小企业金融服务方案初探:小企业股权激励方案
【摘要】商业银行制订小企业金融服务方案，应综合考虑小企业主家庭情况与小企业经营情况，为其提供个人及企业账户及支付服务，提供家庭理财服务规划，提供个人助业贷款与小企业贷款等信贷支持以及电子产品服务。
【关键词】小企业 金融 个人助业贷款 小企业贷款
小企业大都是“人合”性质的企业，其小企业主的个人财产和企业财产很难完全区分，鉴于此性质，商业银行在为小企业提供金融服务时，应综合考虑小企业主家庭情况以及小企业经营情况，进而提供科学的金融服务方案。该金融服务方案包括个人及企业账户及支付服务，账户及支付服务是基础性服务，本文不再详述。金融服务方案的其他方面，下面详细探讨一下：
一、小企业主家庭理财服务方案
对于小企业主家庭理财服务方案，主要包括家庭成员的保险规划、子女教育规划、养老金规划、个人信用卡的办理及额度授予以及其他增值服务。
小企业因其生产经营规模的限制以及企业员工流动性较强的影响，有的是没有“三金”办理的，商业银行个人客户经理可以为其家庭成员提供理财服务，出具保险规划、子女教育规划、养老金规划等财务规划，利用银行自身的理财产品，以及代售的保险、基金等产品，合理搭配，谨慎选择产品及其组合，解决其子女上学，医疗保障以及养老等问题，让小企业主无后顾之忧。事实上，小企业主大都是很辛苦、敬业的企业家，辛苦为的是家庭成员生活得更好，过的更幸福，我们的客户经理利用专业知识和丰富的产品，为其提供专业的家庭财务规划，解决其后顾之忧，为其节约理财时间，使小企业主能将更多的精力放在企业经营以及个人健康、家庭生活方面。
对于信用良好的企业主可以为其办理信用卡，综合考虑其个人和企业的能力，给予其一定的常用额度和临时额度上限，常用客户用于家庭成员日常消费，而临时额度，企业主也可以利用信用卡透支进行小金额的原材料采购等生产经营活动。
其他增值服务，包括专业性的理财产品介绍会，文化沙龙，银行组织的专业推荐会、知识讲座（如子女出国留学推荐会），竞技类、文艺类比赛（如钢琴比赛、乒乓球比赛）等等，这些增值服务，可以让企业主及其家庭成员学到知识，以及娱乐、放松。
二、小企业信贷支持方案
小企业贷款与重点工程客户、大客户相比，有其自身“短、频、快”特点：客户要求贷款审批时间短，放贷要迅速；相对于大企业讲，贷款额小，贷款期限短，但是有贷款需求的中小企业较多；贷款需求比较频繁。鉴于小企业贷款“短、频、快”的特点，对于不同的抵押物，我们可以为其提供不同的贷款。
小企业信贷支持方案：可以将个人贷款产品中的个人助业贷款与中小企业贷款产品有机结合起来，对于利用房产等个人资产进行抵押的小企业主，可以向其发放个人助业贷款，而其他方式的可以发放中小企业贷款。
对于小企业流动资金信贷资金需求，比如批量进货，对于信贷资金要求迫切，要求贷款审批时间必须在几天之内完成，那么，客户经理就可以建议其申请个人助业贷款。主要是以企业主个人房产作为抵押物，从信贷资料的受理，到房产评估以及贷款审批，再到房管局抵押办理以及放款，几天时间完全可以办理出来，为小企业客户提供快速贷款支撑。
笔者设想的小企业贷款服务方案，由商业银行中小企业贷款中心、个人贷款中心联动进行。无论是小企业主进入了个人贷款中心还是中小企业贷款中心，商业银行的客户经理需要认真了解客户的信贷需求，信贷资金的用途、信贷资金何时要？贷款期限？能提供的担保方式等等信息。根据小企业的实际情况，综合考虑是运用个人助业贷款，还是中小企业贷款等产品满足客户需求。
依笔者设想，无论是中小企业贷款中心，还是个人贷款中心，都可以受理中小企业的贷款需求，我们不能让企业主往返于银行部门之间。对于提供个人财产作为抵押的，可以为其提供个人助业贷款，中小企业贷款中心或者是个人贷款中心受理、整理材料之后，将信贷资料交由进驻个人贷款中心的专职贷款审批人进行审批，后续的流程由个人贷款中心岗位完成。对于中小企业主不能提供个人财产作为抵押的，为其提供中小企业贷款。中小企业贷款中心或者是个人贷款中心受理后，将信贷资料交由进驻中小企业贷款中心的专职贷款审批人进行审批，后续的流程由中小企业贷款中心岗位完成。
三、小企业电子服务方案
目前，随着手机、电脑、互联网接入服务等普及，电子渠道服务以及电子商务日益成为人们生活的一部分，电子服务确实很便利，据笔者了解，很多小企业主使用个人网上银行要多于使用企业网上银行。因此，笔者建议，商业客户经理应考虑企业主的个人电子设备操作能力以及其需求，为其推荐个人网上银行、企业网上银行、短信提醒服务、手机银行、现金管理等产品。下面举个例子进行说明一下：
对于款到发货的小企业，建议其采用“短信提醒”＋“企业网上银行”的产品组合。一旦货款到账，银行就会在第一时间，自动发送短信到小企业财务人员、企业主的手机上，因为短信载体内容有限，可以登录企业网上银行查询更为详细的账务信息。通过这个产品组合，可以快速的掌握账户到账信息，以便于企业及时安排发货。
通过上述的举例，可以看到，科技能为我们提供了便利、及时的服务。随着电子商务的发展，有的商业银行建立了电子商务网站，比如某银行的“银盾商城”、“善融商务”1。这些产品一方面是电子商务平台，同时也是第三方支付的平台。商业银行客户经理可以向小企业客户推荐这类产品，作为其金融服务方案的一部分。
综上所述，商业银行为了能更好地服务于小企业，必须综合考虑小企业主家庭情况以及小企业生产经营情况，制订综合性服务方案。
参考文献
[1]中国建设银行股份有限公司网站[EB/OB]，http:.
作者简介：朱纪亮（1979-），男，汉族，河南濮阳人，经济师，管理学硕士，供职于中国建设银行股份有限公司河南省分行；李巧丽（1979-），女，汉族，河南杞县人，经济师，管理学学士，供职于中国建设银行股份有限公司河南总审计室。