地方性中小商业银行与村镇银行的使命漂移 地方性商业银行有哪些

　　【摘要】为缓解“三农”问题中较严重的信贷配给现象，银监会等部门提出了加快发展包括村镇银行在内的新型金融组织的计划。村镇银行业务对于商业银行是一种多元化经营战略，而多数地方性中小商业银行现阶段并不具备开展多元化战略的基础，这可能促使村镇银行沦为它们规避金融法规、实现主业扩张的工具。在利率限制和相关公共产品缺乏的进一步约束下，由地方性中小商业银行主导的村镇银行出现异化和使命漂移就成为大概率事件。
　　【关键词】地方性中小商业银行；多元化战略；使命漂移
　　1.村镇银行的缘起
　　在对孟加拉乡村银行模式学习、借鉴的基础上，我国成立村镇银行的初衷是希望借助这种新型金融组织为农村的部分相对贫困人群提供金融服务，属于商业性小额信贷的范畴（杜晓山，2008）。长久以来，由于信息不对称和缺乏有效的抵押品、担保品，出于贷款安全性的考虑商业银行无力为这部分人群提供金融服务，尤其是贷款服务，贷款市场因而长期存在信贷配给问题。《新帕尔格雷夫经济学大辞典》（p.778）中这样描述：“信贷配给是借贷市场的一种状况，其中，按照所报的契约条件，贷方提供的资金少于借方的需求”。在符合商业银行贷款利率要求的条件下，商业银行没有提供与贷款需求相一致的贷款供给。贷款市场供给小于需求，而利率也没有出现古典模型所预期的上升以消除这种差额。从亚当.斯密描述这一现象起，凯恩斯、埃利斯、威尔逊、哈里斯、杰斐、拉塞尔、威廉姆斯等众多经济学家从不同角度对它进行了分析。在斯蒂格利茨和韦斯的经典论文（1981）中，他们从贷款质量和利率水平的负相关关系角度论述了在信息不对称和由此导致的“逆选择”的条件下，信贷配给的存在性，市场失灵了。村镇银行的兴起源于对克服这种信贷配给的探索，希望通过设计一些制度安排（如中心会议制度、农户联保制度等），使金融机构有能力为部分相对贫困人群，主要提供无需担保和抵押的小额贷款等微型金融服务。村镇银行与传统的商业银行相比，要求特殊的贷款制度设计，面向原先被放弃的部分相对贫困人群，主要提供无需担保和抵押的小额贷款以及其它微型金融服务。尤努斯教授领导的孟加拉国的“格莱珉”银行取得了部分成功后，推动了这种新型金融组织在世界范围中的发展和推广。20世纪80年代初这种新型的金融理念和方法开始被一些社会团体和非政府组织引入我国。虽然最近印度安德拉邦出现了小额信贷的违约危机，但并不表明这种模式的失败（杜晓山，2010）。
　　2.村镇银行在我国的发展
　　村镇银行在我国的发展经历了引进试验、试点发展到大力推动等不同阶段。按照银监会《新型农村金融机构2009年—2011年工作安排》的规划，到2011年我国拟建立1027家村镇银行。银监会的统计数据显示从2007年3月我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行建立起至2010年6月末，我国已建立214家村镇银行。其中2007年共建立19家，2008年共建立91家，新增72家，2009年共建立148家，新增57家。以国家开发银行、全国性大型商业银行和外资银行为主发起行共建立30多家，其余均为地方性中小商业银行发起建立，包括各地的城市商业银行、农村商业银行以及农村合作银行、农村信用合作社。按照主发起行的不同，我国现有的村镇银行可以分为全国性大型银行（包括国家开发银行和全国性大型商业银行）为主发起行的村镇银行、外资银行为主发起行的村镇银行和地方性中小商业银行为主发起行的村镇银行，目前最后一种在我国占80%左右，为绝大多数。不同类型的村镇银行可能具有不同的战略目标和经营方法。本文中主要分析以地方性中小商业银行为主发起行的村镇银行出现的使命漂移现象。
　　在快速发展的同时，村镇银行却表现出了与设计初衷不同的特征，似乎没有起到为我国农村部分贫困人群提供包括小额信贷在内的微型金融服务的作用，出现了使命漂移。村镇银行的目标客户、放贷手段和放贷金额都出现了与设计要求的偏离，并不是真正意义的村镇银行，更像是为应付或规避政府相关政策的一种商业银行的变体，实质上就是普通的商业银行。这种村镇银行对于我国金融市场的发展，削弱金融领域的垄断或许具有一定意义，但却不太可能为我国的贫困人群提供足够的理论模型所设想和期望的服务。
　　3.以地方性中小商业银行为主发起行的村镇银行的使命漂移
　　村镇银行的使命漂移主要体现在贷款对象、贷款方法和贷款额度偏离面向部分贫困人群、主要采用无抵押无担保的小额信贷的设计目标上。
　　从2007年开始，地方性中小商业银行积极参与我国的村镇银行建设，目前有高达80%左右的村镇银行属于它们发起设立。但现存的这些村镇银行却并不是真正意义的村镇银行，从目标客户、贷款方法等方面考察可以发现它们只是一种商业银行，经营目标并不是为我国相对贫困的人群提供包括小额信贷在内的微型金融服务，更多的表现为一种为背后的主发起行规避金融法规、实现区域扩张的经营手段。出于追逐利润和增强自身市场竞争力的考虑，地方性中小商业银行有实现跨区域经营的内在欲望，但受到金融法规的约束，无法快速扩张。村镇银行的发展为它们提供了机会。村镇银行不是市场自身发展的产物，而是对市场调节失灵的补充，因此如果缺乏有效的约束和指导，这些具备商业银行背景的村镇银行必然偏离原初设计的目标，出现使命的漂移。以为相对贫困人群主要提供无担保、无抵押的小额信贷为主要贷款模式的金融组织与商业银行存在本质的不同，它们的结合——用商业模式推动这种金融组织的发展需要强而有效的约束。
　　安徽长丰科源村镇银行股份有限公司成立于2008年2月（以下相关数据来源于该行各年年度报告），主发起行是合肥科技农村商业银行股份有限公司，占40%的股份，是最大股东，两行董事长都是刘万霞女士。
　　长丰科源村镇银行更像是合肥科技农村商业银行的一个分行而不是理论上的村镇银行，出现了使命漂移现象。主要表现在：
　　3.1 贷款客户的偏离
　　合肥科技农商行是长丰科源村镇银行的最大股东，而且由前者的董事长兼任后者的董事长，具备了实际控制后者的条件。虽然大部分贷款投在了农业部门（2009年占到了总贷款的72.92%），但在放款对象上，排名前十位的客户贷款总额占据总资本的比例在2008年到达57.8%，2009年达到47.5%，没有像理论期望的那样主要面向贫困人群发放小额贷款。目标客户和普通的商业银行没有本质区别。也就从实际上说明了其商业银行的本质，只是挂了村镇银行的名称而已，目的可能在于绕过相关金融法规的约束，实现母行进行区域扩张的战略安排。实际情况也存在快速扩张的行为。长丰科源村镇银行成立仅一年后，2009年7月在水湖镇成立了支行。