零售银行的未来模式:全新的零售银行模式

　　 C=CBNweekly L=Jonathan larsen 　　 C: 零售银行业务的盈利依托于网络覆盖，但同时其发展也受到网络覆盖面制约。在苏格兰皇家银行和德意志银行先后退出了在中国的零售业务的环境下，花旗银行仍在积极拓展零售银行业务。为什么如此坚持？
　　 L: 我们认为，零售银行业务和财富管理业务在未来五年至十年之内将成为我们业务发展的重要引擎。并且现在亚洲已经体现出这种趋势。以2011年的数据来看，亚洲的零售银行业务销售收入和净收入都已经占到花旗亚太地区销售收入和净收入的一半。在信用卡发行上，花旗已经是泛亚洲最大的信用卡发行机构。在拥有财富的人群中，我们已经有了一定的品牌优势。我们需要更积极地巩固和扩大这种优势。我们知道，中国国内的大银行在传统的业务领域依然占据绝对的市场份额。我们不打算跟这些银行发生正面竞争。但值得庆幸的是，中国还存在一些缺口市场和独特的市场，比如个人财富管理业务。亚洲是全球最大的财富管理市场，而中国无论从高净值的客户数量还是需要财富管理的客户数量来看又是其中最有潜力的市场之一。
　　
　　 C: 你被受命带领花旗的全部零售业务进入数字时代。在此之前你一直在升级亚洲业务，在公司全面改造IT系统后，推出了以电视墙和触摸屏为卖点的“智能银行”分支机构。这些举措对于推进零售银行业有哪些帮助？
　　L: 先说一个数据—目前我们在亚洲的全部交易差不多有98%都是通过网点以外的渠道进行的。现在你所理解的传统银行网点的功能，都可以在线上和移动互联网完成。我个人甚至认为，传统银行网点就像恐龙，迟早有一天会灭绝。未来会是智能银行网点的天下。网点更多的是承接了一种介绍和了解客户需求的功能，同时让客户进行体验的功能。就像苹果店—人们在店里体验新的产品和服务，转身在网上完成交易。积极应用各种先进的科技，打造智能银行网点，这对我们来说是一件大事，使我们从根本上有别于竞争对手，并将成为我们零售银行服务中的一个共通元素。
　　 C: 如果新开网点将全部是智能银行的模式，并且大量采用新技术，那么这是否会增加你们选址的难度？比如，相较过去，要更多地去考虑这个城市消费人群对技术的接纳度？
　　L: 关于技术有一个很有趣的现象，就是一个三岁的小孩子可能比一个成年人更容易学会。因此，技术的推广跟这个城市的经济发展、人民富裕程度以及GDP都不是那么相关。而且，有一点很重要。我们应用技术的指导原则是：快速、简易和无处不在。比如，苹果公司的一系列产品都可以很好地开展银行业务，对我们来说很适用。我们在iPad和iPhone上面都已经开发出我们自己的应用为客户提供各种服务。我们的智能银行网点都尽量减少纸张的使用，把所有的表格全部搬到网上。现在你可以在没有任何纸质表格的情况下在线申请一张信用卡—这在十年前是无法想象的。