浅谈农发行基层行面临的机遇与挑战|农发行 必须去基层锻炼

　　2011年是“十二五”规划的开局年，农业发展银行基层行要明确自己所处的位置，在新时期迎接新的挑战，在发展中寻找新的机遇。 　　 　　一、机遇 　　
　　机遇，是尚未从指缝中流走的岁月，是弥留于成功与失败之间的瞬间，是可遇而不可求的那份执着。你发现了，坚持着，你就抓住了机遇；你忽略了或者并不在乎它，你就永远没有机遇。
　　1、国家加大农村基础设施建设带来的机遇。国家明确了要加大对农业的投入，并把农村水利基础设施建设作为投资的重点。这对于农发行来说，是一个绝好的机遇。应城有集国家矿山公园建设与农田水利建设于一体的相关大中型水库及大富水河上游改造工程，有短港集城市供水与农田用水于一体的改造工程，有汉北河排灌工程，有湖泊改造工程等需要设计、规划、改造和重点投入的水利工程。可以由政府牵头，由财政、银行、发改局、经济商务与信息化局、水利局等单位参与，请来专家设计一些有利于长远发展的改造方案，把农业版块、旅游版块、工业版块都考虑进去，起到对水利设施一次投入，终身受益的效果。
　　2、新农村建设的新机遇。农业发展银行是建设新农村的银行。建设新农村是农发行的品牌，这个品牌能不能让中央认可，为社会接受，就要靠农发行上下齐心协力地为之奋斗了。在具体实施过程中，有农村迁村腾地项目、基本农田改造项目、小额贷款富万家项目以及风起云涌的各类农业合作社项目等。问题的关键是要找到一条既能放心大胆地投入，又能保证贷款安全回流的捷径。农发行要鼓励其分支机构在实践中创新农业贷款担保方式，在创新中寻找新的发展机遇。
　　3、政府融资平台走向规范带来的机遇。以城投公司的面貌出现的政府融资平台项目，经过银监会的干预，已经由政府行为转向商业行为，由皮包公司转为经济实体，由具有较大风险没有任何抓手的假大空企业转变成有土地抵押、财政担保、自主经营的集团公司。在此前提下，各地先列出财政预算，再拿出有偿出让的土地抵押，并以此为基础融资，无论哪一家银行都有挤入的可能，而应城农发行有着多年与该企业交往的基础，也积累了相关管理经验，趁势而上应该是没有问题的。但如果上级行不支持，提出一些比较苛刻的要求，将会失去这一较大的客户。在应城储备项目严重不足的情况下，再挤走一些大项目，则有可能使下一阶段的业务发展陷入停滞不前的迥境。
　　4、挤进地方经济发展的快车道总有机遇。银行的有效投入能推动地方经济发展，同样，在地方经济的带动下，银行也能赢得许多新的发展机遇。农发行虽然不能左右政府，不能凭自己的主观意愿去盲目投入，但可以调整贷款准入方案，在授权授信方面多给分支机构留一点空间，为适应农村经济的发展相应推出一些额小、方便、快捷的信贷产品。有了这些基础性的准备，我们才不会错失发展机遇，才有挤入地方经济发展快车道的可能。
　　在“十二五”规划的开局年，农发行重视机遇，分析自身在同业竞争中的优势与劣势，调整营销策略，抓住发展机遇，则能在推动地方经济发展的同时，也使政策金融业务迈上新台阶。
　　
　　二、桃战
　　
　　挑战的本意是寻找对手较量一番，后来延伸为在一种互助友好的环境下应对各种困难和问题。当前，农业发展银行有哪些需要应对的困难和问题呢?
　　1、国家宏观调控有可能在较长的时间段紧缩银根。专家预测，在惯性作用下，2011年上半年的物价指数有可能继续走高，通货膨胀仍然面临着很大的压力。紧缩银根，减少流通中的货币量，是宏观调控的首选目标。在金融调控的重拳之下，农发行很难独活。虽然对农口这一块可能相对宽松一些，但由于农发行政策不对等，国家政策允许的贷款农发行嫌块头小了，不愿涉足；传统项目因种种原因又不能发放增量贷款，则有可能出现“两头不落实”的尴尬局面。
　　2、政府投资热情不高有可能影响规模递增。政府每一阶段都有其发展重点，每个官员都有其偏好。不一定对农发行有利。对于农业这一块，如果需要地方财政投入较多的配套资金，或者需要给予利息补贴，则很可能影响市长启动农口项目的积极性。银行可以汇报相关情况，但开启项目“闸门”的决心还得市长下。市长下不了决心，农发行将有可能由贷款递增转向贷款递减。
　　3、农发行改革步伐迟缓使得基层银行缺乏竞争力。农发行近几年加大了改革力度，在深化劳动分配体制改革方面已经初见成效。然而，农发行基层行所面临的是怎样一个竞争环境呢?四大国有商业银行全部完成了改制，已经跨入了上市公司的行列。农发行县级支行行长的待遇与最后一个改制的农业银行的行长相比较，不足其四分之一，与工商银行等先改制的金融企业相比则悬殊更大；农发行职工的收入在金融企业中也成为“龙摆尾”的态势。加之权力上收，办贷程序复杂，在金融同业中有多大的竞争力就可想而知了。当前，虽然在业务营销方面比不过其它银行，但还有财政补贴维持着利润逐年上升的“虚假繁荣”。等到有一天，没有财政补贴了，真不知农发行将如何维持生计。
　　4、各地资源不平衡导致行际之间差别较大。应城有着丰富的石膏、岩盐和旅游资源，但由于农发行起步较晚，前期失去了很多发展机遇，因而，当前面临着项目资源馈乏，发展后劲不足的问题。在未来发展规划中，农发行该不该向这些项目发起进攻，进攻带来的后果是什么，怎样才能破解资源性投入难题，走出“抱着金娃娃讨饭吃”的误区。这些都是农发行值得认真研究的课题。
　　银行要学会挑战自我，学会在恶劣的环境下求生存，学会在经济发展中不断地调整经营思路。使信贷投入更有效地支持地方经济的发展。
　　
　　三、抓住机遇，迎接挑战的策略
　　
　　在新的经济发展时期，农发行面临着有史以来最严峻的挑战，同时，也有着不可多得的机遇。按照郑行长在全国分行行长会上提出的“两轮驱动”战略，在农副产品收购和新农村建设两个方面双管齐下，就能把握发展的有利时机，趁势把农发行推向经济发展的前沿阵地，实现货币紧缩时期农发行新的腾飞。
　　1、脚踏实地，创新经营方式。农业发展银行要根据各地的实际，从担保方式、营销策略、战略转型等几个方面去创新经营，力争取得较好的经营成果。一是要创新担保方式。在当前的金融和经济形势下，农发行最大的优势莫过于对农业投入的这只口袋尚未扎紧。而农发行对农村投入的最大困惑又是担保不足。这就要求各地根据自己的实际情况，创新担保方式，金融企业之所以重工而轻农、近城而远乡、争寡而舍众，其根本原因是农村没有符合金融企业贷款条件的担保。因此，加强融资平台和担保平台的建设显得尤为重要。要从根本上改变资金难得从城市流入乡村，难得从银行流入农户，难得从涉农部门流入农村的新兴产业和专业大户的问题。就要先解决农村的融资渠道不畅和担保机制不健全的问题。要从促进担保公司的建立着手，地方财政可以拨出一定的资金单独成立担保公司，也可以与保险公司联合起来，成立利益共享，风险共担的担保联合体，还可以与土地部门，房地产部门等单位组建担保集团，在相对分散风险的前提下，搭建起比较宽松的农村融资平台和担保平台。也要体现政 策金融对农村投入的灵活性。农发行对农村的小额贷款，可以用实物抵押或者订单质押，采取抵押贷款与信用贷款齐头并进的办法。对于基层银行看准了的项目或者投资对象，应允许其在一定的范围内投放信用贷款，从而把政策延伸与商业性投入更紧密地结合起来，更有效地扶持农业生产的发展。更要建立长效担保机制。可以由地方财政、农业发展银行、农业银行、信用社、涉农部门以及农口大型企业，共同建立起农业发展基金。由农业发展基金会对金融企业的信贷投入提供担保。从而为银行对农村舍得投入、争相投入和有效投入创造比较宽松的投资环境。走出一条界面宽、风险小、周转快的业务经营路子。
　　二是要调整营销策略。在国家紧缩银根，抽紧贷款的大前提下，农发行不能抱着过去的老黄历不放，不能坐等天上掉馅饼，不能等条件成熟了再去抢滩。而应该即时调整营销策略，大胆地迈出向农村进军的步伐。从农村金融的整体布局来看，农发行在短期内不可能增设乡镇营业网点，但又不能因为没有网点和人手不足而不经营乡镇以及乡以下的涉农项目。要解决这一矛盾，就要拓展经营思路。农发行可以与在农村乡镇设有营业网点的农业银行和农村信用合作社签订代理业务协议。与其支行或信用联社签订总体框架协议，由农发行指定其基层业务能力相对较强的信贷员为兼职客户经理。根据业务量、经营收入、管理质量和当地的工资水平，确定相应的代办报酬。农发行总行要从鼓励基层从事代理业务出发，按收付实现制只收取拓展代理业务50％的利润，将30％用于代理费和费用支出，20％用于奖励基层银行，以此来增强其拓展业务的积极性。为了防范信贷风险，可以定期组织兼职客户经理培训，指定专人收集和汇总兼职人员代办业务的资料，发现问题则应及时协同其主管部门予以纠正和解决。等对农村的投入有了较大的发展以后，再在代理业务的基础上商讨机构和人员的整合问题。这在当前不失为一种解救燃眉之急的经营策略。
　　三是要加快转型步伐。农发行要由单纯经营政策性业务转向政策性业务与商业性业务并举，由单独立足城市转向城乡业务齐头并进，由单一发放大额贷款转向大额贷款与小额贷款同时发放，由单向发展转向以支持农副产品收购为一个轮子、以新农村建设为另一个轮子的“两轮驱动”发展战略。不仅要从思想上确立转型目标，而且要加快转型的步伐。通过业务实践擦亮“建设新农村的银行”这块金质招牌。
　　2、着眼发展，夯实业务基础。在经济政策和金融环境对银行有着较多制约的情况下，银行更应立足当前，着眼长远，在夯实信贷基础、队伍基础和管理基础的前提下，加快发展的步伐。
　　首先，要夯实信贷基础，在扩张中求发展。在规范信贷管理方面，银行要按照政策要求和相关法律规定以及上级行的信贷管理程序办理。在守关把口方面，客户服务部的执行经理在接到企业股东大会的借款决议和借款申请书之后，要深入企业调查。要对企业的经营现状，发展前景，物资保证等方面的情况进行综合分析，并撰写出该项目的可行性报告，提出贷与不贷，贷多贷少，贷款期限长短的建议，供领导决策参考。要做到没有物资保证的业务经理不能同意贷款，没有可行性报告的贷款委员会不议，没有贷委会决议的个别人不能批贷，没有完备的手续柜面不入账。同时，要寓管理于服务之中，通过规范管理来提高服务质量。在信贷管理上，要按照“钱出去，货进来；货出去，钱进来”的原则，对入货、存货、出货等各个环节进行跟踪管理。当货币资金转换成储备资金或者存货时，要将进价控制在低于预期销价的价位上；当存货或者储备资金转换成货币资金时，要保证出货价高于入货价。否则，企业就有可能出现亏损，银行就难以实现货币资金的价值增值过程。只有企业取得了可观的利润，银行的经营才更有发展前途。银行不能不追求高额利润，但这种利润必须建立在安全的基础之上，必须过细地研究并完善经营过程中的每一个细节。银行的信贷扩张是业务经营的基础，这种扩张必须是有效扩张，必须保证货币增值，必须把业务经营推向一个新的起点。
　　其次，要夯实队伍基础，向人才要发展。要从建立相应的道德标准，增强职工对道德的认同感，强化职工的责任意识等几个方面去建立职工的道德操守和行为规范。从而使农发行的核心理念在职工的行动中得到具体的实施，取得预期的成果。要通过从社会上招收高学历人才，在实践中培养复合型人才，在合规管理中锤炼高素质人才来改变农发行员工队伍的现状。通过人才的新点子拓宽发展思路，通过人才的新整合弥补工作缺陷，通过人才的新业绩实现业务腾飞。
　　第三，要夯实管理基础，在规范中见发展。规范基本业务流程，其要点在于规范，重点在于检查，难点在于落实。而要真正做到业务流程规范有序，相关的监督检查不走过场，每一个工作环节都按要求落实到位，又必须落实每一个工作层面的责任。银行的工作，每一个部门都很重要，每一个环节都不能马虎，每一个时间段都有可能出现问题。因此，对每一个岗位都要建立相应的行为规范，这种行为规范通常被称之为基本流程。要把银行的业务流程看作是一个多维的整体，站在全局的高度去设计未来场景，用整体发展的思路去布局部门工作，从相互协调的角度去寻找工作中的不足，透过部门工作缺陷看到整体工作中的问题。按照正常的业务运作程序，执行经理要对业务主管负责，业务主管要对分管业务的副行长负责，副行长要对行长负责。从对业务运作的监控程序看，从行长到执行经理则应形成梯级监控链。在程序的制作与完善上，要摒弃过去那种华而不实，只做表面文章的做法，将传统的对业务工作有着积极作用的一些运作方法融入到现代科学运作之中；在运作方法上，要充分兼顾各方面的工作，力求各业务流程协调运作；在运作监控上，要使各个管理层都发挥各自的主观能动性，使运作程序不断地趋于完善，更好地促进业务经营的发展。从而有效地保证规范服务的质量。没有规范管理，业务发展就有可能走偏。即使抓住了机遇，也难以打牢持续发展的根基。只有一手抓发展，一手抓管理，才能促进金融和经济的良性循环。
　　3、迎接挑战，抓住发展机遇。在“十二五”规划的开局之年，农业发展银行要加快发展的步伐，这是毫无疑问的。如何处理好速度、安全、效益的关系呢?这就要求我们分析影响发展的主客观因素，在主观上坚持以人为本，在客观上创造可持续发展的条件。要求我们保持清醒的头脑，认识到当前所面临的挑战和机遇，从而勇敢地面对挑战，去赢得农发行快速发展的历史、现实和政策机遇。
　　(1)抓住历史机遇，谨慎投入。各地都有自己的特色，也有着不同的发展机遇。从应城市各届政府打下的基础看，有范浩清时期的乡镇工业基础、有郭远章时期的茶山渔湖基础、有何霞江时期的盐化改制基础、有谢恩芳时期的旅游产业基础。这些基础，都有深度挖掘的可能，都有重新包装的看点，都有做大做强的优势。在应城项目极度馈乏的情况下，将历史沉淀下来的比较好的东西翻出来，经过加工整理后再推出去，银行在此基础上谨慎地投入相应的信贷资金予以扶持，也不失为一种创新手段，一种发展途径，一种把金融推向社会的重大选择。
　　(2)抓住现实机遇，大胆投入。从总体发展趋势看，应城在孝感市各基层单位中是储备项目最少的一个支行，但也不是完全没有项目。如城投公司、汤池温泉后期开发、国家矿山公园、华能热电以及老县河改造等项目，虽然热电项目很难挤进，矿山公园属于长线投资，城投公司存在着一定的风险，但我们仍然要克服困难，争取让地方政府、企业老板、上级行相关领导和业务主管坐在一起，寻找项目与投资的最佳结合点，变被动为主动，化不利为有利，以百倍的努力去争取哪怕只有万分之一希望的项目。只有这样，才能化解项目不足的矛盾，满怀信心地经营希望工程。
　　(3)抓住政策机遇，放心投入。国家加大了对农业投入的力度，出台了一系列稳农、支农、扶农和惠农政策。这给农发行带来了新的发展机遇。应城有关方面的优势包括水利基础设施的投入与农业、防洪、生活、旅游相关，迁村腾地与电厂建设、高速公路建设、国家矿山公园建设等相关，对农村中小项目的扶持与各级财政补贴相关。特别是地方财政对中小企业扶持的热情较高。农发行增加投入后，收息无忧，只要完善相关担保手续就能放心的投入支持了。对于农口项目，决心要政府下，资金要银行拿，条件要企业创。只有政府、银行与企业形成了共识，齐心协力谋发展，才能打牢应城经济发展的基础，在新的发展阶段创造新的辉煌。
　　任何时候，不可能没有挑战，也不可能信手捡来机遇。只有经过不懈的努力，才能在挑战中战胜各种困难，寻找适合银行发展的机遇。更好地发挥政策金融在新农村建设中的支柱骨干作用。