【对农发行信贷风险点的探析】 农发行信贷岗位干什么

　　受支持领域和服务对象限制,农发行面临的信贷风险点日趋多样性和复杂化。本文拟通过分析农业政策性信贷工作中存在的风险点,就如何建立全方位、多层次的信贷风险防范体系,提出建议和对策。
　　
　　一、农发行信贷工作中存在的四大风险点
　　
　　(一)来自农业企业自身的风险。一是受自然条件和资源环境的制约明显。因生产力水平较低,农业企业往往组织程度不高,规模较小,应付经济风险的能力较差。对洪涝、干旱、飓风、冰雹、霜冻等特大自然灾害更是无法抵御。二是技术水平落后,技术创新能力低。许多企业设备陈旧,技术人员数量少、水平低,缺乏技术创新能力,仍停留在手工操作和土法生产。三是资金存在较大的趋利性特征。农业企业平均利润相对较低,投资风险大于非农业企业投资风险,易使一些经营者将资金转向平均利润较高的行业。(二)来自经营者素质的风险。一是部分农业企业信息相对闭塞,市场反应相对迟缓,抗风险能力较差。二是农业企业多为私营企业,家族特色明显,企业制度不健全,没有建立现代企业制度。三是缺乏市场开拓能力和品牌意识,部分企业没有自己持久的生产品牌,只能在低层次运行。四是对企业经营运作和市场变化缺乏必要的基本素质和市场磨练。(三)来自社会法律监管缺失的风险。一是缺乏有效的社会信用监督机制。如对信贷资产保全没有形成社会联合机制,银行识别系统和手段比较单一。二是在资产处置方面,目前法律在对银行担保资产的处置上,没有特殊法律救助规定。靠法律渠道收回贷款不仅耗时费钱,更是存在“抵押财产难变现”、“赢了官司不赢钱”的难堪局面。三是由于现行的土地管理模式,对土地使用权的处置存在较大的阻力。(四)来自银行管理缺失的风险。一是有些工作人员素质不高。农发行相对商业银行进人渠道单一,部分机构平均年龄偏大,知识老化。二是对介入对象缺乏“精挑细选”。个别行客户营销中对企业状况和背景缺乏全面了解,一味的强求搞营销、上规模。三是业务发展不平衡,人员素质和数量不能满足工作要求。部分基层机构人员兼职多,因“超负荷、超水平、超能力”发放贷款,使监管流于形式。四是办贷效率低下。在一定程度上存在自下而上层层审批、造成个别贷款时间点与农业生产周期不匹配的问题。
　　
　　二、防范信贷风险的四点建议
　　
　　(一)建立有效的农业投入和保障体系。一是构建政府宏观农业投入机制,加大对农业的支持力度。政府可以强化对农业基础设施投入,以减轻对银行信贷资金依赖。二是借鉴发达国家对农业的补偿机制,设立农业风险基金。政府可根据当地农业经济发展状况,在财政支农资金中划出专项资金作为农业风险补偿基金。三是设立更多农业保险机构。扩大农业保险种类和覆盖面,提高农业灾害损失补偿率。对开办农业种植和养殖业等风险大的险种业务的商业性保险公司给予适当补贴。四是大力倡导“金融生态区”建设。从培育信用文化、构筑信用基础、创建信用区域、树立信用典型、设立信用奖惩机制等方面积极推动信用体系建设。
　　(二)支持和培养一批高起点农业企业。一是针对农业企业特点,进行现代经营管理、风险管理、法律等工商管理知识培训,提高农业企业经营者的整体素质。二是通过建立激励机制,吸引更多的人才加入农业企业。三是加强对农业企业新产品研发的支持,提高农业企业市场竞争力。四是实施名牌战略,发挥名牌效应。
　　(三)建立高质量的信用防范和法律体系。一是在法律法规政策上,设立贷款法律救助系统,对支持高风险的农业产业作为对象的更要在法律救助上予以区别。二是落实直接执行机制。建议按照我国有关法律和规定,简化诉讼程序,提高不良资产处置效率。三是对以地方政府提供土地为抵押对象的贷款,法律上应赋予银行土地处置权和优先偿还权。四是对恶意拖欠、欺骗、逃废银行贷款者要实行严厉制裁,肃整社会信用风气。
　　(四)提高银行自身监管水平,建立一支精干的适合新业务发展的信贷队伍。一是严把进人关。适当扩大对农林技术、企业经营管理、项目风险评估等学科毕业生的比例。二是适时对区域信贷队伍进行整合,把业务量少,难以履行岗位职责的信贷员调整到业务量大的基层机构去,将责任心强、综合素质高的同志及时补充到信贷队伍中来。三是加大信贷业务知识培训,提高信贷人员调查评估能力,不断提升信贷调查评估质量的识别系统,提高贷款项目调查分析的准确性、真实性和客观性。四是增强员工防范意识,重视贷前调查工作,严把贷款准入关。五是加强贷款项目风险分析,客观反映项目存在的经营风险和市场风险,全面真实反映企业经营情况或项目的风险和收益。六是不断提高内部管理规范化和精细化水平,尤其是进一步完善信贷管理奖罚制度,做到权责同步、奖罚同步,充分调动信贷人员合理发放信贷资金的积极性和主动性。