[移动支付挑起银行战]美国挑起关税战产生的国际影响

　　像大多数国家一样，美国的跳蚤市场摊主和上门维修的管道工，一般只接收现金或支票形式的付款。虽然现金最吸引人的地方是可以轻易避税，但携带大量现金并不安全，而且顾客最多也就是花光钱包里所有的钱。支票则有跳票的风险（因为支票账户内没钱，银行无法兑现）。
　　Square和Intuit这两家美国公司借助数量激增的智能手机平台首先找到了解决方案。他们提供免费的读卡器安装在用户的智能手机上，并收取大约刷卡总额的2.7%作为使用费，这样哪怕再小的买卖或商家都能接受刷卡支付。两家公司的业务增长突飞猛进。自从2010年产品上市以来，Square已经与一百多万客户签订了协约。其中就有Salvation Army，它于去年圣诞节开始测试读卡器以接受人们的电子捐款。三年前发布GoPayments的Intuit声称其客户数去年增长了12倍，但是没有给出具体数字。
　　在中国，联想控股成员企业拉卡拉提供了类似的产品。这种被称为便携式拉卡拉刷卡器的产品，通过插口连接智能手机，可以提供包括查询、还款、转账、缴费，甚至公益捐款等多种个人金融服务。不过它并非免费提供的，而需要一次性支付约200元人民币，并需结合手机APP软件使用。
　　据悉，在一年多的时间里，仅Square一家公司就给美国市场贡献了约1/6的信用卡读卡器增长量。两家公司的成长让被抑制的移动支付市场显得格外突出。拉卡拉的发展并没有美国同行这样顺利，连续亏损了6年之后，才于去年年底实现了全国便利店体系超95%覆盖率的市场目标。不过其拉卡拉家用机的销售，却在没有做任何推广投入的前提下，在去年年底实现了超过30万台的业绩。
　　Square和Intuit都认为，美国大约有2600万小企业主和自主创业者需要刷卡结算服务，但是由于较高的成本和繁琐的申请手续而对传统读卡设备敬而远之。在美国，除去每个月固定要交一部分费用外，光买一个传统的读卡器就需要几百美元，并且申请者还要受到信用审查，并提供去年的公司账目，而这对刚开张的公司来说是不可能办到的。中国小企业主们也面临着同样的问题。
　　一些大银行对这些初来乍到的家伙嗤之以鼻，认为把读卡器放在手机里的技术是很容易被抄袭的。而事实上，这些支付方式的创新主要并不是体现在读卡设备的使用上，而是体现在其商业模式中，这种模式极大地降低了使用刷卡结账服务的成本。其推翻了一个利润丰厚的行业，此行业使各银行通过为商店提供信用卡读卡器服务获取高额利润。
　　“第一部Square读卡器是由Twitter的联合创始人Jack Dorsey制作的，让Jack困惑的是为什么这件事如此简单却无人问津。”Square的首席运营官Keith Rabois说。“他们确实只在一个月之内就把这件事搞定了，”他还解释说，“为了满足金融服务业的需求，他们又花了一年多的时间来满足金融服务业的需求。”
　　暗淡开局
　　商业模式的改变引发了未来的“银行大战”。这场大战将决定谁来控制改变人们购物和消费方式的电子钱包，也就是掌握人们存贷款方式的控制权。
　　不过，就算在具有良好用户基础的中国市场，移动支付也还只是一个“叫好不叫座”的业务。
　　毫无疑问，中国拥有庞大的用户基础。据工信部统计，2012年2月中国成为世界上首个拥有10亿手机用户的国家。而且，与全球消费者相比，中国消费者更愿意为移动应用付费，毕马威数据显示，只有28%的中国消费者从来没有付费下载过移动应用，而在全球这一比例达到了40%。
　　就在这样的丰厚基础下，移动支付和网络购物等商业应用，却在各项移动应用中排名靠后。究其原因，有缺乏行业协作、监管不到位、行业标准有待统一等中国特色问题，也有缺乏创新应用、支付安全等全球性问题。
　　这使得从表面看，对于那些新兴的互联网企业而言，移动支付这块兵家必争之地的前景似乎有些暗淡。大多数资金转移都经由几条连着各个银行的通信干道进行。这些干道承载着大量数据流量，并且通常受到严格管制。而在消费者看来，大多数的支付似乎都完全免费。这是因为支付服务是作为银行一整套服务的一部分免费赠送的，实际上客户在银行里的存款只能拿到很低的利息，银行从中赚取的利润一定程度上补贴了支付服务的费用。
　　然而即便如此，移动支付领域依然成为众银行和旨在打破现有市场格局的创新者们的战场。虽然许多这样的创新公司并没有宏图大志，面对大量在全世界周转的资金流，其中一些公司只想通过专注于某些特定领域的方式来抓住这“洪流”中的“一滴”，比如专攻跨国支付，然而他们发现自己离提供类银行服务更近了一步，并且本身不必变为银行。
　　智能手机转机
　　数量激增的智能手机和正在下降的数据处理成本为移动支付的成功带来转机，这两点因素使得新来者涉足金融领域的门槛变得越来越低。由于为消费者提供了强大的数据处理和随时接入互联网的能力，这为各式各样的创新应用敞开了大门。
　　Square和Intuit之所以能免费提供读卡器，部分原因是读卡器所需的数据处理能力由它们所搭载的智能手机所提供。的确，智能手机给人们如此丰富的体验，那么拓展到查询银行账户，甚至是付款是很自然的事情。而且智能手机的使用人群正在快速扩大。一家名为Nielsen的研究公司认为，截止到去年年底，几乎一半美国手机用户使用的是智能手机，而两年前这一数字只有不到20%。
　　最受关注的两家实验网上支付的公司是谷歌和PayPal。PayPal起初是一家定位于开发移动钱包的公司，它可以使两部Palm Pilot手机互相通过电波转移资金。当PayPal意识到人们对两个人面对面转移资金并不感兴趣的时候，开发移动钱包的计划很快流产。但是人们的确需要一种安全的方式来实现互联网上的资金转移，并且对方很可能是彻头彻尾的陌生人。如今PayPal已有1000多万用户，可以说是世界第一大银行。它为人们提供一种虚拟钱包，既可以用作在家网购的支付工具，又可以通过智能手机为实体店的商品埋单。这个钱包甚至可以是完全虚拟的。在美国的试点商店里，消费者可以在收银台前输入自己的手机号和安全码来结账。