湖南农信系统改革与发展

湖南农信系统改革与发展_农信社的改革发展与战略转型

农信社的改革发展与战略转型2014 年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏 观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进 作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就 农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历 时半年，形成如下调研报告。屏山农村金融发展概况 屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展 银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共 7 家金融机构 以及典当行，宜宾城市商业银行 10 月将进驻屏山县，各大 金融机构的竞争较为激烈。截止到 2014 年 6 月底，屏山县 内金融机构存款余额 77.08 亿元，贷款余额 28.34 亿元。

作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳 增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发 展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和 小微支持力度，全力推动县域经济发展。

――当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来 的影响。一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利 率竞争， 特别是差异化的市场利率， 将迫使信用社在坚持 “支 持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇” 的经营方针下， 实现经营模式向 “内涵集约化” 转变， 进而全面提升自己的市场竞争力。

二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵 活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身 的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动 性”和“安全性” ，从而确保农村信用社的“三性”平衡。

三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资 金来源和运用两个方面的挤压而缩小。

――农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发 展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、 支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。一是屏山农商 银行坚持把支持“三农” 、支持农业产业化项目、中小企业、 妇女创业、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发 挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以 科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平， 促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。

二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开 展《屏山县金融惠农工程》 ，通过“一加快、一优化、两切 入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农 金融服务工程稳步推进。

一加快。即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的 步伐； 一优化。

即优化金融生态环境， 实现良性互动， 为 “三农金融服务”营造良好的资金运行机制；两切入。即以服务 规模 “种养加” 大户为切入点， 支持屏山优势农业产业发展； 以扶持农业产业化龙头企业为切入点，扩大对屏山优势产业 的辐射面；两保障。即县财政部门建立 500 万元产业化融资 扶持基金，对借款人不能偿还贷款本息的，产业化融资扶持 基金与金融机构按 3：20 的比例承担风险；保险公司通过开 发新的农产品保险品种，客户在购买保险后，向金融机构申 请借款用于种、养、加等，如果产品发生意外损失，保险公 司的赔付优先用于归还信用社贷款；三优惠。即贴息优惠、 利率优惠、保费优惠；三创新。即创新信贷专营机构，创新 信贷审批机制，创新信贷专项产品。

三是通过举办银企对接会、产品推介会、到企业座谈调 研、了解企业融资需求，经过与企业对接，及时解决企业在 生产经营中存在的问题和困难，拉近了我们与企业之间的距 离，赢得了企业的好评和认可。

八大问题制约改革 近几年来，农村信用社改革试点工作取得了明显的成效， 但在业务飞速发展的同时，信用社仍然存在着一些问题，这 些问题严重制约着农村信用社改革发展。主要体现在以下几 方面： 一是三农发展资金需求大，但大部分客户由于抵押物缺 乏、资产评估难、处置难等，信用社所能提供的信贷资金有限；二是信用社正处于新老员工交替时期，员工素质参差不 齐， 需要较长时间磨练。

屏山联社目前有新员工人数 103 人， 占在岗人数 193 人的 53%，但新员工培训和磨练时间明显不 足， 有待加强综合素质培训； 三是信用社正处于战略转型期， 在组织架构设计、内控管理、风险防范及化解等方面存在较 多问题，需要逐步改善和优化。如信用社组织架构因员工数 量及素质等诸多原因存在设置不是很合理，各部门之间分工 不明确，缺乏科学的内控管理机制，风险防范措施及化解能 力与国有商业银行还有较大差距；四是尽管国家采取积极措 施化解农村信用社历史债务和严格控制不良贷款，历史债务 得到一定的化解，但是农村信用社在几十年的发展过程中， 由于政策、 体制、 管理等因素形成的历史债务包袱仍然沉重； 五是信用社金融服务产品较单一、服务创新不足、软硬件设 施较国有大中型商业银行落后较多，基层网点支持三农发展 的合力不够、作用有待提高；六是三农保险及担保公司蹒跚 前行，其职能作用有待优化；七是存款利率市场化、 “余额 宝”等影响以及人行合意贷款规模限制，信用社支持三农和 中小微发展力不从心；八是同行竞争日趋激烈，而信用社作 为地方性金融机构，肩负着支持三农和民生等方面的政治使 命，在客户筛选上不能全部选择优质客户。

五方面推进农信社改革 农村信用社在改革发展中存在很多的困难和问题，但从长远发展的角度考虑，屏山行必须顺应市场发展方向，加大 改革创新力度，从实际出发，主要应该从以下几方面着手： 一是加大对三农产业的服务力度，完善土地承包经营权、 林权和农村居民房屋产权这三权抵押等政策机制。加强与政 府、保险、担保公司的业务合作，从体制机制上探索缓解三 农、中小企业贷款融资难问题。二是加快流程银行建设、推 进战略转型和改革发展，提高金融服务和内控管理水平。三 是积极开发农村金融市场，创新金融产品，提供多样化的金 融服务，使三农和中小微更易获得更多金融支持。四是加大 农村金融知识普及工作力度，强化农民群众信用意识，推动 农村金融环境改善。五是政府及相关部门加大对农村金融机 构特别是农村信用社的政策奖励和风险补助机制，完善农村 金融法律政策体系。

（作者单位：四川屏山农商银行）

湖南农信系统改革与发展_加快农村信用社改革和发展汇报材料

加快农村信用社改革和发展汇报材料 省政府《关于加快农村信用社改革和发展的意见》(x 政发〔xx〕20 号)下发后，xx 市委市政 府和全市农村信用社认真贯彻落实文件精神， 全市各部门上下团结一心， 支持和帮助农信社 化解历史包袱，进一步增强了信用社支农实力;全市农村信用社抢抓机遇，牢固树立发展第 一理念，充分发挥了农村信用社支农主力军作用。4 月末，全市农村信用社各项存款 xx 万 元，比年初增加 xx 万元，占全市 7 家金融机构存款总额的 15%；各项贷款余额 xx 万元， 比年初增加 xx 万元， 增幅 40%， 占全市 7 家金融机构贷款总额的 xx%； 存贷款比例为 xx%， 比全市金融机构综合存贷款比例(xx%)高 xx 个百分点；累计投放各项贷款 xx 万元，比同期 增 xx 万元，完成全年贷款投放计划的 xx%，占全市金融机构投放额的 xx%。其中：投放农 业贷款 xx 万元，占全部贷款投放的 xx%，比同期多投放 xx 万元；投放中小企业贷款 xx 万 元，比同期增 xx 万元；投放个体工商户贷款 xx 万元，比同期增 xx 万元。清收盘活不良贷 款 xx 万元，考虑置换因素后不良贷款占比为 xx%，比年初下降 xx 个百分点。实现收入 xx 万元， 比去年同期增加 xx 万元， 经营亏损 xx 万元， 比去年同期减亏 xx 万元， 减亏率 xx%。

主要工作情况是:一、市委市政府高度重视农村信用社改革和发展,切实加强领导 (一)市政府专门下发了《关于加快农村信用社改革和发展的意见》(天政发〔xx〕19 号)，要 求各乡镇政府和市直有关部门从落实中央关于支持“三农”发展的高度，充分认识加快农村 信用社改革和发展的重要性。

从增强信用社支农服务功能为出发点， 帮助我市农村信用社解 决了工作中存在的许多困难和问题。

(二)积极组织引导涉农资金、财政资金存入信用社，增强了我市农村信用社支农资金实力。

针对我市农村信用社存款份额偏小、结算渠道不畅、存款增长速度缓慢的现实情况，市委市 政府督促市直有关部门对限制自然人和法人到农村信用社开户存款的相关政策及规定进行 了认真清理，同时动员和引导农、林、水等涉农部门资金，财政、社保、住房公积、行政事 业性收费、预算外等专项资金，招商引资企业注册及流动基金存入信用社。如 xx 市华晟置 业有限公司是一家实力雄厚的回归企业， 市委市政府有关领导在企业筹建之初就亲自上门动 员企业与信用社建立长期合作关系。

该企业顺利在信用社开立基本户， 经常性存款余额保持 在 xx 万元以上。又如 xx 市城市建设投资有限公司设立后，通过市政府穿针引线，该公司与 信用社签订了长期合作协议，日均余额均保持在 xx 万元以上,高峰期余额达到 xx 万元。原 在他行开户的住房公积金管理中心也在我社开立了一般户，存款余额达到了 xx 万元。

(三)规范行政行为，切实减轻农村信用社经营负担。市政府明文规定，除金融监管、纪检部 门和司法机关外， 有关部门对信用社的检查必须经市行政服务中心同意后方可进行。

并制定 下发《关于降低企业融资成本和银行经营成本有关事项的通知》 ，对落实农村信用社收费减 免政策进行了明确。仅今年上半年，有关部门就减免我市农村信用社车船使用税、土地使用 税、房产税、绿化费等项目税费 xx 万元。如我市 xx 信用社整体接收建行岳口分理处存款和 办公楼后，因土地出让金问题一直无法办理过户手续，分管副市长及市长得知这一情况后， 相继作出批示，问题很快得到了妥善解决。

(四)优化信用环境，为农村信用社支持农村经济发展营造良好氛围。一是积极推荐优质信用 客户和项目。xx 市委市政府组织开展了金融机构“访百家企业”活动。对有市场、有效益、 守信用、投资回报稳、风险小的优质企业和项目优先向信用社推荐。如 xxx 制药有限公司是 一家香港独资企业，注册资本 xx 万美元，主要产品是化学药品和中成药等， xx 年和 xx 年 净利润分别达到 xx 万元， xx 万元，是众多商业银行争夺的重点客户，当公司补充原料需流动资金贷款时，市政府首先向信用社推荐，信用社很快与企业建立了信贷关系，并在企业 提供足额担保的前提下，发放贷款 xx 万元。据初步统计，仅 4 月间经市政府牵线搭桥与我 社建立信贷关系的优良大中型企业就有 6 家，信用社共发放贷款 xx 万元，可收息 xx 万元。

二是依法制裁逃废农村信用社债务的行为。

为防止企业因改制不规范、 村集体因税费改革逃 废悬空农村信用社债务，市政府专门制定了《关于规范企业改制行为落实金融债权的通知》 (天政发〔xx〕42 号)和《关于制止乡镇村新增债务有关问题的通知》(天政办发〔xx〕124 号)两个文件，要求监察、司法机关要大力支持农村信用社依法维护金融债权。凡涉及农村 信用社的债权的企业改制， 有关单位要提高告知农村信用社， 对已改制而信用社尚未落实债 权的企业，要帮助信用社重新落实债权，以土地、房产等优质资产转换盘活。乡镇企业改制 中以经委名义承担的债务， 要由乡镇政府负责并用现有资产和相关企业承债。

对农信社依法 收贷的，法院要提高结案率和执行率。三是积极帮助农村信用社清收党政机关、行政事业单 位和国家公职人员拖欠农村信用社贷款。市纪委、市委组织部、市监察局联合下发了《关于 在我市清收国家公职人员拖欠农村信用社贷款工作中对有关人员实行责任追究的意见》 （天 纪发〔xx〕06 号） ，实行“一把手”还贷工程。4 月 28 日市委市政府召开了全市清收盘活农 村信用社不良资产工作会议，形成了政府当“指挥家” 、各部门当“合唱者” 、信用社当“领 唱人” 的全市性清收盘活农村信用社不良资产的良好局面。

如元至四月累计收回国家公职拖 欠担保贷款 xx 人次本息合计 xx 万元，分别占拖欠人数的 xx%和拖欠本息金额的 xx%， “三 停”xx 人，起诉 xx 人。还依法成功收回最大 100 户中第一大户金田公司不良贷款 xx 万元。

二、我市农村信用社坚持服务“三农”的经营方向不动摇，大力支持 xx 经济发展。

（一）根据自身特点，确立发展思路。如何加快自身改革和发展的步伐?我们新一届领导班 子深入领会省政府《意见》精要所在，针对 xx 信用社资金包袱重，经营理念模糊、保守甚 至摇摆的实际，提出了咬定发展不放松，狠抓发展机遇，坚持在发展中规范，在规范中发展, 重点以“三农”和市域中小企业为主要支持对象，充分发挥自身优势，实现社企、社农 “双 赢”的发展思路,取得了较好成效。

（二）以支农为已任，着力推进小额农贷扩面增量。一是针对部分信用社存在的“小额农贷 饱和论”和 “小额农贷亏本论” ，市联社重申了“信用等级评定面、持证农户授信额度内贷 款需求满足率必须达到 100%”的“双百”方针。全社共调查农户 32 万户，建立农户经济 档案 17.9 万户，调查面达到 100%；评定信用农户 xx 万户，发放农户贷款证 xx 万本，其 中一级信用农户 xx 万户， 农户贷款证授信总额 xx 万元。

二是认真执行好市委市政府提出的 “加大金融生态建设力度，完善社会信用体系”及“不断加大支农信贷力度，加速农业产业 化进程”的有关要求，继续开展农村信用工程建设，全市评选出 21 个信用乡镇、85 个信用 村，分别占乡镇数和村级数的 75%和 11%。三是推进农业规模化生产、产业化发展，着重 扶持全市有规模、 信誉效益俱佳、 有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主 的“农”字号龙头企业，目前，全社共支持发展农副产品加工企业 138 家，其中国家级龙头 企业 1 家，省级龙头企业 2 家。信用社支持的 xx 镇健康合福油脂有限公司生产的色拉油、 渔薪镇杨场酱品、xx 镇“xx”牌西红柿、xx 镇“xx”牌花菜等 10 多个产品进入了武汉等大 中城市超市。xx 的“xx”牌花菜畅销全国，并远销俄罗斯等国家。

（三）拓宽信贷领域，着力推进民营企业扩规上档。围绕 xx 市委市政府产业规划，把支持 民营企业作为拓宽信贷工作领域、加快发展的切入点，重点支持了股权结构合理、法人治理 完善、财务状况较好、公司管理运作规范、有发展前景的民营公司，达到了社企“双赢” 。

目前，明确可发放 xx 万元以上贷款的民营企业有 5 家，300—500 万元贷款民营企业有 10 家，100—300 万元的 34 家。如对重点支持的老客户 xx、xx、xx、xx、xx 等近 50 家民营企 业，xx 年一季度已累放贷款近 xx 万元，培植了一批生息黄金客户。随着经营思路的适时转变，内部改革的不断深入，各项业务的快速发展，以及各级政府扶持 政策的逐步到位，xx 市农村信用社已经基本摆脱了多年以来的被动局面，预计到今年底可 一举扭亏为盈，其发展前景一片光明。

湖南农信系统改革与发展_农村信用社改革和发展的现状及存在问题

探讨农村信用社改革和发展的现状和存在的问题及建议 摘要：自从农村信用社开展改革试点工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资 金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信 用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策，为下一步农村信用社的改革 提供参考的理论依据和借鉴作用。

关键词：深化改革;农村信用社;产权治理；内控制度 自从江西省农村信用社开展改革试点以来， 农信社历史包袱得到初步化解， 经营状况开始 好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村 金融主力军和联系农民的金融纽带作用， 更好地支持了农村经济结构的调整， 帮助农民增加 了收入，现笔者以江西省铜鼓县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在 的问题和建议。

一、农村信用社目前改革的现状、作法 铜鼓县农村信用社按照国务院、 省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部 署， 本着“谨慎、 积极”的态度， 根据改革实施方案的规定， 认真组织和开展了产权制度改革、 增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前铜鼓县农村信用社实行的是两 级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。全县按实际资不抵债数额的 50%的规定 置换，已申请发行 1034 万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏 损,2004 年 9 月 2 日，铜鼓县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议 书，各项改革工作正在有条不紊进行中。截止 2004 年 6 月 30 日，全县农村信用社各项存款 20733 万元，各项贷款 15346 万元，其中不良贷款余额 2866 万元，占贷款总额的 18.68%； 股本金余额为 2157 万元，比 2002 年净增 1284 万元。专项票据置换之后，全县农村信用社 资本净额为 327 万元， 资本充足率可达到 2.09％， 符合申请二级法人体制的专项票据发行的 要求。目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在 积极与当地税务部门协调，铜鼓县农村信用社在这次改革中的主要作法是： ㈠强化领导，广泛宣传。首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组， 由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员 保证。其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增 资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法 人主动参与农村信用社的投资扩股工作。

㈡改进服务，兑现政策。对原已入股的股金，已提取的股息和分红我们将及时兑给社员， 按照为“三农”服务的宗旨，进一步端正经营方向，改革服务方式，转变工作作风，强化服务 功能，扩大服务领域，提高服务水平，及时解决农户生产生活中的实际问题；保证入股社员 在同等条件下享有的贷款优先权和利率优惠权， 以吸引更多社员入股， 年初我们就专门下发 了根据社员入股的实际情况，在利率政策规定的范围内进行贷款利率优惠的通知。

㈢周密部署，扩大范围。增资扩股是农村信用社提高资本充足率最直接、最有效的方式。

第一是针对我县还有一部分农民没有入股农村信用社的现状， 我们积极动员， 使我县农民入股面 2004 年 6 月底达到 70%；第二是将入股面扩大到能独立承担责任的所有自然人，打破 传统的一户一股的格局，如三都镇个体户李梦初等 3 户一次性入股 15 万元；第三是利用我 县民营经济快速发展和商业银行县域业务萎缩的有利时机，充分发挥信贷政策较灵活的优 势，采取利率优惠、手续简便的方法吸引大量的法人资格股和个体户自然资格股。

㈣清收创新，绩效挂钩。提高贷款质量是深化农村信用社改革重要任务之一，我们要求全 县信用社干部职工都应高度重视清收不良贷款工作，一把手亲自抓，保证清收工作的人力、 物力、 财力到位； 分管领导具体抓， 业务部门密切配合， 信贷部门负责组织执行和做好参谋， 齐抓共管，上下联动，成立清收不良贷款工作组，共同做好清收不良贷款的组织、宣传、督 导、协调工作。一是我们根据省、市管理部门出台的一系列清收不良贷款奖励办法，结合当 地实际，转变思想观念，以人为本，制订具体的清收不良贷款考核细则，完善激励机制，落 实奖励办法，真正调动清收人员的积极性；二是广泛宣传清收工作的重要性，加大力度清收 不良贷款，不仅要调动内部职工的积极性和创造性，还要调动外部单位和人员的积极性。争 取地方党政、司法机关和金融监管部门的理解和支持，形成社会合力，要成立党政机关、司 法部门、金融监管、信用社为成员的清收不良贷款协调小组，形成强大的社会氛围，打击逃 废债行为；三是在清收创新操作中，讲究经济效益，维护信用社的利益，尽力使清收工作达 到“多赢”的效果，保证清收不良贷款工作顺利进行。

二、农村信用社改革存在的问题 通过这次农村信用社改革，同时也暴露出一些问题，在信贷支农上,农村信用社目前还有 点力不从心，农村信用社在服务方式上,由于存在局限性,无力从更大范围为“三农”提供综合 服务，主要存在以下问题： ㈠当地政府扶持力度还不够到位 改革期间，县政府成立了农村信用社改革领导小组，并下发了县政府[2004]1 号文件，可 以说对农村信用社的改革是高度重视的， 但由于我县目前是两级法人产权模式， 税收的上缴 仍分县级财政和乡（镇）级财政两块核算，加之，由于县乡（镇）两级财政都十分困难和脆 弱，虽经多次向政府及财政部门请示、汇报，至目前为止，关于农村信用社在改革中享受的 税收返还问题仍未得到解决，影响了全县农村信用社去年 2%（16.77 万元）的营业税返还 和今年上半年 3%（15.95 万元）营业税等额补贴的政策兑现。

㈡筹资工作整体环境不是很好 一是组织存款难度较大。从今年 5 月份起，存款有所回落，特别是城区的网点一直处下降 趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于当地存在不正当竞争（特别是邮政储 蓄） 和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄， 加上政府的帮扶措施得不到见效的 落实，对农村信用社歧视性做法在一些部门还仍然存在，涉农部门的开户还不能得以到位， 加之全县经济不景气的不乐观因素，同时群众对存款利率不能接受,特别是还要加收 20%的 所得税农民更是反对，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是农民对增 资扩股反应冷淡,股金筹集存在隐患。信用社在农民中的信誉度不高,总认为信用社归省政府 接管后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，入股分红难于实现， 有很多股民借各种机会要求退回自己的股金，对入股持观望态度。㈢全县整体资本充足率还较低 我县是个山区小县，经济发展不很景气，农社历史包袱沉重,历年亏损挂帐 2434 万元，至 六月底止，资本充足率仍是-0.78%,经过央行票据置换后，资本充足率达到了 2.09%，但离农 村信用社改革规定的要求还相差较远， 不良贷款比例降幅虽大， 但存在着贷款总量扩大的稀 释因素。目前有些基层信用社的实际不良贷款数额还大于 2002 年年底的账面数，主要原因 是基层信用社在近几年的经营管理中为了消除历年巨大不良贷款数额对自身带来的不良影 响,利用旧贷转新贷的办法从账面上使不良贷款额下降,其中包括逾期和呆滞贷款。

㈣各社整体业务发展很不平衡 从单个信用社的经营情况看， 由于受山区自然环境和当地经济条件的影响， 各个信用社发 展的各项业务发展很不平衡，有的社业务量大、效益好，有的社业务量小、效益低，在人员 配置上形成了很大的困难，使我县农村信用社的经济效益一直处于较低水平。

㈤农户贷款与支农服务存在矛盾 农村贷款有一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力 较差，而且在落后地区,存款往往远远大于贷款。一是贷款涉及面窄、辐射面小。为控制贷 款风险,各信用社针对农户建立信用档案,实行信用户管理,信用社的贷款主要面向信用户,但 信用户只是广大农户的很少一部分,大部分农户很难贷到款。二是信用户贷款难。信用社在 “保放、保收、保效益”的指导思想下,大多惜贷、怕贷,许多满足贷款条件的信用户也很难贷 到款。三是信用社贷款种类单一,农民发展副业所需资金贷款难。信用社针对农民的主要是 小额贷款,这种小额贷款的期限大多为 1 年,贷款额度各社不尽相同,但这些小额贷款只能用于 农民的生活或现有农业生产的周转资金,一些大额的,期限较长的贷款(2 年期,3 万元以上)很 难办理。

㈥员工整体素质偏低，竞争意识不强 农村信用社整体素质较其他金融单位相比较，仍然处于较低水平。目前，全县 107 名在岗 员工中拥有本科文凭的只有 7 人，大专 21 人，中专 21 人，高中 44 人，初中与初中以下的 有 14 人。由于少数员工的综合素质不高，没有吃苦耐劳的精神，缺乏上进心、主动性和创 造性，致使本社业务开展缓慢。

三、农村信用社改革建议及对策 ㈠协调各级政府关系，尽快落实扶持政策 一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。

废除和制止少数部门出 台针对农村信用社的限制性、 歧视性做法， 鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办 理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议银监会要会同有关部门 加快研究邮储资金适当返还农村的办法，制止金融机构的不正当竞争，让支农资金不外流， 增强信用社的支农后劲。

，二是信用社要多向政府汇报，请求政府采取有效措施，帮助农村信用社处置不良资产， 降低不良贷款比率， 加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介 绍、担保贷款的力度，帮助信用社落实原关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机 逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全国通存通竞，提高信用社竞 争能力，争取实现改革和发展的“双丰收”。

㈡加强信合员工培训，造就“敬业爱岗”队伍 加快发展是我县农村信用社摆脱困境、赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训，不断 提高工作人员素质，是做好信用社工作的必要条件。一是制定计划，组织人员系统地学习有 关金融业务知识和法律知识，提高员工专业水平；二是理论联系实际，认真学习案例，调查 研究，在学习中提高，在实践中创新；三是及时总结和推广清收工作的成功经验，表彰先进 人物，打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本，强化人本管理理念，继续 做好员工的再教育工作，大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、 严谨、开拓”精神的员工队伍； ㈢加大清收盘活力度，提高农信社经营效益。

由于历史的原因， 我县信用社的资产质量不容乐观。

盘活贷款存量， 改善信用社资产质量， 是我县农信社目前重中之重的首要工作。

我将继续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制 度，逐级分解落实不良贷款任务，责任到人，专项考核，进一步加大行政的、经济的、法律 的清收盘活的力度。同时，在实际工作中，坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功， 依法合规经营的基础上，稳扎稳打，不断优化资产结构，锁定不良贷款存量，大力减少不合 理资金占用，同时积极开办新的业务品种，使农村信用社的资产实现多元化，全面提高资产 盈利水平，实实在在地把经营效益提高到一个新水平。

㈣完善各项考核办法，增强优患意识和责任感 在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时，进一步做好深入细致的思想政治工作，加大考 核力度，完善考核办法和措施，在落实好服务“三农”的各项工作举措中，要结合铜鼓实际帮 助农民朋友进行产业结构的调整，实实在在地为农民朋友提供好产前、产中、产后的农村金 融和信息服务，促进农民增产增收，增强员工的优患意识和责任感，把全体信合员工的思想 统一到发展农村信合事业这一主题上来。

㈤深化产权制度改革，完善法人治理结构。

经过一段时间的改革试点， 农村信用社的产权制度框架已经初步形成。

下一步要将工作重 点转向建立合理、科学、有效的法人治理结构。一是进一步完善股权设置。结合当地实际， 合理确定入股起点，积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村 信用社管理的投资人入股， 提高农村信用社的决策和管理能力。

既要防止因股权过于集中被 少数大股东控制，又要防止因股权过于分散被内部人控制。二是按照现代企业制度的要求， 进一步健全法人治理结构，明确职责分工，形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构。要 解放思想，大胆创新，努力探索符合我国农村和农村信用社实际的有效治理结构。三是进一 步加强制度建设，科学合理地制定有关工作程序和议事规则，增加决策透明度，提高运行效 率。农村信用社改革和发展的现状及存在问题㈥改善农村金融服务，加大金融支农力度。

农村信用社要进一步改善农村金融服务，加大金融支农力度。无论采取何种产权模式，选 择何种组织形式，都要坚持服务“三农”的经营方向，信贷资金大部分要用于支持本地区农业 和农民，即使是实行了股份制改造的机构，也要根据当地农村产业结构状况，确定一定比例 资金用于支农。加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款办法，健全、 完善农村信用社资金结算体系， 大力发展银行卡等现代支付工具， 不断探索代理保险、 证券、 委托理财、 信息咨询服务等新的金融支农服务方式。

人民银行要会同有关部门抓紧提出解决 老少边穷地区农村金融服务问题的意见， 为深化农村信用社改革试点和农村金融改革的整体 推进创造条件。

江西省铜鼓县农村信用合作联社：李四平（特约记者） 声明：本稿件来源于金融界网站特约作者投稿，其原创性以及文中细节未经本站证实，对 本文以及其中部分内容的真实性、完整性、及时性本站不作出任何保证或承诺，请读者仅作 参考。本文仅代表作者个人观点，与金融界网站无关。发布文章之目的在于传播更多信息， 并不意味着金融界网站赞同或者否定文中部分以及全部观点或内容。如对稿件内容有疑义， 请及时与我们联系。