【大力发展中国消费金融公司必要性的思考】大力发展实体经济的必要性

　　近些年，由美国次贷危机引发的金融海啸一波接一波威胁着世界经济的发展：美国经济发展缓慢、失业率长期保持较高水平，美联储两次量化货币政策收效甚微；欧洲债务危机升级，使得世界经济雪上加霜。
　　2008年，为减少金融危机对我国经济发展带来的冲击，政府出台了4万亿一揽子刺激政策。在此政策的刺激下，从08年至11年，我国依旧保持着较为强劲的增长势头；进入2012年，随着内外部环境的日益恶劣，在政府投入和民间投资减少、对外贸易萎缩的情况下，我国还能否保持这一增长势头，确实是一个不小的考验。因此，改革现行的经济增长的模式，是能否继续保持高速增长的前提和关键点。
　　在此背景下，我国在转变经济发展思路方面有过一定的尝试，消费金融公司的创立就是众多举措之一。早在2010年初，中国银监会就颁发了消费金融公司的“准生证”，这显示出政策制定者改变经济发展思路的决心。
　　本文着重研究消费金融公司及其特点，以及其产生的内外部经济背景、建立的意义及消费者接受程度进行分析，并针对如何使消费金融公司更好的运营和实现其作用提出自己的一些看法和建议。
　　一、消费金融公司的定义、特点及其产生的经济环境
　　（一）消费金融公司的定义及特点
　　最新中国银行业监督管理委员会下发的《关于成立消费金融公司的暂行规定》明确指出，消费金融公司是指经中国银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。消费金融公司发放的贷款是无担保无抵押的贷款，按照商业银行贷款风险管理办法，风险系数为100%。与商业银行贷款业务相比，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需担保抵押、服务方式灵活、贷款期限短等优势。
　　（二）消费金融公司产生的经济环境
　　全球性经济危机自2008年下半年爆发以来，欧美等发达资本主义国家经济体受到严重破坏，我国经济发展放缓。而近几年国内经济发展不均衡，现行金融体制结构不完整，在此背景下，筹建小额贷款公司时机适宜，其经济意义重大，并且在一定程度上体现了我国改革经济发展模式和金融体制的决心。
　　二、消费金融公司业务及消费者可接受程度分析
　　（一）消费金融公司主要业务简介
　　根据中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》的规定，消费金融公司的主要业务包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等；个人耐用消费品贷款通过经销商发放，一般用途贷款则直接向借款人发放；小额贷款公司暂时不涉及房地产和汽车贷款等高风险消费信贷产品。
　　（二）解析消费金融公司与其他金融机构类似业务的优缺点
　　现阶段，在我国金融体制下，与消费金融公司提供的个人消费贷款类似的业务有商业银行的信用卡贷款、商业银行个人消费贷款（只要指个人耐用品贷款、个人助学贷款和个人旅游消费贷款）、商业银行的无担保贷款和典当行小额贷款。
　　1.信用卡贷款
　　信用卡贷款是一种简单的信贷服务，是以信用卡特别贷记卡为工具的消费贷款方式，现阶段是消费信用贷款的主要形式。
　　信用卡贷款的优点是安全、方便、快捷，避免了携带现金的不安全性，不受地域和消费品的限制。信用卡也有不足的地方，如办理信用卡程序较为繁琐，对申请人资质有一定的门槛要求，规定还款时间一般很短，信用额度一般较低，且要收取一定的年费。信用卡一般是通过电子结算，如遇黑客袭击或突发事件，会对信用卡安全使用产生影响；而且我国的征信系统建设较为落后，也不利于信用卡扩大规模。
　　2.银行个人消费贷款
　　个人消费贷款业务是商业银行主要业务之一，对扩大消费、促进社会经济发展、提高银行资金使用效率、改善资产结构和增加利息收入起到积极作用。
　　我国商业银行在发放个人消费贷款时对个人的信用状况、收入状况、抵押物、质押物或第三方保证人等保证方式都有严格的规定，并且一般没有利率优惠，所以消费者除了个人住房和汽车等大宗消费品的消费上会申请贷款，一般不会在其他消费上向银行贷款。
　　3.银行个人无抵押信用贷款
　　是指在不需用任何抵押物，只需身份证明、收入证明、居住证明等材料，向银行申请的贷款。在我国，除非拥有特别高的个人信誉，商业银行一般不会向个人发放无抵押信用贷款。
　　4.典当行小额贷款
　　典当行小额贷款程序简单，只要有抵押物即可兑现。但是典当行贷款在短时间内会比较划算，如果时间过长，典当行的利息费用会比银行贷款高。
　　5.消费金融公司消费信贷
　　各个金融机构提供的消费信贷服务产品都有各自的特点，但各个产品都有其力所不能及的“盲点”，以银行提供的消费信用贷款产品（包括信用卡贷款、个人消费贷款和无担保贷款）为例，它们在贷款信用额度、贷款利率、还款时间和抵押物等方面都设定了很高的门槛，而且银行因其大规模高收益的需求，一般不会在小规模耐用消费品消费中提供贷款；而其他金融机构因其规模小、网点少，因而其产品销售规模不大。而消费金融公司的建立，因为其从服务效率、软信息、交易成本、提供替代商业银行和其他金融机构部分功能、对“遗漏”的金融空间的有效补充等方面，可以大大弥补这些“盲点”。
　　三、如何健康发展消费金融公司
　　消费金融公司，这种已经在西方发达资本主义国家存在了近400年，具有相对成熟的管理体制和经营经验的金融机构，在我国只是刚刚起步，是不折不扣的“舶来品”。虽然欧美发达国家的消费金融公司有很多成功的经验可供我们借鉴和学习，但由于经济和金融体制的巨大差别，加上缺乏实际经验、没有实力强大机构做后盾、我国金融体系的不健全、个人信用征集制度的不完善、居民的消费习惯偏向保守，再有消费金融公司融资通道单一，其规模和产品种类及服务都无法与大型商业银行相抗衡等不利因素，都对消费金融公司的经营管理和信用贷款的风险管理带来巨大挑战。