齐商银行服务中小企业 [临商银行:做中小企业的保险柜]

　　在去采访临商银行之前，临沂这样一个革命老区、红色根据地，一直给记者“落后、贫穷”的印象。然而，此次临沂之行，彻底改变了记者对临沂的印象。 　　在临沂新城，一幢幢高楼大厦倚着沂河矗立，堪比“小香港”。而“南有义乌、北有临沂”的说法则表示，临沂有着和义乌差不多的城市模式以及业务，即临沂是北方最大的一个“小商品贸易城”。由于有了众多的商人，临沂的经济发展非常活跃，同时也带动了该城市的物流业务，诞生了中国最大的物流公司――天下物流。
　　在蓬勃发展的临沂经济中，一个值得信赖的银行――临商银行，充当了企业与企业之间、商户与商户之间的桥梁。
　　据临商银行行长赵强介绍，临商银行是在原临沂市商业银行基础上，经中国银监会批准，于2008年11月22日正式揭牌的一家跨区域性股份制商业银行。“尽管临商银行的叫法只有两年，但实际上它已经有12年的发展历史了，但对于银行机构来说，临商银行还是一个年轻的商业银行，立足地方、服务中小企业，是我们在经历了多年的经验和教训之后总结出来的市场定位。”赵强说。
　　
　　走差异化道路服务中小企业
　　
　　数据显示：截至2010年5月末，临商银行各项贷款余额156.51亿元，较年初增加11.68亿元，今年前5个月临沂本地新增500万元以下小企业贷款8.74亿元，占比达68.71%。至今，临商银行已经逐步将自身建设成为了一个小企业贷款的特色银行。
　　2009年以来，临沂市经贸委会同临沂市财政局等有关部门，联合为临沂市中小企业开通贷款“绿色通道”，大大方便了临沂中小企业的信贷业务。国家开发银行、中国工商银行等多家银行也盯上了中小企业的这块“肥肉”。在大多数人看来，在这块新的市场上，临商银行与这些全国性的大银行相比似乎不占优势。然而，临商银行却找到了自己独特之处。
　　赵强表示：“临商银行把中小企业定义为营收规模在500万元以下的企业，特别是100万元以下的小企业，小企业在整个经济企业链条当中是最弱的群体，他们既没有很多的资产做抵押，也没有很好的经营技术做保障，无论是评级还是提供担保，他们都比较弱势。但是我们觉得，对这些小企业，在考察风险的过程中不能单纯参照大中企业的那种标准，关键要看它的成长性和实际经营能力。事实上，我们有自己的一套评价体系和流程，对我们当地的企业应该是比较适用的。”
　　在一般人的观念中，向银行贷款就是求银行办事，并且办理贷款的程序也非常繁琐。为改变这一状况，临商银行首先对理念和服务机制进行了调整。在临商银行看来，银行与客户之间本来就是一种平等服务的关系。“原来银行都是等着客户来银行申请贷款，我们现在是送‘贷款上门’。”赵行长说。
　　并且，针对物流城、批发市场等区域存在的小企业数量众多、点多面广的难题，临商银行在全行推行了综合客户经理制度，通过竞聘上岗、公开选拔等方式，将业务骨干充实到综合客户经理队伍，实施由2~3名客户经理组成服务小组的营销作业模式，主动走入市场，走街串巷宣传临商银行的业务优势，营销小企业贷款业务及相关金融服务，真正变被动营销为主动营销。同时，根据各支行所处地理位置和客户资源状况，划分区域营销，引导客户经理贴近批发市场或社区，做自己熟悉的客户和业务。
　　“事实上，这种针对小企业的贷款，对于企业和银行来说是双赢，我们的服务能够做到，只要该企业符合条件，两天内就能拿到贷款。而因为小企业用钱总是在最紧张的时刻，它又能在很短的周期内把欠款还上，所以，我们的资金周转很快，坏账率极低。”
　　在临商银行这种“送贷上门”的政策带动下，仅2010年上半年，临商银行就成功营销3200户小企业。赵强表示，下半年他们还准备再营销3000户左右，让更多的企业能够得到银行的支持。
　　除了突出经营特色、创新产品、服务中小企业外，临商银行还有一项重要的责任就是“服务市民”。
　　赵强介绍说：“我们有60多家网点遍布临沂市区，其他银行的网点在短时间内也很难达到这种密集的程度，为更好、更细微地为客户服务，我们又根据全行35家直属支行所处区域不同、客户群体差别较大的特点，开展更细化的信贷业务，这样我们的服务就会更专业、更人性化、更完善。”
　　据介绍，为适应市民需求，临商银行还推出了代收话费、电费、水费等业务，与光大、招商、兴业等银行合作开办了代理理财等业务，在全省城商行中首家通过了基金代销业务资格验收。临商银行响应国家保增长、扩内需的号召，临商银行还面向机关、事业单位及国有大型企业正式在编工作人员发放了主要用于购房、购车等的综合消费性贷款，截至今年6月末，累计办理“薪加薪”贷款近1000万元。
　　
　　追求创新管理模式更科学
　　
　　临商银行之所以能成功地为众多中小企业服务，除了它本身细微、周到的服务之外，不可或缺的还有他们最核心的金融产品。一系列创新的产品、安全的工作流程是为用户们良好服务的前提。
　　2008年11月22日，“临沂市商业银行”正式更名为“临商银行”，而几乎在同时，其宁波分行也正式开业。据行长赵强介绍，之所以开通宁波分行，与临沂的商贸活动有很大关系。临沂号称“北方最大的小商品批发市场”，而来这里做生意的，有50%以上是江浙人，除此之外，临沂与宁波也有着密切的往来。“宁波的制造业比较发达，在那里生产的小家电、服装等很多商品都拿到临沂销售，所以临沂就形成了一个生产集散地和物流集散地的有效结合。”
　　在这种情况下，如何为用户提供更好的物流产品，更好、更安全的管理资金流动，就成了临商银行以及其宁波分行的重要任务。在充分调研临沂商贸物流市场的基础上，临商银行创新开发了“商通宝”业务，解决了困扰物流业进一步发展的瓶颈。
　　赵强表示：“商通宝是主要服务于物流企业的一种结算方式，过去物流企业之间都是点对点的交易模式，比较容易产生纠纷，比如说，我委托某个物流公司托运商品，如果它没诚信，拿了钱以后不履行责任，或者商品在流通的过程中有损伤等等，就会出现很大的问题。而商通宝作为一个支付平台，可以让商户把委托的资金先放在临沂商行，银行与商户间签署了协议，货到以后，我们就会主动把资金划到商户的账款上，功能与支付宝差不多。大家非常认可，效率也非常高。”
　　截至6月末，临商银行的商通宝业务已经发展客户140多家，日均代发货款2920万元，占其全市物流市场份额的70%以上；该产品在宁波分行一推出就得到了很多商户的青睐，很快就推广起来了。
　　除此之外，依托中国银联跨行转接网络，临商银行在山东省首家推出了客户自助刷卡系统“商付通”业务，使商户足不出户实现银行余额查询、转账、支付等服务功能。
　　除此之外，临商银行根据商贸物流城的特点，还推出了“动产质押”贷款、“商家乐”等一系列促进商贸物流业发展的金融产品。在此基础上，各类特色行也按照自身特色建设要求，根据客户需要，将这些特色产品与前期推出的动产质押贷款、固定资产贷款及商付通、商通宝、商家乐等系列支付结算产品、基金代理、网上银行等服务相结合，及时搞好组合营销，为客户提供一揽子金融服务，真正形成产品特色化。
　　除了在核心产品上的创新以及应用，临商银行在治理风险，加强自身安全管理流程方面也不逊色。众所周知，金融业蓬勃发展的同时，也伴随着巨大的风险，除了金融风险，还有操作风险。临商银行曾遭遇一次重大的宕机事故，尽管没有造成业务上的大影响，但是也敲响了警钟。因此，近两年来，临商银行一直在应急管理方面探索新的、适合自己的模式。主管银行信息化工作的临商银行副行长孙瑞英在接受《计算机世界》报记者采访时表示：“最怕的就是发生了紧急情况之后，各人员之间不知道怎么处理，你应该先给谁打电话，应该怎么处理，以前是一头雾水，到了时间应该向谁汇报也不知道，这里面还有一个很严重的问题，根据银监会和央行现在的规定，如果超过一定时候你不汇报，就属于重大责任。”
　　为解决这个问题，临商银行充分发挥在管理上的创新，引进了中金数据专门为企业应急管理开发的“业务持续和管理软件（CeBCM）”。“该产品是一套业务持续管理流程解决方案，对我们最大的好处就是，针对某种类型的应急事件，我们能启动一套行之有效的流程，比如，谁将主持这件事，谁的任务是什么、应该怎么做等等。”孙瑞英说，如今，这套软件已经在临商银行试用了一年，对临商银行的业务持续性发挥了巨大作用。
　　
　　突破区域限制布局全国市场
　　
　　在业务和管理有了巨大的改善之后，临商银行开始思索，如何进一步提升服务本地经济的能力和水平，扩大自己的知名度和影响力，开辟更为广阔的发展空间。临商银行的做法，就是通过走出去、融进来的方式实现自己的目标。
　　为突破自身发展，临商银行首先改掉了自己的名字。由于“临沂市商业银行”这一名称的地方色彩太浓，随着银行的不断扩大，越来越成为日后发展的一个瓶颈，不利于临商银行突破区域性限制。所以，临商银行适时改变了自己的名称。
　　据介绍，“临沂市商业银行”更名为“临商银行”，有着特殊的含义。“临”字既反映了临商银行立足临沂悠久灿烂的历史文化，又取其“紧靠”之意，弱化地方性色彩。“临商”反映了坚持以商为主要服务对象，围绕中小民营企业及个体工商户，与中小企业密不可分、共同发展的鱼水关系的内涵。
　　临商银行董事长王玉曾表示，“更名是临商银行发展史上的一个重要里程碑，具有深远的历史意义和重要的现实意义，对于进一步提升我行的社会知名度、美誉度，为宁波分行开业和全行业务拓展以及下一步机构发展战略规划均具有力的推动作用。”
　　另一个巨大的举措，便是宁波分行的开业。
　　在2008年，跨域经营是各地城商行之间最热的话题之一。城商行跨域经营包括两种模式：一是省内异地扩展，如南京银行、汉口银行、渤海银行和吉林银行等；另一种是跨省经营，像北京银行进入上海、西安、深圳等开分行。业内人士分析，2008年跨域经营的集中出现，可以看出城商行已经开始了一轮集体的地区战略布局，力争在城商行的格局变化中抢得先机。
　　在城商行走马圈地的大背景下，临商银行也开始根据自身的需求，大举进攻宁波。“宁波是全国最大的商贸城市之一，该城市的一大特点是随处可见全国著名银行的网点，几乎所有的银行都在宁波有分行。”赵强表示。
　　而在这些大银行跟前“抢地盘”，临商银行也是挑战重重。
　　但是，“我们并非无备而来，我们的优势就是为中小企业服务，而以中小型企业为主体的民营经济，像是个体工商户、私营企业和其他混业民营经济，也是宁波经济的主要动力，临沂和宁波的相似性，让临商银行如鱼得水，更何况，临沂和宁波有着密切的商贸往来。”赵强表示。
　　临商银行推出的一系列促进商贸物流业发展的金融展品――“商宝通”、“商家乐”、“信付通”、“计价易”等，都是具有相当市场竞争力的产品，得到了众多商户的信赖。
　　如今，临商银行已经在宁波取得了初步的成功，但是临商银行的野心并不止于此，据介绍，在不远的未来，宁波分行的业务将超过临商银行本部。除此之外，在占领宁波之后，临商银行已经开始思索向更多的地方扩张。将来，他们将南下深圳、北上北京、西到西安，实现全国范围的布局。
　　但赵强行长表示，临商银行每进入一个城市，并不是简单地为了地域上的扩张，他们还是本着对用户、对中小企业的需求而扩展，“该城市有需求，能让临商银行为之服务，这是我们进入该城市的标准。”
　　
　　金九银十购物季 网购受热捧
　　
　　目前，正值各路商家最为看重的“金九银十”。今年，上海购物节也联合各大网商以政府搭台、企业唱戏的形式，首次举办“上海2010网络购物体验活动”，受到消费者的热捧。
　　据悉，作为“上海2010网络购物体验活动”官方指定网上支付平台，电子支付企业汇付天下也为凡客诚品提供行业领先的支付解决方案。汇付天下为凡客诚品提供的电话支付平台已成功投入使用，客户仅需拨打凡客订购电话，一通电话，无需开通网银等任何银行附加业务即可成功支付，该业务支持包括中国银行、工商银行、建设银行在内的国内主流银行信用卡，并且在信用卡销费额度内没有任何金额限制，使用便捷。
　　交通银行携手中金签署CeBCM购买协议
　　近日，交通银行与中金数据系统有限公司成功签署“中金业务持续和应急管理软件（CeBCM）”购买协议，这是国内自主知识产权的业务持续性管理软件首次应用于中国国有股份制商业银行。此次采购符合交行持续性发展和未来规划的考虑，针对性强、贴近切实需求，不仅能够力助交行解除世博会燃眉之急，对于国内金融业来说更是一次创新科技与发展需求完美融合的体现。