牢固树立服务理念 县域银行业应牢固树立支实支农支小的服务理念

　　县域银行业要在县域有作为，实现自身的发展目标，创造多赢的良好格局，就应牢固树立和坚持支实支农支小的“三支”服务理念。　　一、支实，大力支持实体经济发展　　（一）实体经济是经济金融发展的基础
　　经济发展，实业为本，实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础；实体经济是社会财富的根本来源，为社会提供大量就业岗位，是一个国家综合国力的坚实基础。目前，世界经济复苏的不稳定性、不确定性上升，国内经济发展中不平衡、不协调、不可持续的矛盾和问题仍很突出，部分中小企业面临经营困境，一些地区民间融资矛盾积累，部分实业资本涌向虚拟经济，经济金融等领域存在一些不容忽视的潜在风险。因此，在这种十分复杂的国内外背景下，需要金融业牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，大力支持实体经济发展，确保国民经济稳中求进，促进经济发展方式转变，防范和化解潜在金融风险。从县域的情况看，中小企业，微型企业，“三农”都是实体经济的范畴，县域银行业服务于实体经济，应该是理所当然的事。但近年来，有少数的银行业机构，为了自身的短期的利益，置可能发生的风险于不顾，偏离为实体经济服务的方向，脱实向虚，结果是酿成银行机构自身的风险，导致县域中小企业、微型企业和“三农”缺乏必要的资金支持，严重制约了县域经济的发展。
　　（二）支持实体经济是金融业的必然选择
　　温家宝总理在全国金融工作会议上强调要“坚持金融服务实体经济的本质要求”，同时指出，我国金融领域还存在一些突出问题和潜在风险，包括对实体经济的支持还不够及时有力。王岐山副总理告诫：百业兴则金融兴，百业枯则金融亡。无论是经济社会的发展进步，还是金融业系统性、区域性的风险防范，治理病根肯定在于大力支持实体经济，所以实体经济跟金融之间必须有更良好的互动，实体经济强，金融才会强。县域中小企业，尤其是微型企业数量最多，“三农”经济更是涉及千家万户，微小、脆弱是其特点，更需要金融的支持和帮助。支持实体经济发展就要脚踏实地，立足县域的实际，支持发展本地有特色、有优势的产业。要通过政策的引导，金融的支持，各方面的合力助推，为县域实体经济的发展创造一个良好的社会环境。
　　二、支农，大力支持“三农”经济发展
　　（一）解决“三农”问题需要一个长期的过程
　　我国现代化建设成功与否的一个重要标志是，农业、农村是否实现了现代化，农民的身份是否得到转变，农村是否富裕起来。从人类社会发展史来看，从自然经济到商品经济，从封建社会到资本主义社会，都遇到农民如何从生产使用价值到生产价值的身份转变问题。虽然各国情况不同，转变的方式不同，但这一转变都是社会发展的一个重大飞跃，是人类社会的巨大进步。从未来的社会发展来看，消灭城乡差别也是共产主义社会的一个重要标志。所以说，“三农”问题是一个伴随人类社会始终的问题。
　　党和国家高度重视“三农”问题。改革开放以来，我国农业农村发展取得了重大成就，但城乡差别仍然很大，农业基础仍然薄弱。因此，中央多次明确强调，“三农”工作是党和政府全部工作的“重中之重”。近年来，党中央、国务院从战略到政策采取了许多措施，加大了强农惠农的力度。特别是党的十七届三中全会《决定》明确提出把建设社会主义新农村作为战略任务、把走中国特色农业现代化道路作为基本方向、把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求的改革发展目标，这对于促进农业发展、提高农民收入、构建农村和谐社会具有重要意义，是解决“三农”问题的一个新里程碑。但由于我国农村人口众多、资源有限，再加上“三农”基础薄弱，许多历史遗留的问题还不能在短时期内得到根本解决，我国农民转变身份的难度还很大。
　　（二）解决“三农”问题需要有新思维和新突破
　　各级党委政府都要把解决“三农”问题作为施政的重中之重。要加强理论的探讨，要在体制机制和政策方面有新的突破。在“三农”问题上只有解放思想、转变观念，才能更有效地推动实际工作。如应形成大农业观，将农产品加工业发展成为一个独立产业，大力扶持中介组织发展，推动农业经营产业化、市场化等。
　　（三）涉农银行业机构应在金融服务“三农”方面唱主角
　　不可否认，金融业这多年来在支持“三农”经济发展方面做了大量的工作，也取得了明显的成效，但问题还很多，差距还很大。大力支持“三农”经济发展，县域银行业更是责无旁贷。以嵩明县涉农信贷执行情况对照比较，就可以说明一些问题。嵩明县是个传统的农业县，我们运用人民银行总行的评估系统，对嵩明县辖各银行业机构2011年的涉农信贷开展情况进行了信贷评估。从定量和定性两个方面对各机构的涉农信贷进行了打分，结果是：农业银行嵩明县支行得分88.75分，优秀；农村信用社得分77.47分，良好；富滇银行嵩明支行得分76.41分，中等；邮政储蓄银行嵩明县支行得分67.00分，勉励。从评估和对比中可以看出一个基本的情况，涉农信贷执行情况总体是好的，但各金融机构的涉农信贷发展不平衡，作为农村金融主力军的信用社在涉农信贷方面也还存在一定差距。
　　加强金融服务“三农”经济发展，县域银行业还需花大力气，下大工夫，尤其是农村信用社、身处县域的农业银行县支行要始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，创新支农方式，加大对“三农”资金投入力度，全力支持“三农”经济发展。
　　三、支小，大力支持小企业、微型企业发展
　　（一）小微企业作用大、贡献大
　　县域经济的发展，离不开小企业、微型企业的发展和支撑。银行业发展小微企业金融服务，需要有好的政策措施，同时也需要有一个好的理念和好的认识。大家都知道，在县域，即使有的地方有大中型企业，那也是极少数，小微企业的数量仍然是最多的。小微企业对活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面都发挥着巨大作用，是县域经济发展和社会健康发展的重要力量。小微企业很重要，应该给予大力支持，促进小微企业有更大更好的发展，这是共识，但做起来问题还很多，仍需要多方面的共同努力和克难攻坚。
　　（二）支持小微企业，县域金融机构应知难而进
　　造成小微企业融资难的原因是多方面的，金融体制机制上不合理是深层原因，而金融机构在认识上存在误区也是重要的原因。从认识层面看，目前多数大中型商业银行认为小微企业的资产和经营质量不高、财务状况差、信用堪忧、抵押担保难，对其贷款成本高、收益小、风险大，因而在主观上更倾向于支持大中型企业。再就是银行务实创新不够。小微企业融资难的根本原因还在于银行结构不合理、金融资源的供给与小微企业的需求之间存在诸多矛盾，也就是在体制机制方面存在不相适应的问题。存在的问题很多，应该是办法也很多。不等不靠，务实面对，知难而进，从大处着眼，从小处着手，这是县域银行业机构应有的选择。
　　（三）学习借鉴，真情务实
　　在这方面，也不乏做得好的例子，如民生银行，他们就是定位小企业、微型企业贷款的大型商业银行，曾有76％的贷款放给了中小企业，但无一笔不良贷款。据说，民生银行是首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行。民生银行为此建立了一整套小微企业贷款商业模式。小微企业金融服务应采用适合小微客户的服务模式，而不是照搬大公司客户那一套。银行要变观念，还要为服务小微企业做足功课。例如，加强市场规划，设计特色产品，梳理结算流程，改变用工模式。针对不同的客户，采取不同的利率；最后是批量化、规模化，从而降低成本和风险概率。再如内蒙古包头市的包商银行，其定位仍然是以服务小企业、微型企业为主。同样面对缺抵押物、无财务报表、前景不明朗的小企业、微型企业，提起给这样的企业贷款，许多银行显得很为难。然而，包商银行就有办法专门为这些小企业、微型企业提供金融服务，几年中，累计发放小企业、微型企业贷款900亿元，贷款不良率仅为0.31%。这些做法值得县域各银行业机构借鉴。实际上，银行业支持小微企业有的是办法，关键就看你有没有真心，是不是拿出了真情。