【明明白白我投资】被安排的明明白白表情包

　　今年，惟一的七天长假――国庆，让人们积攒了近一年的热情随其爆发，同时也带来了爆发式的消费问题，这中间有太多非理性的成分，使很多人花空了钱包、刷光了借记卡、透支了信用卡。开心之后，如何在假期之后做好理财的问题浮出水面……
　　
　　选择适合自己的银行理财产品
　　
　　持续两年的大牛市终于显出了颓势，由于外部经济环境恶化及从紧货币政策的双重挤压，2008年的股市一路震荡下行。股民、基民犹如坐上了过山车，在一次次心惊肉跳的大跌中被动接受着“风险教育”，两年来单边上涨的股市带来的高收益、低风险投资机会正渐行渐远。单纯的储蓄难免使资产缩水，而银行系统的理财产品自从第一天上市以来，就一直广受投资者的青睐，其稳定性高、收益率高的特点，成为当今理财市场中不可或缺的一部分。
　　尽管拥有众多的优点和不可动摇的市场地位，但银行理财产品绝对不是俯首可摘的玫瑰，一不小心就会被隐藏其下的尖刺弄伤。从去年底开始，一系列银行理财产品“零收益”、“负收益”的事件给投资者敲响了警钟，因此，广大投资者更应该了解清楚银行理财产品的基本分类及特点，才能选出适合自己的产品。
　　商业银行在对理财产品的设计和发行过程中，通常会公布这么几个关键信息：理财产品的委托币种、委托期限、预计最高收益率以及支付形式和条件。因此，我们对理财产品的分类应该从委托币种、委托期限和收益结构等几个方面来考察银行理财产品的特点和结构分布。
　　从委托币种看，银行理财产品可以分为人民币和外币两大类，而其中外币理财产品的数量远远超过了人民币理财产品。从外币理财产品的委托币种看，美元产品的数量最多，占全部外币产品的比重高达80%；其次是港币产品，占全部理财产品的比重近16%；剩余4%左右的外币产品分别是欧元、英镑和澳元。外币理财产品的这种币种结构同我国居民和企业的持币结构是一致的。
　　从委托期限看，数据显示，银行理财产品的最短期限一般为1个月，最长为96个月，全部产品的平均委托期限不到10个月。因此，银行理财产品的短期化特征非常明显。无论是人民币理财产品，还是外币理财产品，委托期限在6个月及以下的最多，其次是6个月到12个月。
　　面对市场上纷繁复杂的银行理财产品，我们究竟该如何选择呢？兴业银行的理财专家给出了三点建议：
　　一、看清当前形势。股市的低迷，带动了银行理财市场的“红火”。今年以来，股市的动荡、加息的预期，使得投资者对未来市场无法作出明确的判断。在这种情况下，短期理财以其灵活多变的期限、高于同期银行存款的收益的特点，成为当前投资者的重要选择。
　　二、充分考虑自身情况。理财师表示，银行短期理财产品的资金投向不同，产品的风险等级也不同。所以在购买产品之前，应该认清自身对于风险等因素的承受力。对于一些经历了股市大起大落的投资者和向来比较保守的投资者，最好选择一些稳健型的理财产品。
　　三、选适合自己的产品。适合自己的才是最好的。理财产品投资虽然不要求投资者有娴熟的投资技巧和高深的专业知识，但还是应该对投资目标和投资范围有一定的了解，并应该有针对性地做一些知识储备，从而对产品的收益和风险状况有一个整体的衡量，对相应的市场、利率等相关因素有一定的判断，从而选出真正适合自己的理财产品，这样才可以避免因盲目跟风而造成的损失。
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　　储蓄理财有窍门
　　
　　当前，银行储蓄在居民理财的投资组合中依然占据着重要地位，但不少居民不知道如何利用不同的储蓄组合来赚取收益。可以通过以下三种储蓄组合来赚取更多的利息收入。
　　一是阶梯存储法。
　　以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。中信银行重庆分行理财师说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
　　二是连月存储法。
　　“连月存储法又称为‘12张存单法’，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。”理财师说，这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
　　三是组合存储法。
　　“组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。”先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
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　　12 大投资法门
　　
　　投资理财工具的外貌也会进化的，ETF、REITs、投资型保单、外币理财等崭新的商品不断问世，投资人不免焦虑：“我连传统的股票、基金都搞不懂，又来一堆新玩意，真是伤脑筋啊！”
　　金融单位为了促销新的商品，当然想尽办法，动用资源推广这些新兴商品。不可否认它们也存在投资价值，有些工具的投资绩效甚至相当亮眼，但是除非你对投资理财已经稍有研究，否则一般的投资人，还是多看多听多学习，毕竟这些新兴商品可能只是种类更加多元化，它们的投资报酬率与传统的投资工具并不会相差悬殊。既然如此，不如先操作熟悉的商品，不必羡慕别人拥有新玩意。
　　不同工具的游戏规则虽然不同，投资任何工具都有风险，但只要掌握大原则，谨慎操作，仍有获利的机会。
　　投资法门1：多头空头都能赚到钱，小心贪心让你破财
　　一旦你的投资标的达到了自己设定的目标价，就应该停利卖掉，尽快落袋为安，否则妄想获得超额利润，仍然不放手，就很难保证下次会不会如此幸运了。
　　投资法门2：精算净值、看准时机、分批进场
　　如果你想要购买某档投资标的，不妨慢慢将资金分批进场，不要一次就全部买进。如果市价跌破净值就多买一点，反之就少买一点，这样一来，平均持股价格降低了，最终你拥有的会更多。
　　投资法门3：买跌不买涨
　　有很多很棒的投资标的，其价值会被不公平地低估，通常都是因为市场对于若干坏消息反应过度。多做功课，留意有哪些投资标的是暂时性下跌，在“涨”声响起之前买进。不要浪费时间推测体质不健全的投资标的翻身的可能性，应该寻找价值被不合理低估的好对象。
　　投资法门4：分散投资是千古不变的定律
　　如果你只投资单一股票或某个产业，一旦发生风险，就可能赔得一塌糊涂。因此，唯一能够让你保持获利，并且不会危及老本的方法就是“分散投资”到数个优质标的上面，避免孤注一掷。
　　投资法门5：持股数量不要超过能追踪的范围
　　上市的股票共有2000档左右，你每天能够腾出多少时间关心其中一档的营运状况与市场行情呢？很多手中握有数十档股票的人连股票代号都记不清，当然更不清楚详细信息。你固然需要拥有多只股票来分散投资风险，但也不能多到无法掌握的地步，理想的持股数量应该介于3到5只股票之间，千万不要超过自己能追踪的范围。
　　投资法门6：买进后继续研究
　　投资人每周都应花上一定的时间和精力阅读研究报告、分析产业的重要指标等，定期检视、研究手上的投资标的是否值得继续持有。
　　投资法门7：投资绩优股，永远都值得
　　普通的投资人总是想买到便宜又“大腕”的货色，但是实际的获利率却不见起色，反观专业的投资人，他们大多愿意多花一点钱买优质股票。多存点钱让你的选择变多一点，学学专业经理人投资市场上知名龙头股的策略吧，即使要花比较多的钱，但毕竟股票买了还可以卖，跌太多或涨不动，可是会让你亏本的。
　　投资法门8：基本面比消息面更实际
　　消息面往往会制造利多假象，引诱你掉入陷阱。当你听到某家公司很快就会被并购，你会因为想抓住接下来的行情，而奋不顾身地购买该公司的股票吗？要买，就要买进那些经过基本分析之后，发现价格被低估，但前景很好的公司。
　　投资法门9：握有现金退场观望，等待出击时机
　　不必随时都把所有的钱投入市场。许多时候市场就是停滞不动，没什么好操作的。股市下跌时，现金可能是非常好的投资。如果你能够在市场突然向上反转时卖掉股票，抱着现金坐在场边观望，直到你中意的股票跌到谷底再买进，这就是最高明的操作。
　　投资法门10：市场修正反而是进场的好时机
　　市场偶尔会出现窄幅震荡，有些人会因此不敢面对变化，不愿意接触投资，这未免太消极了。周期性的市场修正是健康的，也是可以预料的。一旦发生时，不要惊慌，要利用这个机会买进那些你仔细研究过，而且跌破净值的优质股票。
　　投资法门11：赚钱的标的继续持有，亏钱的标的快点卖掉
　　理财的世界很残酷，表现好的就是表现好，表现烂的几乎很难翻身，但没有经验的投资人总是会把手中最好的标的卖掉，然后把钱拿来买进最烂的标的。为什么会这样？他们的理由居然是：“好标的有的赚，我可以拿来补贴买其他标的的钱。”千万不要落入这个陷阱。如果你手中投资标的的基本面在恶化，必须马上认赔卖掉。接着把手中资金拿来买基本面好的标的，然后继续操作。
　　投资法门12：保持改变投资方向的弹性
　　谁说投资市场必须一直保持多头或空头操作？如果你的研究显示市场景气趋缓，不要犹豫，马上转买为卖，相反的，景气上扬，也要看准目标，积极扫货。经济趋势瞬息万变，你对投资标的未来的看法也应该随之调整。
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　　人生必备的六张保单
　　1.意外保险单；
　　2.大病医疗保单；
　　3.养老保险保单；
　　4.人寿保单；
　　5.子女教育及意外保险保单；
　　6.节税保单。