[银行信贷部实习报告]
【银行信贷部实习报告】
实习报告书在 2013 年 2 月 16 日到 3 月 16 日这一个月里,作为西南财经大学 金融专业的大四毕业生,我为了增加对银行业务的了解,也为了给将 来的工作做好铺垫与准备, 我来到宜宾市商业银行西郊支行的信贷部, 营业部与会计部这三个部门实习.
作为报告开头,我想先介绍一下宜宾市商业银行的一些基本情况.宜 宾市商业银行于 2006 年 12 月 28 日正式挂牌营业,截至 2010 年 12 月 31 日,宜宾市商业银行注册资本为 5.33 亿元,资本充足率达到了 17.35%,全行资产总额达 84.4 亿元,相比成立时的 22.59 亿元增幅 达 273.62%.宜宾市商业银行总行现位于宜宾市女学街 1 号,下辖 1 个异地分行（内江分行）和 29 个支行,机构网点集中分布在宜宾市 各区县（除屏山县）,是宜宾市城区营业网点最多的金融机构.在国 家信贷政策的指引下,宜宾市商业银行始终坚持“服务中小企业、服 务区域经济、服务城镇居民”的市场定位,而这种服务型的市场定位 最突出的体现就是银行的信贷业务与各种存贷款业务, 而银行会计的 核算过程,就是具体办理银行业务和实现银行基本职能的过程.为了 加强对这些业务的了解,我选择了在信贷部,营业部以及对这些业务 进行核算与监管的会计部进行实习.
银行信贷部顾名思义是管理信贷的部门,它的任务是争取企业的c存款,审核和发放企业的贷款,信贷部的员工一般叫信贷员,或者叫项 目经理,每个人负责若干个企业(或个人),他们要熟悉企业的经营情况 和财务状况,掌握企业使用贷款的情况.在信贷部实习的时间里,我 主要学习了信贷业务的处理流程, 一般来说, 应该是通过
客户申请 ； 申请人提供相关资料 ；客户经理实地调查；进行评级,授信；客户 经理形成贷款调查报告；落实贷款前提条件；发放贷款；贷款的后续 管理； 到期收回贷款这样的流程.
而对于决定是否发放贷款, 即授信, 则需要有以下几方面的考虑:一,贷款用途是否合法合理；二,贷款 人是否具备还款能力；三,贷款人是否有好的担保来源；四,贷款人 在征信系统中是否有不良的记录； 贷款人是否有齐全可信的资料.
五, 作为一个的银行信贷员可说是银行派出的测试贷款方所提供信息是 真是假的“测谎仪”,主要负责调查贷款公司和贷款个人的实力和潜力, 向其提供贷款方面的政策咨询, 需具备出色的判断力和敏锐的观察力, 良好的倾听、亲和力和沟通能力.在这次实习之前,我只从书上学到 过信贷业务的基本概念,对真正的业务如何处理并没有具体的认识.
而在亲身的接触中,我深切体会到了书本上的知识,比如如何通过与 客户的谈话确定他是否有诚意贷款； 在实地考察以及相关会计报表的 审查中确定贷款人是否有还款能力等.
在对信贷部的工作的工作有了一定了解后,我又转战到营业部 继续我的实习.营业部包括了银行各种业务的办理,如最基本的存取 款,转账业务；一些比较高级的承兑,托收等业务,还有新兴的网银 办理,代缴水电费,给公交卡充值也包括在内.营业部涉及到现金的c收发,是监管工作要求特别严,安全性需要得到特别的保障的地方, 每次进去都要通过两道防盗门.
我作为非工作人员进去更需要提交身 份证明,这些都体现了银行工作的谨慎态度.在营业部的那段时间, 我学习了各种存贷款,转账,承兑,托收等等业务的办理流程,这些 以前只是在书本上出现的东西现在栩栩如生的出现在我的眼前, 对这 些业务的理解程度也得到了大幅度的提升.另外,营业部的姐姐们更 是好心的交给我这个菜鸟一些银行里的基本功, 例如怎样快速准确的 点钞的手法与技巧,如何快速的盲打录入数据,让我印象特别深刻的 是算盘的使用.算盘这个计算工具我只有在小学的学习时接触过,之 后的学习中完全没有使用, 我固执的认为计算器会比算盘要快速准确 的多, 所以我很疑惑为什么银行里的前辈们喜欢运用算盘而不是高科 技的计算器.为了打消我的疑惑,一个姐姐用算盘,我用计算器,一 起对一串数字进行计算,看谁的速度快.结果,算盘以超越计算器两 倍以上的速度让我彻底折服了.
看来中国老祖先的智慧真的是博大精 深呀.在营业部的实习过程中,让我感受特别深的东西有两样,一是 银行工作所需要的谨慎认真的态度, 每笔业务的数据不能出一点点错, 收到的每个单据都必须收好,归类,存档好,方便查找,收到的每笔 金额都必须清点好,并以 100 张为一单位捆好,盖上处理人员的私人 印章.每天的业务工作结束后,每个人都必须清点好自己收到的钱, 并且其数额需要与电脑系统里面记录的一致,做到帐实相对,如果有 了差错,必须认认真真的查找错在哪里,尽量弥补回来,若是犯了无 法弥补的错,会追究相关人员的责任,数额多于 1000 元还会上报总c行商量应对措施与惩处方案, 看来在银行的工作人员真需要具有非常 高度的谨慎态度；另外,银行工作者对于客户良好的服务态度也让我 深受教育, 西郊支行主要的业务办理者是当地一些做小本生意的人和 当地的居民,因为文化素质不是特别高,所以对于银行的很多业务的 办理流程都不太了解,并且拿来的钱里有很多比较破旧的角票.每次 银行里的职员都非常耐心的教他们如何填写相关的申请表, 并且把那 些很难数的角票一一的清点好.
这其中有一件事情让我印象尤为深刻.
有一位阿姨拿来了一个十多年钱的老存折,里面有几百块钱,说是当 宜宾市商业银行还是 9 几年的信用社的时候存进去的放在那里一直 没有取,现在才想起来,抱着试试看的心态来这里问问可不可以取出 来.营业部的员工们仔细的询问了阿姨的情况,并且到总部去调取十 多年钱的存档资料,经过重重查找,费尽九牛二虎之力终于找到了这 位阿姨的存款资料,让她取到了那几百元钱.从这件事中,我看出了 作为银行职员应该树立的良好的服务精神和态度, 以及商业银行必备 的完备的资料的存储.
最后的一段时间我在会计部进行我的实习,会计部对银行的业 务进行核算,监督,起着非常重要的作用,在会计处实习的这一个月 里,我主要学习了综合业务处理系统,熟悉了银行的会计科目,基本 掌握了该系统的记账和复核的操作,并能独立处理同城交换、证券清 算和外汇核算.在练习操作中,我还向会计部的前辈请教有关操作原 理和业务知识的问题,力求在掌握操作流程的同时,搞清楚自己在做 什么,在整个系统中是怎样一个来龙去脉.通过看、问和动手操作,c我对会计处的主要工作有了更加系统的了解,特别是支票汇票等,在 实习之前,我只从书上学到过它的基本概念,对真正的票据并没有具 体的认识.现在我已经大致明白了审票和解付的过程.另外,我对银 行这个庞大的工作体系也有了比以前更加清晰的概念.
在当然,一些对于实际的工作尤为重要的但是在书本上无法学 到的东西, 更是我这次实习的经历中的重大收获
比如作为一个新人, 在与办公室的前辈们相处过程中,应该学会耳听八方,眼观四路的技 巧,随时发现自己可以学习的机会,并且虚心的向前辈请教；另外, 由于银行的工作对于资金融通的特殊作用,对于银行的工作者,谨慎 细致的工作态度是必不可少的, 实习过程中我有录入上百份档案的资 料, 也有填写一些重要的合同, 在做这些工作的过程中一直非常小心, 因为任何一个数字的错误都是很严重的；再者,我非常幸运的参加了 两次聚会,一次是办公室的聚餐,一次是银行全体员工的聚餐,在其 中,我深切感受到了在一个企业的工作中,保持良好人际关系的处理 技巧,让其他同事认可与接收你是尤为重要的一件事,有时候情商比 智商更为重要；最后,让我尤为感动的,是宜宾市商业银行的亲切的 且富含人文气息的管理风格与企业文化,银行内部设有乒乓球室,不 管职位的高低,大家都能在闲暇时切磋球技,既锻炼了身体,又增进 了彼此的交流与感情, 我作为才去的实习生, 也与行长较量了几场呢.
这次实习把我从学校纯理论学习中拉到了在实践中学习的环境.
一进入岗位,我就意识到,该把学生时代的野性收敛了.没有规矩无c以成方圆,虽然这个银行内部气氛和谐,没有老套的束缚,但它毕竟 是一个跟钱打交道的机构,需要有严谨的纪律和详细的规程,我就应 该严于律己,这样不仅可以遵守银行的规矩,对我自己更有好处.以 下是我实习一个多月来的体会
首先,来宜宾市商业银行西郊支行实习的短短一个月的时间里, 使我在思想上有了很大的转变.以前,在学校里学知识的时候总是老 师往我的头脑里灌知识,自己根本没有那么强烈的求知欲,大多是逼 着去学的.然而到这里实习,确使我的感触很大,自己的知识太贫乏 了, 银行员工的学习气氛特别浓无形中给我营造了一个自己求知的欲 望.
在这里大家都在抓紧时间学习, 这种刻苦的精神特别让我敬佩.
给我一种特别想融入他们其中的感觉.
这将对我以后的人生路上一种 很大的推进.只有坚持学习新的知识,才会使自己更加提高,而这里 就有这样的气氛.
同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和 学习机会,让我从传统的被动授学转变为主动求学；从死记硬背的模 式中脱离出来,转变为在实践中学习,增强了领悟、创新和推断的能 力.掌握自学的方法,这些方法的提高是终身受益的,我认为这难得 的两个月让我真正懂得了工作和学习的基本规律.
其次, 在本次实习的一个月里, 我深深体会到团队合作的重要性.
记得那时我在营业部已实习了二个星期了, 已不像第一天来的时候那 样紧张了.那一天银行业务特别多,系统太忙,计算机运行得很慢, 其中有一笔 900 元的取款已发生,但发票打印不出,查了流水也成功c了,主管确认这笔业务已成功,至于发票只好用手工补.可到了傍晚 轧帐时,发现少了 900 元,再次查流水时,发现那笔 900 元的取款还 在发送途中.但当时主管也确认过了,并确认也成功了,大概是系统 不好,电脑自动充值,所以才会这样.所幸该客户的帐号是在我行开 户,同事们帮我查到了这个人的联系方式,主管帮我追回了 900 元, 当时我真好感激行里的每位同事,我认识到团队合作真的是很重要.
总之,这次实习为我从各方面融会知识,为我将来的工作和生活铺垫 了精彩的一幕,我认为这种改变是质的飞跃.
现在实习结束了, 宜宾市商业银行西郊支行的领导和同事对我的 成绩也给予了肯定.我也对自己的表现基本满意,为我走向社会打下 了坚实的基础.
与银行员工的相处中, 我也学到了待人、 处事的态度、 方式,银行的员工待人诚恳,虽然他们年龄和我一般大,有的还要小 几岁,我感觉他们很成熟,有很多值得我学习的地方,这一个多月是 我用金钱买不到的机会,无论从工作、学习、做人上,我都有很大的 收获.这两个月我没有白来,如果有时间,希望能还有一次这样的实 习机会.我衷心的感谢宜宾市商业银行西郊支行的每一个人,今后我 不会辜负你们的期望,把工作做得更好.c
【银行信贷部实习报告】
中国农行银行信贷部实习报告由于学校规定,也为了给将来的工作打下基础,在 2008 年 2 月 6 日至 2008 年 2 月 25 日,我 到中国农业银行贵州省六枝特区支行信贷部实习,其间粗浅地了解了一下银行系统,并详细 了解了银行银行信贷的规章制度以及银行信贷业务的具体操作,配合客户经理对贵州新恒基 房地产开发有限公司的“鼎泰风华”项目进行审核.
总的来说中国农业银行的规章制度还是比较全面的,它具体规定职员的操作规范及行为守则, 在今天日益激烈的同行业竞争中,农行深知只有优质的服务才能赢得市场,让员工能够在一 起提高业务水平,大家互帮互学,共同面对工作中的问题.同时他要求员工要礼貌待客,微 笑服务,并设立了强大的监控网络,时刻监督自己的员工要遵守农行规定,按章办事.
其次给我留下比较深的印象的是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色,现代银行已不仅 仅局限于储蓄及放贷,触及人民生活的方方面面,交保险,充话费,交罚单,买基金,炒股 票,外汇,理财...
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现在谈谈我在农行的工作经历,由于农行有规定:非工作人员不得进入柜台操作.所以我跟 随高经理来到信贷部.跟随客户经理了解了一下农行的信贷系统,知道了信贷流程是受理、 调查、审批、发放、贷后管.
其间,我还阅读了大量农行内部文件,知道了现在金融犯罪很严重,银行担负起越来越重的 反洗钱重任,银行要重视防范假的汇票等等,既不能得罪客户又要确保不被欺骗蒙蔽.要防 止客户利用频繁的大额资金往来达到洗黑钱的目的,也要防止客户造假.我还了解到转账电 话,对公结算,银鉴比对,电汇等等一系列银行业务.结合农行金融报,金融研究等杂志刊 物,了解银行改革的方向,动态.2007 年 1 月全国金融工作会议确定农行改革的“面向‘三 农’、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针.今年是农业银行股份制改革的关键时 刻,银行改革举措众多,农行改制的核心是由现在的国有独资商业银行变成股份公司.农行 已着手进行财务重组、法人治理结构设计和监管计划制定等工作.财务审计工作已于 2 月底 完成.人力资源改革将在今年下半年在全行推开.但是,在这次股份制改革中农行将不会裁 减员工等银行相关信息.
银行对企业的信贷业务来看.企业贷款最为高风险业务,银行产生坏帐的原因很大程度上是 因为企业贷款.对于一个盈利性企业来说,坏帐不可避免,如何降低坏帐发生率才是应该密 切关注的.在实习期间,我看到,信贷部从上至下每一个员工,对于企业贷款都保持着警惕 的态度,在接到企业贷款时,都会从基础进行清查,一旦发现不利因素,便立即停止贷款审 查,取消贷款资格.但由于市场竞争过于激烈,各大银行纷纷降低贷款门槛,为了在市场中 求生存,农行也加大了对当地企业的扶持力度,规定了对企业的合理信贷以及个人客户的质 押贷款要随到随办,尽量简化手续,充分扶持,支持当地经济发展.具体审查时,银行对申 请贷款企业要进行资产评估,涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目.以贵州 新恒基房地产开发有限公司为例（实习期间有幸学习到对该公司进行资产审查.）该公司申 请贷款 5000 万.主要从事房地产开发,银行对该企业的资产总额（70955869.10 元）、流动 资产（70555791.74 元）、固定资产（354169026 元）无形及递延资产（45908.10 元）、负债 总额（66637951.64 元）、其中流动负债（66637951.64 元）、所有者权益（4317917.46 元）、 净利润（―1455364.55 元）、资产负债率（93.9%）流动比率（106%）、速动比率（84.3%） 等财务数据进行了分析.该公司资产负债率较高,而流动比率和速动比率过低,因此财务状 况不太理想,通过调整了解到公司在本会计年度以项目投资为主,属于建设期,因此财务状 况一般,但随着公司项目在 2008 年的全面竣工销售,公司财务状况将大大好转,同时公司流 动资产中的存贷主主要是土地储备,变现能力强,考虑到土地的融资能力较强,因此调查人 员认为速动比率高低不能全部反映公司的偿债能力.再者,公司承担的是担保责任,我行将 会在每笔住房贷款中提取 10%保证金进入保证金专户,因此我行的信贷资产有较高的安全性.
“鼎泰风华”项目是六枝特区建设规模较大,档次较高,设施最齐全的全封闭高规格住宅区, 我行如果与该公司签订住房按揭合作协议,项目合作金额达到 5000 万,大大超过了我行原来 的住房贷款规模,在改善我行目前的贷款现状,实现多元化的信贷结构方面起着重要的作用.
也将为我行在存款、结算、银行卡发放、代理保险,银行卡消费等方面带来一定收益.同时, 对于提升我行在六枝特区的社会影响起到积极作用.
综述,调查人员认为尽管公司财务状况一般,但具有履行阶段性担保的能力,我行可发放贷c款.
三、实习心得 这次实习,除了让我对农业银行的信贷业务有了一定了解,并且能进行基本操作外,我觉得 自己在其他方面的收获也是挺大的.作为一名一直生活在单纯的大学校园的我,这次的毕业 实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台,为我今后踏入社会奠定了基础.
首先,我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心.在工 作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责.
其次,我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所 谓做一行就要懂一行的行规.职员的工作态度问题尤为重要,这点我有亲身感受.在我实习 快要结束时,信贷业务的基本流程我也算是掌握的差不多了,所以偶尔在空闲时客户经理让 我上岗操作.没想到,看似简单的业务处理,当真正上岗时却有这么多的细节需要注意,比 如:对待客户的态度,首先是要用敬语,如“您好、请签字、请慢走”；其次与客户传递资 料时必须起立并且双手接送,最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答.这使我认 识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所 发展.
最后,我觉得到了实际工作中以后,学历并不显得最重要,主要看的是个人的业务能力和交 际能力.任何工作,做得时间久了是谁都会做的,在实际工作中动手能力更重要.因此,我 体会到,如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起,用实践来检验真理,使 一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识,这才是我们实习的真正 目的.c
【银行信贷部实习报告】
银行信贷部的实习报告模板个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重.其中,小额贷款又分为保证贷款 和联保贷款,还款期限分为 3 月期和 1 年期两种（商户贷款为 3 个月,农户为 4 个月）,还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息（其 中等额本息是客户采纳最多的一种还款方式）,贷款金额最高可为 30 万.个人商务贷款上限为 100 万.二手房按揭贷款上限为 500 万.一、实习单位介绍:中国邮政储蓄银行自 07 年成立起,得到了迅猛的发展.从原有单一的储蓄实现了百花齐放的飞跃；个人业务、公司业务、理财业务,信贷等等.在这样 的大环境下,东莞市信贷业务也于 08 年中应运而生,厚街中心支行信贷部继而于 09 年 1 月份成立.信贷部现有人员 8 人(信贷主管 1 名),有第一批参 与培训的元老,也有跃跃欲试的新丁.可不论资历的深浅,大家都怀忱一颗火热的心.
二、 实习工作内容从 4 月 8 日到今天 14 号已有一周,短短的时间却获益良多,用简单的笔墨记录下这段日子里有代表性的一些事情.
第 1 天
早上和阿建去调查一个做“鞋材&皮包”销售的客户.黄生在他的门店接待了我们.问题来了！ 1.他有租赁房屋的收据,水电费收据,残缺的几张采购单据； 2.他没有销售单据,只有笔记本上简单的几笔销售列表,提供淘宝上的最近六个月交易笔数很少,客户少且多次重复交易,几宗大笔交易关闭； 3.另外门店内鞋子和皮包摆放混乱,货物品种单一且数量不多,摆放在鞋柜和挂在墙壁上的包已经落满一层灰尘.
*综上所述,该客户信用状况不佳,销售情况不是很理想,不符合贷款的原则,可以否定.c第 2 天
上午去了家王生经营的木材公司,仓库储存的木料大概有几十万；客户贷款一个主要原因是流动资金不足,便于周转；同时建立与邮储一个良好的信贷 关系.
下午是陈生的联保重贷,看了下原料采购车间、生产车间、出场车间等,觉得客户完全没有必要选择小额贷款；疑问在最后被阿健解答了――主要是一个 和邮储建立合作,信用累计的一个过程；同时,顺手帮朋友一个忙.
第 4 天
下午的分行审计部来人,参加了自己银行业的第一次审贷会.罗列了一些在调查中需要清楚的要点,认识到调查报告中填写的一些误区,规避了一些风 险.
第 6 天
和阿汉去了三屯那边的一家鞋子批发销售的店铺,店主张生.颇为巧合的是客户和我是同乡.沟通起来也特别愉快,客户也很耐心.问题是客户同样没 有销售单据（白联、红联、蓝联都没）,只在白色的笔记本上罗列了购货的流水.可喜的是客户淘宝上月交易量近 8 万,而且信用是比较高的.
*由于地域的差异性,客户在说话方面让信贷员感觉过于随意,大大咧咧的；虽然销售单据,纳税单,运输费等单据不全,可之前良好的信用记录,以及 库存的上千件的货物,固定资产汽车,淘宝交易明细等.可以在审核之后予以放款.
三、 实习工作体会1.语言关,这个是自己要尽快突破的,粤语的直接交流使自己能更快的融入这个环境,更能被客户认同.
2.在调查取证工作中不要被个人感情所左右,对于看到的和听到的要理性的甄别.还是那句话,银行业是个高风险的行业,信贷业务更是首当其冲.
3.工作时,要提前做一些准备；譬如需要客户提供一些资料,可以在前一天或两天电话（传真、短信、邮件等）客户,给客户充足的时间反应及与信贷员 沟通.凡事预则立,不预则废！c4.熟悉自己的工作,自己的领导,自己的同事！ 5.谦虚,谨慎,不断的学习和积累.政策是变化的,不变的是自己的专注！ 6.心态,自己渐渐趋于平和又不失张力.定位,自己正在做的,将要做的；怎样做,如何做？――我意识到自己身体上这部分正在打开！ 四、 小结信贷部短短的一周,学习到了很多,也意识到自己更多的不足,后面的日子还是要不断充实、提高自我.我想我正在正确的道路上快步前行！c
【银行信贷部实习报告】
2011 暑期社会实践心得今年暑假去了中国工商银行楚雄州分行实习, 我所在的个人消费信贷中心的业务包 括了信用卡、个人购房贷款等业务的办理.随着央行不断上调利率和政府调控房地产市 场,银行房贷的压力越来越大,据师傅们说,如今贷款的人们少了很多,完全不能跟前 两年的繁荣时期相比.因为上调了利率,许多人觉得每月还款压力太大,就选择了提前 还款,信贷中心因此又忙碌了起来.
而在我的实习过程中,主要学习个人贷款业务的全过程,包括个人贷款目前的政策 掌握、 个人贷款的客户受理、 贷款申请相关资料的收集整理、 表格及合同等资料的填写、 个人客户信息及贷款申请信息、利率信息、抵押信息在工行信息系统中的录入、扫描, 以及从贷款申请到提交审批等.
在工行实习,首先先学会的是打印机的使用,这看来只是一件很简单而且与业务无 关的事情,但是如何复印/打印出美观、清楚而又节省的资料出来却是工作的基本功, 因为在所有的个人购房贷款业务办理过程中,都要打印客户账户流水和主档、客户的基 本个人资料、 客户收入证明、 抵押证明、 个人购房合同以及各种由开发商提供的资料等, 因此我实习的第一件事是学会怎样使用打印机这项简单却必须的工具.
接下来学习的是 如何利用工行的系统进行贷记卡客户信用审查,虽然系统操作并不复杂,但是却要求查 询者认真仔细并且按章办事,客户的资料必须授权才可以使用,同时不得透露客户个人 隐私.
在学会查询客户信用查询后,我开始学习利用工行的系统进行客户的开卡登记,同 时利用信用调查结果并结合客户的收入证明等材料进行客户申请的审批等.
办理信用卡 业务,需要学会如何利用工行信贷管理系统进行卡务的一系列进程,而这个系统对于办 理购房信贷方面也是很重要的.
在办理购房贷款的业务中,需要对客户资料进行录入、协助客户准备购房证明、 抵押证明、收入证明、财产证明等资料,同时协助客户签订合同以及及时提醒客户还款 等.c很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙,很容易忘记还款日期,对于选择等额本 息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱, 因为这种还款方式是逐月递减方式 还款的.如果少还了,就会对信用有很大的影响,所以我就分到了一个任务――打电话 催还款.从电话里你可以感觉到与人沟通的好处,能体会客户的心情,同时能锻炼自己 的耐心和服务意识,如果客户有需要,我们应该尽量为他们解答.在这个社会中,每个 人都充当着客户的优势,把客户放在第一位,就是把自己放在了第一位.
在实习期间, 我看到个贷中心从上至下每一个员工, 对于贷款都保持着警惕的态度, 在接到贷款申请时,都会从基础进行调查,一旦发现不利因素,便立即停止贷款审查, 取消贷款资格.从手续上使个人贷款不再畅通无阻.办公室的橱柜里,整齐的排列着每 个借款人的档案,根据资料的不同分类还要做好目录整理好归档,以备随时查阅和上级 领导的检查.个人信用非常重要,每个贷款人档案里不可或缺的一份资料就是个人信用 报告.在征信系统中,根据身份证号码查出这个人的信用报告,以此作为贷款和为他人 担保的重要参考资料.如果经常有还款逾期的,无疑是个人信用上的污点,会是申请贷 款的一个障碍, 而且在申请信用卡时, 对获得的透支额度也有很大影响.
一段时间下来, 我深深地体会到贷后管理也是整个信贷流程中非常重要的一部分, 并不是贷款一经发放 就什么都不用管了.因为我帮经理做了很多后续工作,比如信用业务授信业务授信后检 查报告、贷款户贷后检查报告、信用评分比表,信用户台账等等.这些信息的汇总是以 后进行业务拓展的重要依据.
这次的实习,我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解,也是对这几年大学里所 学知识的巩固与运用, 特别是让我在学校之前几个学期所学的 《财务会计》 《财务管理》 《商业银行经营学》等几门课中的知识得到了真真切切的运用.能够学以致用,无疑让 我很有成就感.但同时,我也体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定差距的,并 且需要进一步的再学习.虽然这次实习的业务多集中于比较简单的信贷管理基本业务, 但是,这帮助我更深层次地理解银行信贷业务的流程,使我在银行的基础业务方面,不 再局限于书本,而是有了一个比较全面的了解.尤其是信贷业务的审批和贷后管理,对 于商业银行防范信贷风险有着重要的意义,也有利于减少呆账坏账的产生.俗话说,千 里之行始于足下,这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的,所以基础的实务c尤其显得重要, 特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学 本科生,就是因为他们的动手能力要比本科生强.
在实习中我认为有收获的是,接触各种各样的人,不仅仅有学生,还有个体商户等 等,学到了为人处世的经验.而且,在与同事的相处了解中,我也对银行这个曾经陌生 的行业慢慢熟悉起来.
银行业的工作, 业绩压力很大, 每个人都有吸储的指标需要完成, 在我们个贷中心,更是有存款和贷款的双重压力,每位客户经理必须有很强的人际交往 能力和良好的客户资源,日益积累的经验更重要.对于个贷部,放款要控制风险,审核 要严格.
理财经理对理财产品收益, 宣传要有独到的见解.
每份工作都十分不易.
同时, 实习也教会了我到一个新环境首先得适应,当适应了才真正发挥自己的优势.当大家认 可你的为人的时候才会认可你的工作.在实习的开始,要积极主动,帮大家做事,并且 加上必要的客气和礼貌很重要.正是这样我取得了各位同事的认可和信任,愿意耐心教 我,并且把重要的工作教给我做.以后我们走上社会更要如此,毕竟社会很复杂,要想 成功就要先迈好第一步,要处理不少人际关系,建立自己的人脉网,只有这样,以后我 们走上社会的道路才会更加平稳.
此外,单从工作方面来讲,我也学到了很多.首先,我深刻体会到银行工作规范化 管理、严格执行标准的重要性.那么,在工作岗位上,必须要有很强的责任心,要对自 己的岗位负责,要对自己办理的业务负责.例如,在银行工作,如果没有完成当天应该 完成的工作,那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款,而又无法追回的话,那也 必须由经办人负责赔偿.同时,遇到不懂的问题向他人虚心求教,遵守组织纪律和单位 规章制度,按时上下班等等.
其次,工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正 所谓做一行就要懂一行的行规.在这一点上我从实习中深有体会.比如,有的业务办理 需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,他们也会要求对方出示证件,而当对方 有所微词时,他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做.现在银行已经类似于服务行 业,所以职员的工作态度问题尤为重要.
再次,培养良好的工作习惯.虚心向他人学习,和同事培养团队协作精神,在实际 生活中学习与人沟通交流等一些做人处世的基本原则,不断培养好的习惯,不断提高自c己的素质.在银行,尽管许多操作看似简单重复而枯燥,但要做到保持始终如一的工作 热情和长期高效的准确无误还需要加倍努力以及进一步的再学习.从这次实习中,我认 识改进了自己的一些缺点,学会了如何戒骄戒躁、耐心谨慎地对待每一项工作.
实习的机会不多却是大学生涯中很重要的一部分积累, 这在我以后的学习生活中都 会发挥很重要的作用,特别是我的同事们和上司给我的榜样作用.他们勤奋、努力而且 乐于助人,给予我很多鼓励与帮助,细心的教导我怎么去将看似一件很简单的像复印信 用卡这样一件事情做到更好, 告诉我追求卓越的重要性.
同时, 这份工作也告诉我细心、 细致的重要性, 以后当我碰到相类似的事情时, 我就都会更加的努力而细心地做到更好, 有这样一种积累是财富.
虽然大多时候我都认为自己是一个开朗的很容易融入新环境的 人,但是在实习初期我发现这方面自己有很多需要提高的地方,我应该更加注意提高自 己如何更快的适应新环境、融入新环境的能力.
有些时候自己也会为自己是财大的学生而自得,实习期间跟很多人接触过后我才 发现其实学历并不能证明一个人的能力,关键是你是谁,而不是你来自哪里,只有把自 己的位置放低,才能够非得更高,正如某著名散文家所说,天使为什么会飞,是因为她 把自己看的很轻.所以以后要学会放低自己,补充自己所缺,努力积攒知识与能力,了 解自己能做什么, 善于做什么, 和别人分享, 积极的融入到团队当中, 学习别人的优点, 给自己积累资本.
刘胜男 注会 08-1 班 2011．09.
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【银行信贷部实习报告】
辽宁工程技术大学本科生实习报告书教学单位 辽宁工程技术大学 专 班 业 级 金融学 金融 10学生姓名 学 号 曾光指导教师c根据学校实习要求, 本人在中国农业银行阜阳市临泉路分理处（现阜阳中南 支行）客户部进行了为期 6 周的社会实习.实习期间,在客户经理的指导和帮助 下, 我熟悉了金融机构的主要经纪业务活动,系统的学习并较好的掌握了银行信 贷管理的相关知识, 理论水平和实际工作能力得到了锻炼和提高.经过一个多月 的实习, 我从客观上对自己在学校里所学的知识有了一定知识,使自己更加充分 地理解了理论与实际的关系.
同时也深感自己知识面的匮乏,坚定了我积极学习 的信念.在工作中,工作的态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富.
“技术水 平只能让你达到一定的层次, 儿为人处世的态度及对工作认真负责的态度才是提 升你的真正法宝.
“现将毕业实习的具体情况及体会作一系统的总结.
一、 实习单位简介 中国农业银行股份有限公司的前身最早可追溯至 1951 年成立的农业合作银 行.上世纪 70 年代末以来,中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资 商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段.2009 年 1 月,本行整体改制为 股份有限公司.2010 年 7 月,中国农业银行分别在上海证券交易所和香港联合 交易所挂牌上市,完成了向公众持股银行的跨越.
作为中国主要的综合性金融服务提供商之一, 中国农业银行股份有限公司致 力于建设面向“三农” 、 城乡联动、 融入国际、 服务多元的一流现代商业银行.
2012 年,在美国《财富》杂志全球 500 强排名中,中国农业银行位列第 84 位；在英 国《银行家》杂志全球银行 1000 强排名中,本行位列第五位.2012 年,中国 农业银行标准普尔发行人信用评级为 a/a-1, 穆迪银行存款评级为 a1/p-1, 惠誉 长短期发行人违约评级为 a/f1；以上评级前景展望均为“稳定” .c中国农业银行阜阳中南支行位于阜阳市中南大道 309 号,是阜阳分行直属的 一个支行, 是阜阳西区城乡结合部唯一的商业银行支行建制的网点,位于商业核 心地带,地理位置优越,是该区域内同业规模最大,优质客户占有率第一,盈利 第一的精品网点, 区域内有
红星美凯龙家具广场、 大润发超市、 中南家具广场、 瑶海家居广场、瑞丽名城等大型商场,和阜阳市第一、第二和第三人民医院、阜 阳市地方税务局、颍州区地方税务局、阜阳职教园区内的阜阳师范学院、阜阳职 业技术学院、 阜阳市卫校以及大量高档住宅小区,主要盈利点是以零售业务为主 的中高端小区客户群存款、个人助业贷款、房抵贷、随薪贷、商用车贷款和汽车 消费贷款,以及小企业贷款和对公、对私个人理财等相关新业务,以汽车消费贷 款业务最为突出.
阜阳中南支行一直鼎立支持阜阳经济的发展, 在地方经济建设中发挥着极其 重要的作用,以优美的环境,丰富的金融产品,竭诚为各类企事业单位和城镇个 人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务.
二、实习过程 实习期间, 我先是到相关科室了解中国农业银行阜阳中南支行的一些基本情 况、主要的产品以及相关业务的操作流程.然后到客户部学习信贷业务,在客户 部我先是跟着陈草丰经理学习个人贷款业务,对企业法人业务也有一定的接触.
然后是跟王陆波经理学习汽车分期消费贷款业务, 最后跟王向华经理学习信用卡 业务以及电话银行和 pos 机业务等.实习过程主要包括以下几个阶段
(一）、了解实习单位的基本情况和结构设置,业务状况和人员配备等.
(二）、到该行客户部学习,了解个人信贷业务的基本办理程序等.
(三）、总结实习经过,以及实习过程中存在的问题并完成实习报告.c三、实习内容 在中国农业银行阜阳中南支行实习的主要工作有:参与银行一些资料的整 理,还有就是在和大堂经理柜台前,学习一些存贷款的业务操作,还有就是与信 贷人员一起进行信贷的贷前调查工作.
学习了中国农业银行阜阳中南支行的客户 部信贷授信审批的流程,以及贷后的监督预警工作.
实习第一天领导就把我安排到客户部学习信贷业务, 从银行经营的安全性出 发,农行阜阳中南支行（以下简称中南支行）对个人信贷业务的受理、审核、审 批以及贷后管理等环节都严格把关,实行责任追究制.实习过程中我所接触到的 贷款品种主要有“房抵贷―经营贷款” 、 “房抵贷―住房装修贷款” 、 “乐分卡汽车分期 贷款”和质押贷款,以及少量的企业贷款,未曾遇到无担保的信用贷款.经客户 部精力陈草丰介绍, 目前几乎不受理信用贷款,主要是因为信用贷款风险太大容 易形成不良贷款甚至形成坏账,给银行带来损失.而在抵/质押贷款中,以房抵 贷最为常见, 以存单质押的短期贷款也有接触.由于绝大多数贷款都是由房产作 为抵押, 为了更好地学习信贷业务,我首先对中国农业银行个人房产抵押贷款操 作规程进行了学习了解,陈经理为我打印了一份名为“中国农业银行个人房产抵 押贷款操作规程”的文件,通过一段时间的学习,我发现房抵贷并不是当初想象 的那么简单,贷款操作规程分别对房抵贷业务中涉及的贷款对象、条件即用途, 贷款额度、期限、利率、还款方式及抵押担保,操作流程和贷后管理等进行了详 细说明.
其中贷款对象为能够提供符合条件的住房、商住两用房作抵押物的个人客 户；贷款条件除了年满 18 周岁不超过 60 周岁,具有中华人民共和国国籍,具 有完全民事行为能力, 持有合法有效身份证件的等基本条件外,还必须有明确合c理的贷款用途, 明确值得是如果是经营性贷款则需要有真是的营业执照以及购货 合同, 如果是住房装修贷款则必须有与装修公司签订的装修合同等.合理指的国 家明令禁止的放贷的行业,如网吧,ktv 等娱乐型行业；用于消费用途的信用评 分在 580 分及以上,用于经营用途的,信用评分在 465 分及以上,除此之外还 需要有稳定的工作以及收入证明； 贷款额度是由借款人提供的抵押物价值确定的, 其中最高贷款额度为抵押物 的估价值的 70%.且单一客户的贷款额度原则上不超过 1000 万元.分期还款的 最高贷款额度=（年收入-年债务性吃出）*85%*贷款年限；非分期还款的,借款 人的贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的 85%,或其具有足以覆盖到 期还款付息的个人金融资产.
对于贷款期限,采用非循环方式的.贷款最长期限为 10 年.一般客户贷款 期限+寄款人的年龄不超过 60 年,优质客户借款期限+年龄不超过 65 年.其中 优质客户值得是贷款用于消费用途的,信用评分在 615 分及以上；用于经营用 途的信用评分在 495 分及以上.
对于贷款利率均在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮一定比率.
上浮 比率的大小主要由抵押物价值借款人信用状况和借款期限等决定.
对于一年期的 经营性贷款一般情况下上浮 30%.
贷款期限在一年以内的, 可以选择一次还本付息、按季按月付息到期还本等 方式还款；期限在一年以上的可以选择等额本息、等额本金、等比递增和等比递 减还款方式进行还款.
除此之外“房抵债”的抵押物应为自然人名下的住房,商用两用房.其中商住 两用房应该具有地理优越,独立卫生间,办公和居住用途的商业用房,以非借款c人本人及配偶名下房产抵押的, 房产权利证书上载明的所有权仍需符合《个贷管 理办法》第七条规定的信用记录条件且年龄不超过 60 岁.
整个房抵贷操作流程可概括为贷款申请、贷款受理、贷款调查、贷款审查、 合同签订、贷款发放和贷后管理七个步骤.
贷款申请,借款人调谐《中国农业银行个人信贷业务申请表》并提供相对应 的材料,主要由借款人及其配偶的有效身份证件,婚姻状况正面、户籍证明货有 效居住证明、有效收入证明、贷款用途证明或者声明、房产的权属证明、房产的 所有权人有效身份证件, 提供房产产权证书上载明的所有权人个人征信查询的授 权文件等.
贷款受理, 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初 审,主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范 性.如果申请人不具备完全民事行为能力,则不予受理,应退回贷款申请并向申 请人说明原因.如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范,应要求 申请人补齐材料或重新提供有关材料.经初审符合要求后,贷款受理人应将借款 申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查.
贷款调查, 调查人员必须与借款人及房产所有劝人进行米面谈,由房产所有 权人及共有权人当面共同签署并提交同意抵押的书面文件.
贷款审查,审查人员主要审查以下内容:信贷业务资料是否齐全、完备.借 款人及房产所有权人条件是否符合规定；借款人及其配偶信用记录是否符合规 定.抵押房差权属是否明晰；房产价值认定是否合理.贷款用途是否符合规定； 贷款额度、期限、利率等是否符合规定.
合同签订,客户经理审核借款人、担保人的身份真实性后,与借款人担保人c当场共同签订借款合同, 一式两份.合同签订后还应打印借款凭证并由借款人签 字.
贷款发放, 贷款发放分为自主支付和受托支付.自主支付是指贷款资金可以 由借款人自行使用,无需经过银行审批,但如果借款人违反借款合同约定 使用 借款资金的话, 银行有权随时提前清收；受托支付是指贷款每笔资金的使用需要 经过银行的审核,符合贷款用途的方可使用,不符合贷款用途不可以使用,受托 支付目前试用的情况是:1、项目融资贷款单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500 万人民币；2、 具备以下情形之一的流动资金贷款:a、与借款人新建立信 贷业务关系且借款人信用状况一般；b、支付对象明确且单笔支付金额较大；c、 贷款人认定的其他情形.
贷后管理,贷后管理人负责贷款发放后的管理,包括贷后检查、贷款本息回 收、合同内容变更、不良贷款管理与处置、延长贷款期限、提前还款处理、抵押 物管理、贷款信息管理、信贷档案管理等.
通过对房抵贷操作规程的学习, 让我对整个贷款业务操作流程有了更加清晰 的人认识.
刚实习不就便遇到中国农业银行信贷管理系统升级演练,在陈经理的 指导下,我也亲自演练了一遍,整个贷款流程逐一操作,期间层层审批核对,岗 位分离, 整个信息收集录入过程必须准确无误.这也提醒我必须在日常生活学习 中要养成做事认真的习惯.整个实习过程中,除了学习贷款相关流程之外,其它 相关操作如个人信用调查报告查询（需经中国人民银行比准方可,查询后需登记 在册） ,除此之外还有居民身份证联网核查等操作.
四、实习中发现的问题 整个实习期间,收获知识的过程也就是发现问题的过程.首先,我觉得在学c校和单位的很大区别在于工作中必须要有很浅的责任心.在工作岗位上,我们必 须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责,所以我 们现在必须养成做事认真仔细地习惯.其次,我觉得到了实际工作中以后,学历 并不是最重要的,主要看个人业务能力和交际能力.任何工作,做的时间久了谁 都可以做,在实际工作中手动能力更重要.因此,我觉得应当将学校所学知识与 实践更多的结合在一起, 使我们能够具备较强的处理基本实务的能力通过在单位 一个多月的实习, 我发现自己掌握的知识技能还远远达不到员工的基本要求,比 如撰写报告时不够认真, 经常出现错字和病句, 或者语言不够严谨容易引起歧义, 字体段落格式错误等低级错误,对计算机的掌握还不够火候,有待于继续学习.
这些实习期间所显现出来的问题必须加以重视,为以后踏入工作岗位扫清障碍.
五、实习心得体会 首先感谢农业银行阜阳中南支行给我一个这么好的学习实践机会.这次实 习,除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解,并且能进行基本操作外,我 觉得自己在其他方面的收获也是挺大的.作为一名一直生活在大学校园的我,这 次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台, 为我今后踏入社会奠定了基 础.
本人在实习过程中也着实体会到了农业银行阜阳中南支行部的工作人员的敬 业精神, 以及严谨的作业态度.
这样认真负责的态度使我认识到工作不是之前想 象的那么简单, 我们要以十分的态度去对待每一分的工作.这对我以后无论参加 什么工作都不失为一个重要的忠告
工作就是要用认真的态度去对待每个小小的 细节,还有就是每个方面.
实习的时间虽短, 只是粗略的了解经手业务的大致情况,但获得了许多宝贵 的实践经验和难得的锻炼机会.
使我在银行的基础业务方面不再局限于书本,而c是有了一个比较全面的了解.也让自己的课本知识和社会实践有了近一步的结 合,不失为一次很好的经历,和学习经验的好机会.指 导 教 师 意 见成绩评定:指导教师签字
年 月日c实 习 单 位 意 见负责人签字
（单位盖章） 年 月 日备 注注:实习结束时,由实习学生填写本表后,交指导教师和实习单位签署意见,最 后交所在教学单位归档保管.c 荐 荐 荐 荐 荐