【企业遭遇困难　银行如何帮助】在我困难时帮助我的人

　　一年多来，为遏制通货膨胀，信贷压降规模，经济放缓速度，目前中小微企业出现了较为严峻的困难，助其脱困成为金融业当前的紧要任务。实体经济、小微企业是今年金融支持的方向，支持中小企业也是老生常谈的话题，但真正落实到位困难问题不少。笔者以华坪县情况为例进行分析说明。
　　一、企业困难情况
　　（一）煤价下跌，产品滞销
　　由于受经济下行压力增大、国内外煤价倒挂煤炭进口大增、国内煤炭产能过剩等因素影响，国内煤炭价格近期连续下滑。内蒙古、新疆煤炭运往西南寻找销路，对华坪县煤炭销售冲击很大。6月下旬原煤价格368元/吨，较上年末降23.33%，洗精煤价格800元/吨，较上年末降23.81%。煤炭销售市场变窄，常务副县长亲自带队到攀枝花市几个厂协调卖煤。
　　（二）生产减缓，利税减少
　　1～5月累计全县规模以上工业企业总产值同比仅增0.4％，原煤产量同比减幅0.7％，规模以上工业企业利润总额同比减幅2.9％，应交增值税减幅17.5％。华坪县经济结构较为单一，煤炭作为支柱产业，其兴衰决定了全县经济的兴衰。税收大幅下滑，税务部门需半夜到烧烤摊收税。数家煤炭企业发不起工资，企业停产，工人长期放假。税收和就业困难，群众围堵企业事件增多，影响到社会稳定。
　　（三）存款减少，债务增加
　　企业资金紧缺导致存款减少，2012年5月末全县金融机构存款余额比年初仅增1.57亿元，增幅2.80%，其中单位存款比年初减少1.11亿元，降幅6.26%。企业盈利能力下降，自我发展能力减弱，对融资的依赖性增强，甚至没有救急的资金就难以生存。许多企业难以从银行获得贷款，以民间借贷方式获得资金，目前民间借贷利率暴涨，月息达5分左右，相当于银行同期贷款利率10倍，部分中小微企业存在资金链断裂的风险。市场环境不好、债务压力大、税费负担重使以往暴利的煤炭行业变得难以经营，一些昔日风光无限的煤老板，由于煤矿停产，住在外地躲债。
　　（四）停产改造，重组加速
　　全县82对合法煤矿目前通过复产验收的仅64对，其余矿井由于市场环境等方面原因没有恢复生产。去年以来推行矿井标准化改造，每矿需投入600～1000万元，改造过程中背上债务包袱后又遇市场环境剧变，90年代国有企业“一技改就死”的教训仍让人记忆犹新。目前煤炭行业转让情况明显增多，有多家新企业注册。小煤矿逐渐退出，通过兼并使资源集中到少数几家较大企业。据华坪县定华能源公司总经理介绍：“今年兼并了3家煤矿，加上企业技改，短短几个月，花掉2个亿，深感吃不消，希望金融部门对融资加大支持”。
　　二、金融支持情况及存在问题
　　（一）企业贷款负增长，信贷支持力度不足
　　2012年5月末全县金融机构贷款余额比年初仅增1.81亿元，增幅6.80%，其中非金融企业及其他部门贷款比年初减少0.86亿元，降幅6.12%。票据贴现降幅达55.70%。原有贷款逐渐到期收回，新的企业授信评级进不了，票源减少票据贴现也大幅减少，企业贷款处于负增长状态。
　　（二）银行信贷门槛高，信贷资源配置不平衡
　　国有商业银行门槛高，农村信用社又受信贷规模限制，使县域贷款业务增长缓慢。国有商业银行信贷规模全国或全省一盘棋，只要符合条件，信贷规模可调剂使用，不受信贷规模限制。但实际上由于国有商业银行喜“大”喜“重”，准入限制条件多，审批权集中，农村和欠发达地区好的贷款项目少，加剧了城市与农村、发达与欠发达地区信贷供给的不平衡。华坪县最好的企业客户是煤炭企业，但按照煤炭洗选业年产120万吨、煤炭采掘业年产30万吨、单井年产15万吨、煤矿年产60万吨以上等准入标准，由于华坪县属于极薄煤层，资源赋存条件较差，没有1家煤矿能达到准入条件，煤炭企业只能通过票据贴现等非传统贷款方式获得信贷支持。
　　（三）金融创新受阻，担保抵押困难
　　多数中小微企业都是小规模经营，难以满足银行对担保抵押的要求。前些年银根较松，欠发达地区贷款增长较快，金融创新也取得一定成绩，拓宽了担保品范围，缓解了企业融资困难，随着信贷投放收紧，金融创新阻力也随之出现。如县农行林权抵押贷款业务由于审批权上收处于停办状态；县农村信用社担保公司担保贷款业务由于占总贷款比例超15%；被上级联社要求压降。
　　（四）信贷风险增加，服务主动性不强
　　近两年地方重点建设项目银行信贷支持几无进展，有的商业银行连续几年贷款负增长，信贷服务方面主动性不强。商业银行业绩对一般员工而言缺乏激励，信贷责任追究制责利不对等，使信贷人员没有信心去开拓广阔的中小微企业市场，市场环境变化更易使信贷人员产生惧贷心理。从国有商业银行的信贷管理体制看，只要基层机构出现贷款不良率上升就停止其放款权，损伤的不仅是地方经济，也不利于基层机构的业务发展。由于信贷风险增加，如何帮助企业也要看形势变化。如果市场环境继续恶化，银行即使不忍心放弃坚持给企业“输血”，也不一定救活企业，甚至产生巨额坏账。目前存在的主要风险：一是短贷长用。由于固定资产项目贷款难贷，许多贷款是短贷长用，企业信用状况变化后需筛选退掉劣质客户；二是信贷资金流入民间借贷。由于企业资金紧张，民间借贷活跃，银行信贷资金容易被改变用途挪用。
　　（五）政策效果未能体现，考核措施不尽合理
　　近期货币政策做出的调整，如下调存准率、利率，主要是为了缓解中小微企业当前的融资困境，保障实体经济能够良性运转。但由于企业贷款负增长，降低存准率、利率政策效果未能得到体现。监管部门提出小微企业贷款“两个不低于”（增量不低于上年同期，增速不低于各项贷款平均增速）的监管要求，上级农村信用社以行政手段硬性要求县级联社达标，贷款规模没有增加而必须在极短时间内完成压降其他贷款和发放小微企业贷款的任务，客观上难以完成，易造成基层在统计数据上作假。
　　三、措施建议
　　（一）增强主动服务意识，帮助企业渡过难关
　　一是对老客户保持合理支持。加强贷后检查，及时掌握企业信用状况变化，努力维护好多年来建立的良好银企关系，积极满足企业合理信贷需求，实现银行业与实体经济的良性循环；二是积极培育新客户。要克服消极思想，积极申报贷款项目，争取信贷资源向农村和县域倾斜。支持新的产业，发展新的客户，促进经济结构优化升级。
　　（二）改进信贷管理体制，强化中小微企业服务
　　一是提高中小微企业不良贷款容忍度。中小微企业贷款固然风险高，但由于数量众多，可以分散信贷风险。国有商业银行要改变仅注重支持极少数优质客户的现状，积极向多数企业提供信贷支持；二是在信贷准入政策方面不要“一刀切”。要因地制宜，对欠发达地区实行差别化政策，适当放宽条件，对产品有销路、市场有前景行业和企业要给予支持；三是要适当下放贷款审批权限。权力下移增强基层金融机构活力，建立权责利相称的信贷激励机制，重视基层机构的发展，以此调动基层机构的经营积极性；四是简化放贷手续。在保障贷款安全的前提下简化审批环节，精简材料降低放贷工作量和成本，加快贷款发放速度，提高金融服务效率；五是建立灵活的市场化定价机制。在县域金融市场存在“利率越低放贷越少，利率越高放贷越多”的现象，国有商业银行可适当提高欠发达地区利率定价，增强对中小微企业放款的积极性。
　　（三）继续加强金融创新，办好实用业务品种
　　针对中小微型企业担保难的现状，继续创新贷款担保方式，建立灵活的贷款用信机制。重点开办好贸易融资和票据贴现，保证产品有销路企业的资金需求。继续重视和开办好个人生产经营贷款，由于企业贷款评级授信等手续相对繁琐，企业财产可以作为有效抵押的较少，没有以个人名义贷款方便快捷，许多小微企业资金需求仍可以大额个人贷款方式解决。
　　（四）加强调控管理，维护区域经济金融稳定
　　建议设立民间借贷登记机构，引导民间借贷走向阳光化，打击***，切实防范民间借贷拖欠引发金融业信贷风险。人民银行继续加强“窗口指导”，引导金融机构加大对实体经济信贷投入。管理好应收账款质押公示系统、企业征信系统，对开立基本存款账户企业清理办理贷款卡，引导金融机构加强对中小微企业信贷支持。建议发放再贴现，缓解企业资金紧张，同时也可缓解金融机构存款下滑、贷款规模较紧压力。