2018年新农村建设政策_新农村建设中改革养老方式的探讨

　　摘要：针对我国“未富先老”的国情，探寻新的农村养老模式。即：用房产倒按揭养老和用土地经营权、使用权入股保险公司养老。 　　关键词：农村；社会；养老 　　
　　1提出新养老方式的诱因
　　
　　1．1传统的养老方式受到冲击
　　根据第五次人口普查资料统计，表明我国已经进入人口老龄化社会，而且农村老龄人口占全国老龄人口的多数，但由于历史的原因，制度和责任的缺失，使农村老龄人口被排斥在离退休制度之外，不能享有离退休金。此外现代社会由于生育率下降、子女减少，家庭规模也缩小了，加之大量农村的年轻人进城打工，迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业无暇顾及老父和老母。一方面这意味着老年人有较少的支持来源，另一方面使得许多农村的年轻人面临更大的养老压力，这些因素都加速了中国农村以家庭养老为主的传统养老方式的变革。
　　1．2现行统一的农村社会化养老保险制度与现实情况并不完全符合
　　面对农村老年人口数目的迅速增长和家庭养老的弱化，农村养老改革也加快了步伐。从1991年开始，根据国务院的决定，民政部开始有计划有组织地组织农村社会化养老保险改革的试点。到1998年底，全国已有30个省（自治区、直辖市）的2 000多个县（市、区）开展了农村养老保险改革试点，有8 200多万农民参加了养老保险。应该说，农村养老保险从无到有并初具规模，已取得了很大的成绩。但以上数字对于8亿农民来说，社会化养老保险对大部分农民来说还是离他们较远。由于目前我国农村地区经济发展仍比较落后，且地区间极不平衡，差异较大，在全国范围内建立统一的农村社会化养
　　老保险制度与现实情况相脱离。
　　
　　2新养老方式的引入
　　
　　2．1政策和制度的支持
　　我国“九五”计划和2010年远景目标纲要指出：“农村养老以家庭保障为主，坚持政府引导和农民自愿发展多种形式的养老保险”。2010远景目标纲要为中国农村养老指明了方向。特别是指明了今后农村社会养老保险的发展思路。同时中央也明确提出了新农村建设的具体目标，即建成“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村。虽然是短短20个字，但其涵盖的内容非常广泛。要实现新农村建设的具体目标，就应该解决好新农村建设中养老问题。要解决新农村建设中的问题，那就要建立农村社会化养老保险。建立农村社会化养老保险要明确思路，不能一刀切，要根据具体情况进行灵活运用和创新。
　　2．2国内外倒按揭养老实证
　　2.2.1国外倒按揭：欧美模式抵押房产领倒按揭是消费者将自己拥有的商品房出让给银行，银行在约定期限内，按月向消费者支付一定数量的货币，并且在约定期限内房屋消费者仍享有该房的正常居住权。待期满后银行拥有该商品房的所有产权并处置，从中赚取利润的一项特殊信贷业务。欧美老龄化国家为老年人推行目前这项特殊寿险服务，在许多人口老龄化国家倍受青睐。老人只须将拥有产权的住宅或老年公寓抵押给金融机构或房产中介机构，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人均寿命计算，将其房屋价值化整为零，分摊到老人的预期寿命中去，按月或按年将现金支付给老人。反按揭使老人终身可以提前支用房产的销售款，直至生命结束。此后，金融机构才将抵押的房产收回，进行销售或拍卖。金融机构还制定了一套允许房产赎回的办法，允许其子女在老人亡故后，有购买这套房子的优先权，满足老人希望故后让子女拥有这套房产的愿望。这种反按揭可以说是一份双赢的人寿保险。金融机构从房产管理中获利；老人也能从中获得生活保障和安全感。
　　2.2.2我国现有的倒按揭模式： 南京模式南京已在国内首个公开推出倒按揭性质的“以房换养”举措。此以南京汤山“温泉留园”为例。该园规定拥有本市60m2以上产权房、年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押，经公证后入住老年公寓，终身免交一切费用，而房屋产权将在老人逝世后归养老院所有。倒按揭目前国内在上海、南京等少数城市，已有
　　小范围的尝试，并有望在重庆实施。
　　
　　3新养老方式的提出
　　
　　由于21世纪前半叶我国人口老龄化速度比较快，达到的水平比较高，提出迫切需要构建社会养老保障体系的要求。然而从“未富先老”的客观实际出发，还必须调动各方面的积极性，挖掘各种潜力，据悉，国家发改委正在研究和制订有关政策和办法，建城镇房产养老保险。可见用房产进行倒按揭养老已成为养老保险队伍中的一支新的生力军。
　　3.1在农村用土地使用权、经营权入股养老
　　在农村一般老年人个人积蓄不多，走商业化养老保险只能是少数人的事情，所以目前广大农村还没有社会化养老保障，养老基本依靠老年人自我劳动和家庭供养。为了缓解低出生率所造成的现在和未来年轻人的养老压力，在农村我们也可进行以用土地使用权、经营权进行作价入股养老的尝试。尽管在法律上，责任田不属于个人所有，是一种使用权和经营权；但是因其具有使用价值，转让这种使用价值便可带来财富的创造，因而也可以将其视为“财产”而发挥养老保障作用。具体办法是将土地使用权、经营权作价入股投资到城镇专业养老保险公司，养老保险公司将入股的土地采用公开招标的方式，将土地交给有能力的人或组织进行开发和利用，参加入股的老人只须按照股份多少按时领取养老金和年底分红。通过这种入股的养老方式既可盘活农村土地资源，集中土地搞集约化经营，提高经济效益，又可使其成为农民手中的养老资产，创立一种不需要额外投入即可实现基本养老的组织形式。
　　3.2在“城中村”的低收入无保户中实行房产倒按揭养老
　　对那些尚未列入城镇化编制，但地理位置与经济的发展却与城市紧密相连，房屋价格与经济发展水平与城市相当的农村，可以采用房产倒按揭的做法，因为根据土地的有限性和不可再生性，我们在加快城镇化建设的同时也造成房屋和土地价格的飞升。故这部分城中村老年人口在不保留居住权的情况下，将属于自己产权的房屋按照房屋按现行市价卖给养老保险专业公司或养老机构，这种方式等于以出卖房产作价投保养老保险，出让后老年人将不再拥有房屋的产权和继承权；如果老人想保留一定期间内的居住权，则可采纳美国式的做法，老年人口将属于自己产权的房产作价交付专业养老保险公司(如保留到老年人去世为止)，不保留房屋产权和继承权，但允许其子女在老人亡故后，有购买这套房子的优先权。实际上，这种方式等于专业养老保险公司预付一笔资金给老年房屋所有者作为股金投保，类似作期货交易一样。此外老人还可将若干面积的房屋出租给专业养老保险公司，保险公司以养老金形式支付给老年一定的费用。等到老年人口去世后，再由家人赎回来。类似在当铺里典当东西一样，这是种以房屋产权做质押，以物换钱、有偿有期借贷融资的方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当物。这种方式既保留老年人口对原有房屋的产权，又保留将来的继承权。
　　无论是用房产倒按揭养老，还是用土地使用权、经营权入股养老，落实起来都必定会有一定的难度。但是，改革与创新是地产和金融的发展方向，所以政府应加大对养老的扶持力度，尽快搞好研究，作好房地产、金融、评估、公证等介入机构的协调工作，争取使我国能够在未富先老的国情下，在未来的几十年从容应对人口老龄化的社会问题。
　　
　　参考文献
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