小微信贷【小微企业快速发展银行信贷有待加强】

　　一、临沧市小微企业的发展现状　　2011年末，临沧市小微企业共4507户，同比增长17%。全市小微企业生产总产值约95亿元，占全市GDP总量的35.2%，同比增长28%，超过全市GDP增速12.8个百分点。小微企业发展呈较快增长态势。
　　（一）小微企业较快发展有良好的环境
　　从政策层面看，临沧市政府出台了《临沧市人民政府关于大力发展微型企业的意见》及税费优惠等配套政策，提出了发展目标、扶持对象、扶持重点和方式，为小微企业营造了良好的创业环境。
　　从组织机构看，成立了由临沧市工信部门牵头、市工商、市财政等部门参与的办事机构，落实了专项经费，实施了常规管理工作联系制度，为小微企业发展提供了坚强的组织保证。
　　从扶持资金看，明确了从2011年起，市级每年筹集资金1000万元，8县（区）每年各筹集资金200万元，用于新创办的市场前景较好的微型企业资本金补助，补助标准为每户2-5万元。
　　（二）小微企业发展的主要特点
　　一是产业结构不合理，层次较低。调查结果显示，批发和零售业小微企业数量占57.1%，高居行业榜首，接下来依次是工业和建筑业、住宿和饮食业，分别占12.9%、12.3%，而交通运输、仓储、邮政、信息传输、软件和信息服务、房地产、物业、租赁和商务服务等行业小微企业数量则占比较低，只有13.3%。批发和零售业属于劳动密集型产业，层次较低且占比过高，凸显临沧市小微企业产业结构不合理问题较为突出。
　　二是资金规模小，资信担保能力低。小微企业主要以私营形式存在，决定了其资金规模较小的特性。从对50户小微企业调查问卷看，超过半数的小微企业感到资金紧张，但从银行获得贷款感到非常困难的占8%，感到比较困难占47%，主要原因是缺少土地使用权、门面房、商业用房等银行愿意接受抵押的财产，小微企业资信担保能力弱可见一斑。
　　三是管理水平不高，财务状况不佳。临沧市小微企业以“家族式”、“作坊式”居多，财务管理方面大都没有专业人才，基本是“家长”说了算，资金管理呈“松散型”，对现金管理不严，赊销现象或“三角债”现象时常发生，资金管理混乱。
　　二、临沧市小微企业的融资现状
　　2012年3月末，全市小微企业贷款余额44.12亿元，占全部贷款余额的18.49％，比年初增加4.7亿元，增长11.93%，高于全部贷款增幅2.35个百分点。
　　（一）小微企业的资金需求及主要融资渠道
　　小微企业生产经营受多重因素影响，主要是原材料价格上涨、工人工资上涨以及资金短缺，分别占50户调查企业的76%、68%、64%，资金短缺已成为影响小微企业发展的重要因素。从融资渠道看，小微企业普遍存在多种融资方式，主要有通过银行融资、向亲戚朋友借款或向内部员工集资，分别占50户调查企业的84%、38%、14%。也折射出银行贷款难以满足小微企业资金需求的现状。
　　（二）小微企业的融资特点
　　一是金额小，期限以中长期为主。从50户调查问卷看，2012年有融资需求的小微企业数量占76%，需求资金集中在50万元～200万元之间，融资期限需求主要倾向于1年以上的中长期贷款，占63%，但期限一般不超过3年。从银行信贷期限看，2012年3月末，1年期以上的小微企业贷款余额23.95亿元，占全部小微企业贷款的54.29%，占主导地位。
　　二是银行机构执行利率不一。工商银行针对小微企业贷款的利率执行同期人民银行基准利率；农业银行最高上浮30%，最低上浮15%；中国银行最高上浮30%，最低为基准利率；建设银行统一上浮20%；而农村信用社最高利率则上浮90%，最低上浮6%。总体看，商业银行执行的贷款利率相比农村信用社较低，但所有银行机构无利率下浮情况。
　　三是银行信贷结构较为集中。2012年3月末，银行投向第一和第三产业的小微企业贷款余额为32.13亿元，占小微企业贷款总量的72.82%，除银行一定程度偏爱这两类企业外，与临沧市小微企业产业结构不合理极其相关。
　　（三）银行支持小微企业的主要做法
　　1.搭建合作平台，强化服务窗口。2012年初签订了《临沧市政银企三方合作联席会议制度》，建立了三方联动合作机制，在此基础上，商业银行还设立了小企业金融服务平台，如工行、农行成立的“小企业金融业务中心”、“小企业信贷业务营销管理领导小组”等。各银行机构通过服务平台，结合小微企业信贷需求特点，采取有效措施，提高信贷审批效率，积极增加对小微企业的信贷投入。2012年3月末，申请融资的小微企业在银行业金融机构获贷率均达90%以上。
　　2.创新融资方式，突破融资瓶颈。一是创新信贷产品。积极创新使用国内保理、国内贸易融资、网络循环贷款、小企业联保贷款、小企业自助循环贷款等金融产品，有针对性的为客户量身定做信贷产品，满足不同客户的融资需求。2012年1季度，市工行已为11户小企业办理贸易融资1.65亿元，农业银行办理保函业务1笔，金额50万元。二是创新担保方式。先后推出白糖质押贷款、林权抵押贷款、茶叶企业库存产品质押贷款、小企业厂房按揭贷款等多种小企业融资担保方式。2012年一季度小微企业新增林权抵押贷款0.49亿元，余额达4.51亿元。三是创新审批办法。开通小企业信贷业务绿色通道，制定小企业贷款审批办法，整合业务流程，构建行领导、市场营销部、营销小组、营业网点“四位一体”的服务网络，推行“一站式”服务，对企业提出的贷款要求，尽可能在5个工作日内完成审查审批，以满足小企业客户“短、频、快”的需要。
　　3.激励措施与风险管理并重。一是建立和完善小企业信贷业务激励机制。如工商银行制订《小企业贷款计价考核奖励办法》，营销部门每户奖励500元、非营销部门每户奖励1000元。对新增小企业贷款，按新增贷款额的1‰对前中后台相关人员给予奖励，按季考核兑现。二是注重抓好贷前调查和贷后管理两个环节。贷前调查，注重调查小企业的“三品三表”，即人品、产品、押品、水表、电表、税表。贷后管理，注重跟踪贷款用途，动态监测小企业贷款客户还本付息情况，按月通报存贷比过低和出现短期欠息记录的客户。