对网络银行发展态势的分析及建议:网络银行的发展状况

金融论苑!"#$%$&’"()*+

对网络银行发展态势的分析及建议

!郭晓菁

5摘

邝筱倩

要6"#世纪(#年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通

讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上设置的虚拟银行柜台。本文介绍了网上银行的发展历程、基本特点及优势、国外网上银行发展战略，以及网上银行在我国发展的现状和存在的问题，并对其在国内的发展提出了几点建议。

5关键词6网络银行；发展战略；态势5中图分类号67%!#48(

5文献标识码69

5文章编号63##&:$#"8;"##’

5作者简介6郭晓菁，江西省社会科学院国际交流中心研究实习员，研究方向为社会学；

邝筱倩，江西省社会科学院国际交流中心副译审，研究方向为语言学。;江西南昌!!##’’

一、网络银行的发展阶段

网络银行的发展可以划分为!个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始直到%#年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于"#世纪$#年代，

于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了&#年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。&#年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础。电话银行兴起于’#年代末的北欧国家，到%#年代后期得到迅速发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从%#年代后期至(#年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为)*机银行，即在国内不同银行之间的网络化金融服务系个人电脑为基础的电子银行业务。%#年代中后期，统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务（、自助柜员机系统（、销售终端系统（、家庭银行系统（和企业银行系统)*银行）+,-）)./）01）（等。第三阶段是网络银行阶段，时间是从(#年代中期至今。网络银行或21）(#年代中期以来，因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。

二、网络银行的运行特点及其竞争优势

网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。

银行网络从物理网络转向虚拟数字网34便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，

络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登陆到银行的主页，点击自己所需的服务项目，即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。

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对网络银行发展态势的分析及建议

!"服务的个性化。网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分#"低成本运行。

布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且，电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。

传统银行服务的差异集中反映在实$"服务的强适应性。

力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

网络%"业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊性的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且还会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，必然会不断推出新的网络银行业务。

传统商业银行发展的动力来自获&"盈利结构的多元化。

取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，也是商业银行自身赢利的重要资源。

传统的货币形式以现金’"货币存在形式发生本质变化。

和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

三、发达国家的网上银行发展战略

可以("大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。())*年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份

额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已形成比较完备的网络系统，并开始提供银行服务。

绝大多数银!"社区银行的网上银行发展战略。在美国，

行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。

#"纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行。因此，很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务。纯网上银行若想在竞争中获取生存，必须开辟特色化的服务项目。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务，可以让客户在别的银行获得。

四、我国网上银行的发展现状

我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前，我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

招商银行、中国银行、中国建设银行和中国())’年以来，

工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。例如，招商银行于())#年#月“正式推出“一网通”网上服务，一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；())*年在因

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对网络银行发展态势的分析及建议

特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；!"""年"月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。

中国银行和中国建设银行也分别于!"""年#月和$月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其!%%多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务!&%万笔、允许’万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供()小时不间断服务。

五、目前我国网上银行存在的问题

我国网络银行业务纵深和宽!*发展环境欠完善。目前，

度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制体系尚未建成等国情的制约，尚无!不健全、认证中心（+,）家银行开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

国内网络银行是在现有银行基(*市场主体发育不健全。

础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段仍停留在低层次上，缺乏适合市场的特色，更难实现“客户导向”，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

网络银行业务管理&*监管服务有待进一步加强。虽然《

暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，并制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很漫长。

六、对我国网上银行发展的建议

增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业!*提高认识，

的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新、开拓新的业务领域、全面提高经营管理水平等方面有新的突破，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许!"#

参考文献：

/!0冯英健*网络营销基础与实践/10*北京：清华大学出版社，(%%’*

/(0张福德*电子商务概论/10*北京：清华大学出版社，(%%)*

/责任编辑：陈

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会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标，并具有良好的可鉴别性。只有这样，才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。

(*加快网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养极其重要。如卫法银行早在!""(年就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至!""-年通过网络与卫法银行交易的客户已超过)&万人，远远!(月，

多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的(.&年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。

&*重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害、发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

以客户为中心，充分运用现代化的)*完善客户管理体系。

网络和信息技术，构建高效运行的客户资源管理体系，有机地开展协同客户获取、客户开发和客户保持等各个层面的工作。在目前商业信用缺失的不利处境下，银行可以藉此建立动态的客户信用评价体系，从而降低经营风险，改善经营绩效。

作为中央银行的金融监管部门要针’*加强立法与监管。

对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

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