【农村信用社贷款业务发展的策略研究】 农村信用社办理贷款业务

　　【摘要】在市场化充分发展的今天，农信社作为金融发展浪潮中的一支军，要想立足和长远发展，必须革新工作思路，创新工作模式，改善工作方法，追求最大利润。农信社要想获得发展，必须立足实际，做好贷款业务，拓宽贷款渠道提高自身经济效益，实现良性运行和发展。
　　【关键词】农村信用社 贷款业务 发展 策略 研究
　　一、农村信用社贷款业务发展中的问题分析
　　（一）客户诚信度有待考量
　　伴随着我国市场经济的飞速发展，市场运行机制和运行体制还没有跟上其发展的脚步。市场经济是一种诚信经济，作为市场交易的双方必须按照诚实守信的原则进行交易。在我国，我们不可掩饰的是市场运行中缺乏一定的诚信机制，很多的市场参与者缺乏一定的信用度。针对农信社的贷款对象，大多是农户或者乡镇企业，他们的经营不稳定，一旦出现什么问题，就可能还不起农信社的贷款，就会出现一些赖账、烂账的现象。还有的客户，存在一定的侥幸心理，缺乏必要的诚信品质，故意以各种方式躲避债务，加大了农信社的贷款还款的压力。针对农信社的贷款业务，由于客户的信用度有待考量就严重限制了农信社的放款速度和数量。
　　（二）农信社贷款的抵押机制不健全
　　农信社的贷款业务，有的没有任何担保，有的只许很小的担保，这也会出现赖账和烂账，造成陈年老账不能及时收回。农信社作为信用担保，很多的机制还不健全，影响自身的贷款额度和贷款年限的控制，给农信社的贷款增加了不小的风险。农户在自身的生产生活中，承担市场风险的能力较低，这些都加大了农信社放款的效率。
　　（三）农信社贷款资金不足
　　农信社作为农村发展的金融服务机构，理应有充足的贷款资金，但是从目前得到的数据统计分析，农信社的贷款资金严重不足，很难与邮政储蓄银行和中国农业银行相抗衡。再加上有的在农信社的贷款大量流入城市，造成农村的发展出现疲软，农村经济发展迟缓就不会有更多的闲散资金，那就会给农信社的存款业务造成很大的压力，进而造成贷款资金不足，形成恶性循环。
　　（四）农信社不恰当的贷款制度
　　农信社由于贷款的对象大多是低收入的弱势群体，他们偿还贷款的能力较弱，一旦出现任何经营的偏差和突发性的事件，都会造成贷款人无力偿还贷款，出现呆账、赖账等。为此，农信社为了保证收回贷款本息，实行了贷款第一责任人制度、贷款责任追究制度，贷款放得出收不回，贷款责任人要承担相应责任，这样就加大了贷款人的恐惧心理，不愿意在农信社贷款了。
　　二、农村信用社贷款业务发展的策略研究
　　农信社要想在激烈的金融市场占有一席之地，必须想方设法的改善目前农信社贷款业务发展的现状，采取果断的措施促进自身贷款业务的发展。
　　（一）转变思想，提高信贷的营销效率
　　要实现农信社的贷款业务的发展，必须让农信社的工作人员转变思想，认真对待，采取有效的措施，提高信贷的营销效率。农信社的高层管理人员和营销人员要给贷款的市场营销思想上重视，将农信社的贷款营销与组织存款、清收盘活相结合。客户经理要彻底改变“衙门作风”和“官商习气”，变坐门等客为上门服务，要深入四田间地头和村组农户，搞好贷前调查和贷后服务，加强与农户的联系与沟通。另外，采取有效的宣传手段，以最小的成本宣传实现最大的贷款收益。
　　（二）针对目标人群，大力营销
　　农信社作为农村稳定，农业发展和农民增收的金融服务机构，主要的目标人群应该是关乎三农的人员和机构，这就决定着农信社不同于其他商业银行，要把握时机，把握自身的优势，了解自己的客户，把目标人群列入自身的贷款行列之中，构建针对三农工作的农信社贷款业务的营销机制。针对这些目标人群，农信社要做到一切从实际出发，认真了解他们的贷款需求和贷款偏好，制定针对性的具有可操作性的营销策略和营销手段。同时，大力发展营销队伍，提升贷款营销人员的素养，要主动出击，寻求目标人群，不能在等、要等手段来完成贷款任务。大力开展组织存款资金和清收盘活工作，增强支农资金实力。要以“信用户、信用村、信用镇”的评定工作为契机，大力弘扬诚信美德，增强农民的信用观念，优化信贷环境。积极推行农户联保贷款和小额农户信用贷款，做到敢放勤收，增加经营效益。
　　（三）提高信用度，完善贷款的制度建设
　　农信社的贷款业务主要靠的是信用发放贷款，只有提高贷款人的信用度才能实现农信社的贷款业务的发展。目前，农信社信贷登记咨询系统刚刚建立，现在做的就是尽快建立农户、个体工商户和中小企业信用档案与登记咨询系统，搞好与当地政府部门和其他金融单位在制裁逃废债方面的协调与合作，逐步形成一个社会性的网络监督体系，及时对不守信用者给予曝光和现金、结算等方面的制裁。通过完善社会信用的软硬件建设，加强对贷款的全面监控，严防逃废债行为。利用政府宣传的公民文化和乡村民约及社会法制建设来提高贷款人的信用度，让贷款人树立诚信意识和及时还款的责任意识，拥有良好的目标人群和优良的还款环境，农信社的还款工作就会大大改善。
　　（四）盘活农信社不良贷款
　　要想实现农信社的良性运行和发展，必须盘活农信社的不良贷款。就目前统计的数据来看，农信社还存在很多的不良贷款。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在的不良贷款，营造农信社良好的发展环境。
　　参考文献
　　[1] 马正起.农村信用社发展小额贷款业务对策建议[J].新西部，2011（2）.
　　[2] 胡晓媛.吉林省农村信用社小额信贷发展对策研究[J].吉林财经大学学报，2011（7）.
　　（责任编辑：刘影）