【无处不在是钱包】 无处不在

　　数字支付对银行业构成威胁　　在PayPal圣何塞办公室主接待中心门前左拐，推开一扇不起眼的门你便来到一间起居室，房间装修得花里胡哨，其中一台平板电视最夺人眼球。这便是一间为PayPal“沙发商务”(人们坐在平板电视前的沙发上用手中的手机和平板电脑购物)打造的实验室。隔壁是一家虚拟购物中心，内有虚拟的五金店，食品杂货店和咖啡店。里面所有的东西都可以通过手机或者单凭手机号就能下单了，购买或者付款的操作。
　　这两个虚拟空间都是为了接下来的“银行大战”所设的演习场地。这场大战是要决定谁将控制改变人们购物和消费方式的，言下之意就是人们的存款和借贷的方式。而这场战争就是因此展开的。
　　从表面看来，让新兴(网络)公司来做支付流程简化方面的工作似乎连一丁点前景都看不到。大多数资金转移都经由几条连着各个银行的(通信)干道。这些干道承载着大量数据流量，并且通常受到严格管制。“每天有数几千万亿次的资金转移，但仅占用一点流量而已，”在一家咨询公司任职的支付专家Simon Bailey说道。由于银行以用户支付的少量存款利息为补助，免费给客户提供一套银行服务。因此对于消费者来说，在付款的时候并不需要缴纳额外的费用。
　　即便如此，付款服务领域也已经成为众银行和旨在扰乱市场的创新者们的战场。许多这样的创新公司并没有宏图远志。面对大量在全世界周转的资金流，其中一些公司只想通过专注于某些特定领域的方式来抓住这“洪流”中的“一滴”，比如专攻跨国支付。然而他们发现自己离提供类银行服务更了一步，并且自己本身不必变为银行。
　　针对像是管子工和跳蚤市场摊主之类的买卖人提供的支付服务大幅增加。而前不久他们却只能接受现金或者支票形式的付款。然而支票是有弹性的，并且即便现金有着其吸引人们使用的地方——最主要的就是可以轻易避税——但携带大量现金却不安全，并且顾客最多也就是花光钱包里所有的钱。
　　美国有两家公司，Square和Intuit引领这个市场。他们给智能手机安装上小的装置，使其可以让哪怕是最小的买卖或商人接受顾客信用卡刷卡支付。两家公司都为客户提供免费读卡器，并收取大约刷卡总额的2.7％作为使用费。两家公司的业务增长突飞猛进。自从2010年产品上市以来，Square已经与一百多万客户签订了协约。其中就有Salvation Army，它于去年圣诞节开始测试读卡器以接受人们的电子捐款，并将其摆在传统的红水壶旁边。三年前发布的GoPayments的Intuit声称其客户数去年增长了1，200％，但是没有给出具体数字。“在此之前，小企业只能接受支票，否则就没法做买卖。”Intuit支付部门主任Chris Hylen说道。
　　一年多一点的时间里，光Square自己一家公司就给美国市场贡献了约1／6的信用卡读卡器增长量。在两家公司的成长让被抑制的移动支付市场显得格外突出。两家公司都认为，美国大约有2600万小企业主和自主创业者需要刷卡结算服务，但是因到(高)成本和(繁琐的)申请敬而远之。除去每个月固定要交一部分费用，光买一个传统的读卡器就要花掉几百美元，并且申请者还要受到信用审查，并提供去年的公司账户(这对刚开张的公司来说是不可能的办到的)
　　一些大银行对这些初来乍到的家伙嗤之以鼻，认为把读卡器放在手机里的技术是很容易被抄袭的。事实上，对支付手段的创新与读卡设备联系甚少，与之联系更多的是一种新的商业模式，也就是极大地降低了使用刷卡结账服务的成本。其推翻了一个利润丰厚的“商人收购”行业，此行业使得各银行通过为商店提供信用卡读卡器服务获取高额利润。“第一部Square读卡器是由于witter的联合创始人Jack Dorsey制作的，并且让Jack困惑的是为什么这件事如此简单却无人问津。”Square的首席运营官Keith Rabois说道。“他们确实只在一个月之内就把这件事搞定了，”他还解释道，“为了满足金融服务业的需求，他们又花了一年多的时间来满足金融服务业的需求。”
　　移动支付的成功离不开数量激增的智能手机和正在下降的数据处理成本，这两点因素使得新来者涉足金融领域的门槛变得越来越低。由于为消费者提供了强大的数据处理和随时接入互联网的能力，这为各式各样的创新应用敞开了大门。由此可见，智能手机功不可没。Square和Intuit之所以能免费提供读卡器，部分原因是读卡器所需的数据处理能力由它们所搭载的智能手机所提供。“这是一个可以连接线上和线下世界的设备，”在一家叫Celent的咨询公司任职的分析师Zilvinas Bareisis说道。”智能手机给人们以如此丰富的体验，以至于我们可以在上面玩游戏，可以时刻获悉明星的动态，因此拓展到查询银行账户余额，甚至是付款是很自然的事情。“智能手机的使用人群正在快速扩大。一家叫Nielsen的研究公司认为，截止到去年底，几乎一半美国手机用户使用的是智能手机，而两年前这一数字只有20％。
　　最受关注的两家做网上支付实验的公司是谷歌和PayPal。PayPal起初是一家定位于开发移动钱包的公司，这种钱包可以使两部PMm Pibt手机(早些时候的一种手持设备)互相通过电波转移资金。当PalPal意识到人们对俩人面对面转移资金并不是特别感兴趣的时候，开发移动钱包的计划很快流产。但是人们的确需要一种安全的方式来实现互联网上的资金转移，并且对方很可能是彻头彻尾的陌生人。如今PalPal凭借1000多万用户，可以说是世界第一大银行。它为人们提供一种虚拟钱包，既可以用作在家网购的支付工具，又可以通过智能手机为实体店的商品埋单。这个钱包甚至可以是完全虚拟的。在美国的试点商店里，消费者可以在收银台前输入自己的手机号和安全码来结账，对此消费者感到很高兴。
　　PalPal也在用其他的类银行特色来丰富虚拟钱包的功能，比如贷款。即便人们已经把商店里的东西买了下来，也还是可以通过PalPal选择各种各样的方式来为之划拨资金。差额会记在用户当前账户，信用卡或者借记卡账户上。PayPal也为需要借钱的用户提供其自身设立的信用额度，为他们支付刚刚购买的商品。
　　选择的痛楚
　　当电子钱包有大规模用户群的时候，人们将作何反应?针对此问题，有两个大且毫不相干的问号摆在人们面前。首先就是，相比现在人们是否会更加强化消费账户单一化，或者朝着相反的方向发展。此论点似乎相当客观公正。那些认为账户单一化得以强化的人认为，当人们不再面对选择实体卡的时候，他们会随便用一张卡，或者用默认账户。另一些人则认为，手机为人们省去了携带许多不同种类卡的不便，这会促使人们使用不同银行的卡。
　　第二个问题是用户是否只会在手机上装一个电子钱包，即从谷歌、Paypal和他们自己的银行当中选一个。大多数分析师认为用户会被集多卡于一身的电子钱包所吸引。这是因为各种交易和与之相联系的数据的累加会给他们带来可观的利益。例如在用户购买商品或服务时，PalPal电子钱包为用户提供除存钱之外的各种价值贮藏手段。包括各类优惠券、商店或银行忠诚点数和航空公司的飞行里程数。PayPal或许以提醒顾客有未使用的优惠券的方式引导顾客去实体店购物，并坚持以这种方式盈利。店主可以借助PayPal获悉顾客各自的品位，以有针对性的为顾客提供购物建议(“这件看上去与您上周买的黑裙子很配”)或者透支里程乘坐飞机。
　　谷歌也希望能对自家的电子钱包做出更多的花样来，而不仅仅是处理支付请求(谷歌认为其与键入搜素引擎的搜索请求类似)。谷歌通过投放于用户搜索内容高度相关的广告来赚钱，它希望以同样的方式实现购物建议与用户消费习惯的匹配。
　　此类创新正在迫使大型银行和信用卡网络以一种友好的方式作㈩回应——要么与创新者合作，要么建立自己的电子支付系统与之抗衡。而有一部分通吃两种选择，花旗集团正在于谷歌合作，截稿时它是唯一一家人驻谷歌钱包的银行。“我不确定10年后我们之中还会有人带着(实体)钱包，”花旗集团消费者事务区市场和网络银行部的主管Michelle Peluso说道。
　　摩根大通已经建立起了自己的(移动支付)网络，其用户可以通过用手机或电脑发电子邮件的方式进行付款。英国巴克莱银行最近推出了一个类似的系统。“科技从某种程度上实现了遗产银行的去中介化”。巴克莱银行零售和商业银行业务主管Antony Jenkins说道。“但是，由于我们有着银行系统和技术上的使用权，我们能够建立起自己的(移动支付)系统，因此我们也将移动支付视作一个巨大的机遇”。