旅行有风险,投保有学问:健康保险投保过程中的风险选择有

　　目前大多数旅行者在出境游时通常都会买一份保险，然而国内旅行者中，有这种习惯的却并不多。即便买了境外旅行意外伤害险，保险里的那些事儿，你恐怕也未必全明白，没几个人会认真去读保险合同，真有状况发生时怎么办？如何根据自己的情况选保险，我们请到保险业的专业人士，为我们一一解答。
　　
　　 什么算意外，什么不算？
　　意外是指非主观因素造成的外力伤害，用白话说就是预想不到的，不需要我们掌握什么特别的技能，因为所有的意外都在我们掌控能力之外。比如乘坐公共交通，自驾车，在景区的开放区域游览等等情况。这个非主观的限定就是过往案例中容易发生争议的地方。例如人们参与跳伞、潜水、骑马等运动时，知道或者应该知道这些情况发生风险的可能性非常大而自愿参与的，或者像去年年底复旦大学学生在黄山遇险，就是因为他们进入了景区的封闭区探路。像这种高风险情况不包含在常规意外范畴之内，所以常规的意外保单是会把这些特殊运动或探险项目罗列在保险免责条款里，也就是说保险公司已经提前约定这些事项导致的意外情况，是不予理赔的。保险公司针对这些特殊项目，有单独的特种险来满足特殊客户多样化的需求。
　　Tips
　　意外伤害保险：针对意外原因导致的身体伤残程度按比例赔付，所以意外伤害保险对于伤残的定级分为7级。全残或身故100%赔付，其余按照伤残等级对应的约定比例给付。
　　
　　 境外旅行受伤生病怎么办？
　　不论在哪个国家受伤生病，医疗风险都分为意外医疗和疾病医疗，意外导致的医疗情况可以通过意外伤害医疗保险来解决。疾病风险，在旅行中通常是急病，比如忽然患了急性阑尾炎，需要在国外马上手术。此时你需要立刻通过国际免费热线，联系你投保的公司，他们会出面与当地医院协调，商定救治及费用的给付问题。这类似在国内，社保可以报销异地的急诊费用，进一步治疗还是需要回到居住地。
　　在国外，尤其是欧美，医疗费用非常昂贵，不算治疗费用，只病房费用就需要800-1500美元/天，所以申请申根签证时，签证国就会要求申请人必须投保报销额达到30万元以上的医疗保险。这和国内通常的寿险和大病险不同。所以出国旅行最好根据出国时间的长度投保短期的境外医疗保险。通常保险公司还与国际SOS救援机构合作，为客户提供国内国外的医疗转运和救助服务，客户在旅行期间一定要和你的代理人或公司沟通，充分利用这样的资源。当然，如果没有这份保险单，是无法完成签证程序的。
　　Tips
　　意外医疗保险：报销意外救治过程产生的医疗费用，包括急门诊费用和住院费用，它是社保的补充，解决的是社保报销后的个人自付部分或者无社保人群的意外医疗费用。关注点：1、投保时，和保险公司约定的最高报销限额。2、免赔额多少？也就是类似于社保医疗的起付线不报销部分。3、报销比例与范围，通常与社保报销范围一样。
　　
　　 旅行延误可投保么？
　　旅行中除了人身风险，还有可能会碰到财产方面的损失，旅行延误就是经常碰到的情况，如天气原因导致航班的延误取消，空中管制，航空公司的超售等情况，旅行险通常会根据每延误几小时赔付一定的金额，弥补客户宝贵时间的损失。其他情况如行李丢失或延误，尤其是出国旅游时，转机过程中行李有可能先周游世界去了，碰到这种情况，保险公司提供的国际救援服务可以协助寻找行李的下落，另一方面根据最后行李的延误或丢失的情况按照投保的保额进行理赔。财产险最重要的原则是补偿原则，就是赔偿的金额不超过原物的价值，还会考虑折旧，贵重物品的损失一方面很难证明，也无法获得足额的补偿，所以贵重物品务必随身携带。
　　旅行的特点：时间短、风险相对高、保障费用低。所以我们在规划旅行的过程中一定要把保障考虑进去。
　　
　　 如何选择保险方案？
　　选择保险方案无非从两个方面考虑，保哪些情况和保多少。
　　保额是第一优先要考虑的。保险最重要的就是保额，只有把保额做足，才能真的在遇到风险时，保障自己和家人的生活。具体到选择什么样的险种，我们可以在出门前根据旅程的特点选择。如出差或探亲，可以选择交通意外险；如跟团旅游或者常规自助游可选择综合意外伤害及意外伤害医疗保险；如出国旅行，可选择国际旅行综合保险；如徒步穿越或者参加骑马、潜水等高风险运动，只有特种险能够满足客户的需求，户外俱乐部等专业组织或论坛会有合作的保险公司提供相应的产品。
　　
　　专业人士强调！看懂责任免除
　　怎么能确定我们选择的保险方案适合我们的需求呢？面对密密麻麻的保险条款，客户通常会无所适从，有个小窍门，所有保险的核心就是两条，保险责任和责任免除。看清了这两条，就不会被忽悠。
　　保险责任就是客户在什么情况下能够享受保障，责任免除就是在什么情况下得不到保障。看清了这两条，就看懂了保险。
　　例如，公共交通意外伤害险的保险责任：在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项身故保险金和残疾保险金之和不超过各对应项的保险金额。它的限定词，以乘客身份和商业营运的，说明这是一款针对乘坐公共交通的意外保险，自驾车不包含在保障范围之内。
　　还比如责任免除中除了高风险运动的限定以外，被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动交通工具也是不保的。如果我们在旅行途中租车，就需要我们确认车辆是否证照齐全有效，否则就会在无意中损失了保障的权利。
　　（本文作者田海宁为首席寿险规划师）