我国商业银行信贷风险的成因与对策|我国商业银行信贷风险

　　摘要： 商业银行的信贷风险管理已经成为商业经营管理中的重要内容。文章首先以商业银行信贷风险的特征为研究基础，在分析商业银行信贷风险产生的原因的基础上，结合我国商业银行信贷风险的现状，提出了改善我国商业银行信贷风险管理的措施。
　　Abstract: Commercial banks" credit risk management has become an important part of business management. Starting from the feature of commercial banks" credit risk, the paper analyzes the causes of commercial banks" credit risk, and, combining with present situation of commercial banks" credit risk, puts forward the measures to improve commercial banks" credit risk management.
　　关键词: 商业银行；信贷；风险管理
　　Key words: commercial bank；credit；risk management
　　中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）24-0190-02
　　1 商业银行信贷风险管理的重要性
　　由于我国金融市场自由化程度不高，贷款仍是商业银行利润的主要来源，所以，信贷风险仍是商业银行面临最大的风险。但我国银行业信贷风险管理还处于较低的水平，现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题，在信贷组织结构、信贷运作流程、信贷支持体系中以及业绩考核体系等方面仍有不足，我国的商业银行还不能真正实现风险收益最优化的银行经营目标，同时也加大了商业银行的经营风险和金融风险。[1]
　　本文试从商业银行信贷风险管理的一般性分析着手，分析了我国银行业信贷风险的成因，在上述分析的基础上，对明确今后商业银行信贷风险管理的发展方向、建立和完善我国银行业信贷风险管理的制度环境、加快构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理机制进行了分析探讨。
　　2 我国商业银行信贷风险的成因
　　2.1 经营管理水平不高 一方面，虽然我国商业银行已进行了体制的改革，银行经营管理意识、管理能力不断增强，经营管理水平也大幅改善。同时也已经建立了比较完善的信贷管理体制。但在信贷管理方面，仍存在着不足。一是没有准确的信贷风险管理定位，只注重个别风险控制，而忽视其他风险的判别；强调贷前调查，忽视贷后管理。二是风险预警系统不完善。没能建立一个统一、完善的风险预警系统，通常是不能及时发现风险的存在、纠正风险是又缺乏相应的政策，不能及时调整风险的偏差。三是风险分析工具不够，虽然使用了一些分析工具，但仍然不能满足信贷风险的管理使用。另一方面，银行内部体系效率差，监测机制不完善。虽然我国商业银行都已经进行了股份制改革，但由于建立股份制体系时间不长，基础不一，很多商业银行在内部体系设计上不够合理，造成组织结构混乱，责、权、利不明确。导致在信贷审查方面，缺乏有力的控制系统。
　　2.2 商业银行信贷人员缺乏专业素养 首先，一方面，很多商业银行在信贷人员的聘用过程中，过分强调人员数量上的增加，而忽银行信贷人员的整体业务素质，造成很多信贷人员学历普遍较低，缺乏基本的风险意识，造成使基层信贷工作难以向前突破；另一方面，商业银行忽视了信贷人员的相关培训，导致本身素质不高的信贷人员更加与经济发展的环境脱离。其次，我国各商业银行缺乏有效的激励机制，导致很多资深信贷人员为了不断追逐高薪在各个商业银行间游走。这使得银行对于客户的信息不能形成完整、连续的系统。
　　2.3 信贷过于集中 在2008年的金融危机中，很多金融机构相继破产倒闭，其中不乏一些银行机构，通过分析不难发现其中一个重要的原因就是银行信贷过于集中，如果银行信贷过于集中，造成的结果就是商业银行所面临极端风险将会增大，导致在严重的经济形势下，出现毁灭性的损失。在我国，由于商业银行信贷资源相对紧缺，因此信贷过多的集中于优质行业和客户，同时，为了争取大型企业的存款资源，迫使商业银行的贷款也被动地流向这些企业，从而出现贷款过度集中的状况况。
　　2.4 政府行政干预带来的风险 在我国作为国有商业银行，虽然在一定程度上脱离了政府的管理，但并不等于完全不受政府的影响，尤其是信贷业务受政府干预的程度仍然比较大。主要表现在这样几方面：①地方政府重点扶持的建设项目往往也是国有商业银行信贷业务重点介入的融资项目，由哪家银行办理基本上由当地政府决定，银行对政府存在一定的依附关系，政府的要求有时会影响银行贷款决策，甚至迫使银行降低贷款条件；[3]②一旦企业生产经营出现问题，无力偿还银行贷款，政府一般希望银行放弃诉讼采取和解的方式解决矛盾，结果往往是银行无法收回贷款。另一方面，我国现在仍缺少有效、完善的企业破产救济制度。因而，导致银行信贷风险难以分散，无法保证银行贷款的安全性，增大了银行信贷损失的可能性。
　　2.5 相关法律法规不健全 目前，我国银行监管法律体系仍不够完善，无法满足银行业监管的需要。虽然各种相关的法律法规规章达四千多部，但主要还是依《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《信托法》等[2]，这些法律时间上形成相对较早，内容上大多是有关监管主体功能的划分、或是针对监管的某一个方面，内容不够全面，缺乏完善的、系统的法律体系，这些法律法规不能替代对整个金融体系监督的法律。
　　3 加强我国商业银行信贷风险的措施