智慧城市建议中应用的技术难点【金融IC卡推广应用的难点及建议】
2010年起，中国人民银行加快了金融IC卡推广部署，明确了商业银行发行金融IC卡时间表，将金融IC卡推广提到了重要的议事日程。2011年3月15日，人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，全面推进金融IC卡应用。预计到2015年，银行卡将全面实施银联PBOC2.0标准的金融IC卡。目前，各主要商业银行已开始发行金融IC卡并逐步扩大应用领域，然而，金融IC卡在推广应用中还面临一些需要解决的问题。
一、当前金融IC卡推广应用工作面临的难点
（一）金融IC卡推广涉及多行业、多部门，协调难度大
一方面，金融IC卡产业链较长，涉及芯片制造、发卡、受理、技术认证、风险防范、公众接受和媒体宣传等多环节，其中需要协调的部门和产业关系很多。另一方面，金融IC卡推广不但要协调商业银行配合金融IC卡发行和受理工作，还需协调各商业银行、中国银联和其他金融机构共同加强与社保、交通、教育、医疗卫生、广电等行业合作。
（二）金融IC卡推广成本较高，全面推广IC卡将面临不小的成本压力
根据中国银联数据，截至2011年底，全国银行卡累计发卡量29.49亿张，其中信用卡2.85亿张，金融IC卡仅在部分城市开展试点，累计发行2300万张，2011年实现交易近60亿元。我国庞大的存量磁条卡和受理终端需要一定时间来逐渐更替和转换，加之金融IC卡整体运营成本较磁条卡高出许多，商业银行需要时间来探索和适应金融IC卡的运营模式，受理环境的改造和客户卡片的转换也需要一个逐步推进的过程，客观上决定了磁条卡和IC卡将在很长一段时间内并存。
（三）银行卡难以进入部分储值卡应用广泛的领域
在实际生活中，储值卡的发行量及应用面越来越广，其替代银行卡的效应日益显现，并逐渐在某些领域的小额支付中占据了主导地位。目前，储值卡在日常消费领域，例如公交、餐饮、百货零售以及通信行业的发行规模和交易量都已达到相当程度，其在上述领域替代现金、银行卡使用的比重持续增大。鉴于储值卡占据相当一部分小额支付市场，银联及发卡银行需要对银行卡持卡人的消费行为进行细分，可在部分领域侧重于大额消费行为。
二、金融IC卡推广应用工作的建议
（一）完善法规制度，强化金融IC卡监管职能
为保证金融IC卡持续健康发展，必须进一步完善金融IC卡推广应用的相应规则、规范和制度体系，完善风险防控机制，加强安全管控措施，通过制度措施和技术手段结合，有效防止安全信息泄露。同时，银行卡监管部门还要进一步加大对金融IC卡的监督管理工作，做到及时监督和引导，规范金融IC卡的应用。
（二）先行完善商业银行金融IC卡发行软硬件环境
目前，商业银行银行卡的运营均是基于磁条卡技术，推行金融IC卡需要对这些系统和流程进行相应改造和升级，包括发卡系统升级、制卡、密钥管理、交易清算等系统升级，制卡、换卡、争议处理、授权控制、脱机交易清算等业务流程改造以及银行本身与银行卡其他相关系统改造。银行自身发行金融IC卡准备工作完成以后，再向中国银联提交发行金融IC卡的申请和进行入网测试。对银行来说，金融IC卡外围软硬件环境和系统的完善涉及面广、工作量大、耗时长，但这些准备工作是金融IC卡发行的前提条件，必须在金融IC卡发行前先行启动和完成。
（三）加快金融IC卡受理环境改造
目前，按照人民银行的要求，由中国银联牵头，各主要发卡行参与实施的金融IC卡受理终端改造工作正在有序进行，但整体上布设的可接受金融IC卡交易的受理终端占比还不高，从客观上制约了金融IC市场的进一步发展。人民银行关于加快金融IC卡工作的部署正当其时，时间表的明确将有助于加快受理金融IC卡交易的收单系统升级、终端布放工作、ATM改造工作，也将从整体上促进广大商户和居民接受和认可金融IC卡。
（四）小规模应用推广金融IC卡积累经验
鉴于金融IC卡不但制作成本较传统磁条卡高出很多而且运营管理上与传统磁条卡有明显不同，金融IC卡大规模爆发式的扩张将给商业银行带来较大的成本压力和运营压力。从金融IC卡长远发展考虑，商业银行应在小规模应用推广基础上积累运营经验，积极培育市场，待社会公众对金融IC卡的认可达到一定程度时再发力。因此，商业银行可采取“先试点再推广，以地区为基础，以行业为单位”的发展策略，即选择受理环境较好的地区，有较好配合和支持度的行业或企业联合开展应用，进行试点发卡，在累积一定程度的经验后再逐渐向其他地区推广。
（五）跨行业合作应用大力推广金融IC卡
在金融IC卡小规模推广应用后，随着金融IC卡受理环境和运营管理的不断完善，发卡行可加快金融IC卡推广步伐，在新增发卡和客户续换卡中提高金融IC卡占比，同时逐步减少磁条卡发行量直至其退出市场。商业银行也可在金融IC卡推行过程中，发挥金融IC卡大容量存储和多应用程序嵌入的特性，将其金融支付功能与跨行业应用集成，充分挖掘金融IC卡跨行业应用的商业价值，体现金融IC卡与其他行业合作“1+1>2”的优势。譬如，与公交、出租、加油、医院、高速公路收费、公积金、交通管理等行业合作，使客户较快接受金融IC卡支付模式，达到促进行业合作、提高银行卡附加值、整合信息资源与共享服务的目的，实现“一卡多用”，适应城市信息化服务的需要。