　2.1管理模式陈旧，严重影响管理效率
　　现行的信贷管理模式是将贷款人员作为贷款责任人，负责从贷前调查、贷中管理、贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式虽然对于激励信贷人员有一定的积极作用，但却在一定程度上削弱了贷款的风险管理。在实际操作过程中，信贷员往往出于个人利益考虑，盲目追求业绩，而忽视信贷风险的防范和预警，导致信贷风险不断扩大。
　　2.2贷款管理不严，制度执行薄弱
　　一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源。二是贷款审查与贷款审批有待加强，部分金融机构信贷岗位人员既要贷款审查，又要贷款审批，而参与贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收、轻管理思想严重。由于贷款笔数多，金额少，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。四是各岗位之间、职能部门之间缺乏有效的监督和制约，会计、稽核人员在行使监督职权上缺乏独立性和权威性。
　　2.3信贷人员素质偏低
　　信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。
　　2.4信息反馈不及时、不准确
　　一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的调查信息不能通过信贷咨询系统及时了解，对有不良信用记录的客户信息得不到及时发现，致使多头借款、一户去多家金融机构交叉借款现象时有发生。
　　2.5不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力
　　对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不够及时和全面，等到处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道来努力盘活清收，结果大多还是本息难以清偿。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧账，责任追究形同虚设。
　　3　农户小额贷款风险防范对策建议
　　3.1坚持科学的金融发展观，正确处理好加速发展与风险防范的关系
　　坚持市场定位、立足服务新疆“三农”，金融机构在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，以小额农户贷款为主，为适应新疆社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固新疆农村阵地。在有效控制风险的前提下，加快新疆小额农户贷款业务的健康发展。决不能只顾眼前、急功近利，盲目追求增长速度而疏于风险防范。
　　3.2从严治贷、从严管贷，规范信贷管理和信贷业务操作流程
　　将合规经营理念贯穿于小额农户贷款业务的全过程，强化自觉遵章守纪意识，提高制度执行力，严格落实信贷责任人制度，对每笔贷款发放及收回的整个环节进行责任划分，从严查处违规违纪行为，确保信贷业务健康有效地发展。
　　3.3强化贷前、贷中和贷后管理工作，真正建立审贷分离的约束机构
　　实行“审、贷、查”三岗分设，定岗定责、权责统一、相互监督、相互制约，通过风险管理严格实行审贷分离，把信贷风险从事后认定改为预警式管理。
　　3.4加强小额农户信贷管理人员的培训，提高信贷人员综合素质
　　开展多种形式的内控合规管理人员专业化培训，采取集中培训、交叉检查、跟班学习、以岗代培等方式，结合新疆少数民族地区实际情况，采用双语教材，抓紧充实和打造一批小额农户信贷管理专业人才队伍，逐步建立相关人员的岗位资格准入制度，健全培训、考试与使用相结合的管理激励约束机制，促进信贷人员的整体素质不断提高，提升农户小额信贷人员的岗位履职能力。
　　3.5加大对不良信贷资产的处置和责任追究力度
　　对已经出现预警信号形成的不良信贷资产，相关部门要对不良资产形成的原因进行分析和调查，按责任进行认定。同时，对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。