我们要改革,但是步子要稳_农商行领跑农信社改革　步子宜稳不宜急

　　时下，各地农信社改制农商行工作如火如荼，一部分已经完成改制甚至成功上市，一部分正在进行，还有很多在一步步追赶，改制农村商业银行已然成为农村信用社发展的大趋势。改革不是机构简单翻牌，从“社”变成“行”，是走向市场，成为真正的银行。农村商业银行的粉墨登场，给中国金融市场注入了新鲜的血液，他们面临着诸多的机遇和挑战。未来，变化莫测的国内外经济环境，渐行渐近的利率市场化，大批银行进驻县域所带来的同质化竞争等等，将一一考验农商行。
　　银监会力推农信社改制农商行的决心
　　“中国农村信用社60年前美丽的故事，却成了彻头彻尾的失败。”谈及中国信用社的改制，身为广州花都区万穗小额贷款董事长、瑞银证券中国区原副总经理的张化桥，神色黯淡，悲观地说，“信用社作为一个系统破产了很多次，即使中国30年的超级通胀也没能拯救它们。”
　　张化桥所忧虑的，就是中国农信社深层次的体制机制问题还未根本解决。经过60年的发展，遍布全国的大小农信机构依托本地的经济状况走出了不同的道路，股改的进程也由此不同。但学界基本认为，过去的改革不彻底，体制问题一直没有解决，缺乏约束机制，不应该长期拖下去。2011年一则关于“九成农信社濒临倒闭”的误报，让人们把关注金融改革的目光聚焦到了农信社身上。由于没有统一的全国性总部，分散而各自前行的农村合作金融机构股改进程、方向、困难并不为外界所熟知，质疑和误解在市场上此起彼伏。这是关系到未来中国银行业整体发展水准的最后一轮改革。
　　作为监管机构，银监会对农信社体制落后的事实，与学界一样，有着深刻的认识。推进农信社向现代股份制金融企业转变，一直是他们努力探索的方向。2011年8月2日，中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明就近年来农村信用社改革发展情况回答了记者提问，公开表示要通过5年左右时间将高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成。
　　姜丽明说，2003年以来深化农村信用社改革的总体部署和具体措施是符合农村经济金融发展规律的，也契合农村信用社自身发展要求，取得了重大进展和阶段成果。但是，由于多方面因素的影响和制约，农村信用社一些深层次的体制机制问题还没有根本解决，改革发展逐渐步入“深水期”。按照中央十七届三中全会和全国金融工作会议的战略部署，银监会明确提出，从2011年开始，要通过五年左右时间的努力达到以下目标，即高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求农村金融服务功能与核心竞争力显著提升。
　　银监会认为，农村信用社是互为独立的金融企业法人，各法人机构间具有历史延续下来的系统性和关联性，其单体机构的改革是整体推进这类机构改革的基础。有效推动单体机构改革，关键是要破除以“合作制”名义长期运行造成的体制机制障碍，消化长期累积的历史包袱。受农村经济制度、农村经济社会发展水平以及农村信用社历史发展路径影响，农村信用社早已不是合作制。无论是要实现这类机构的重生再造，还是推进创新农村金融体系，都要求必须按照股份制原则重建农村信用社的产权制度。为此，银监会正式确立了农村信用社的股份制改革方向，其重大意义在于澄清并认可了农村信用社不是合作制的历史和现实，也为未来发展真正意义的农村合作制金融企业留下了空间。
　　历史包袱的重压是改革前农村信用社举步维艰的重要原因。特别是受中西部农村经济发展滞后和前些年体制性因素导致经营不审慎的影响，全国因历史包袱过重形成的监管评级6级及以下的机构还有146家。对这个问题，银监局的工作思路是，统筹发挥政府和市场两方面作用，大力消化存量，严格控制增量。一方面，银监会积极协调各有关部门落实财政、税收、货币政策等各项扶持政策，指导各级地方政府拿出“真金白银”置换农村信用社不良资产，对农村信用社清收盘活不良贷款给予支持帮助。同时，鼓励引导各地农村信用社实施股份制改革和增资扩股，通过股东购买方式化解不良资产，有效利用市场力量，加快历史包袱的化解进度。对于高风险农村信用社以及经营管理水平较差的机构，鼓励支持银行业金融机构和优质企业对实施兼并重组，允许民间资本阶段性控股。另一方面，切实强化金融监管，督促加强和改进贷款管理，着力推进全面风险管理机制建设，试点实施巴塞尔新资本协议，强化监管窗口指导和风险提示，加大对违法违规问题的查处力度，促使农村信用社风险管控能力大幅提升，增量风险保持在较低水平。
　　为了实现五年内完成农信社股份制改革的目标，姜丽明表示，银监局将重点抓好以下工作：
　　一是继续推进产权制度和管理体制改革。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。
　　二是打造现代农村银行制度。指导农村信用社优化人力资源结构，着力构建符合小法人特点的公司治理机制，加强流程银行建设，建立全面风险管理体系和符合现代农村金融企业要求的经营机制。
　　三是持续加强支农服务能力建设。指导农村信用社在经济欠发达的农村地区，特别是金融机构空白乡镇增设网点，延伸提供服务。引导优化信贷投向和结构，持续增加涉农信贷投放，切实增加农村资金供给。鼓励和支持在有效防范风险前提下加大金融服务创新力度，提高服务质量，不断提高农村金融服务的可得性、透明度和便捷性。
　　四是健全分类监管体系。制定符合农村信用社机构和业务特点的差异化监管政策，强化实施分类监管和差别指导。深入开展主要监管指标达标升级，进一步改善经营状况和风险管控能力。建立针对服务“三农”的特殊业务领域的贷款风险容忍度、弹性存贷比监管方法、特殊尽职免责办法，以及适度宽松市场准入政策，支持提升金融服务能力。
　　五是完善政策扶持体系。积极协调有关部门，出台协调性和配套性强、长期激励导向明确的农村金融扶持政策。根据现代农业功能区建设规划和不同机构服务贡献度，在政策力度上有所倾斜和侧重，支持发展现代农业，更好地帮助广大农民致富奔小康。