【西部农村金融生态环境良性循环对策探析】人口资源环境的关系

　　［摘 要］银监会引领农村中小金融机构启动实施“三大工程”,其实施效果需要有一个良好的金融生态环境。本文以新疆伊犁地区为个案进行分析,在阐述其农村金融发展历程和金融生态建设现状的基础上,针对导致农村金融生态环境恶化的经济与金融的共生性、农村金融服务体系功能上的缺陷等问题提出了相应的对策。
　　［关键词］农村金融生态；良性循环；信用环境
　　［中图分类号］F831.5 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）32-0099-03
　　银监会2012年6月底发布《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》等,引领农村中小金融机构启动实施“三大工程”,但其实施的效果需要有一个良好的金融生态环境。农村金融生态是指为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展,与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的联系和相互作用过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。伴随着新疆一系列优惠政策的实施和霍尔果斯特殊经济开发区的设立,伊犁州直在“招银进伊”方面制定吸引国内外商业银行的各种优惠政策,改善了其农村金融生态的外部环境。但西部农村金融生态系统建设仍然任重道远。
　　1 伊犁州农村金融发展历程和金融生态建设现状
　　1.1 经济发展状况
　　伊犁哈萨克自治州是新疆最大的绿洲,是新疆生态环境的天然屏障,地处西北边陲,成立于1954年,辖塔城、阿勒泰两个地区和10个直属县市,总面积35万平方千米,边境线2000多千米,与哈萨克斯坦、俄罗斯等国接壤,沿边有霍尔果斯等8个国家一类口岸,霍尔果斯、巴克图口岸所依托的伊宁市和塔城市是沿边开放城市,设有边境经济合作区。
　　2011年伊犁哈萨克自治州生产总值1091.84亿元,比上年增长14.6%。全州金融机构各项存款1251.74亿元,比上年增长22.76%。年末金融机构各项贷款603.56亿元,比上年增长31.33%。财政收入完成214.73亿元,比上年增长44.85%数据来源于《伊犁州2011年国民经济和社会发展统计公报》。
　　随着经济总量呈现较快增长的势头,伊犁州一直不断加大“招银进伊”力度,吸引国内外商业银行进驻伊犁,增强金融供给能力。
　　1.2 多样化金融体系的健全
　　目前,伊犁州主要金融机构镇域机构网点总数为717个,构成如下表：
　　在以国有商业银行为主体,政策性金融与商业性金融分离,城乡信用社为强势补充的金融体系之外,积极组建地方性社区银行、村镇银行、农村资金互助社等多种类型的新型农村金融组织,增强金融供给能力。如奎屯市在将农村信用合作社改制组建为城市商业银行的基础上,通过财政投入5436.96万元,以商行第一大股东身份,促引奎屯市商业银行改制为新疆汇和银行。目前伊犁州州直共建成12家小额贷款公司,占新疆45家小额贷款公司的27%,累计发放贷款达5.8亿多元。
　　伊犁州直自2010年开始,在尼勒克县、察布查尔县试点成立村级资金互助社,后2011年再次在昭苏县、霍城县6个村试点成立村级资金互助社,以解决贫困户贷款难问题。村级资金互助社一旦条件成熟,将在伊犁州直其他县市推广。
　　1.3 涉农信贷品种不断增多
　　2007 年12 月,人行伊犁州中心支行制定和执行《伊犁州直辖区推广农户小额贷款信用担保中心建设实施方案(试行)》,以此全面推动农保中心建设。至2011 年年末,农保中心从试点之初的2 家迅速发展到108 家,其中县级5家,乡镇(场)级61 家,村级86 家；累计为7837 户农户提供小额贷款信用担保9521 万元。2011年年末,全辖农村信用社已建立农户信用档案数为216244 户,占农户总数的63.04%,已评定信用户157334 户、信用村152 个、信用乡(镇)3 个。数据来源于农业部新闻《伊犁农保中心实现新突破 首创“扶贫基金+小额担保贷款”模式》
　　一批切合地区实际有助于扩大金融支农范围的金融产品应运而生,其中初具规模并产生积极效应的代表性产品主要有：政府主导模式下的“扶贫贴息+农保中心+农村信用社小额贷款”贫困农户小额担保贷款模式(被称为“伊犁模式”,在西北五省属首创)；国有银行主导下的“银行+农牧团场+农工”的兵团农户小额贷款模式；农业发展银行主导下的“银行+收购企业+农户”、“银行+农业龙头企业+农户”委托收购货款模式等。其中“伊犁模式”农保中心的设立推广,突破了贫困农牧民贷款抵押担保难的“瓶颈”,有效解决了扶贫贷款资产质量和使用效益低下的问题,此外“政府财政兜底+设施农业贷款”模式也取得了实质性进展。
　　另外“政策性农业保险”试点工作也稳步推进。2010年年底,地方财政共投入补贴资金1161.37万元。参保农户达5.38万,实现保费总额7088.43万元。数据来源于伊犁州政府报告《“十一五”伊犁州直财政支持地方金融企业发展成效显著》
　　1.4 金融支农力度不断增强
　　2006—2010年,伊犁州一直累计争取中央、自治区财政给予县域金融机构奖补资金4495万元,带动金融机构涉农贷款200亿元。2007年,人民银行8.2亿元专项扶持资金到位,有效化解了农村信用社历史包袱。2009年年初,州政府组织综合测评金融机构支持地方经济的建设情况,经济与金融的互动性增强,农村信用社推出“股权质押贷款”、农业银行推出“农户小额精品贷款”、邮政储蓄银行推出“个人商务和小企业商务贷款”等信贷创新产品。
　　2 伊犁州农村金融生态建设中存在的问题
　　2.1 经济与金融的共生性导致农村金融生态环境稳定性下降
　　目前,西部农村经济基础薄弱、发展缓慢并且城乡差别扩大趋势并未从根本上得以改变。在伊犁州这样一个多民族、地势复杂、交通不便、自然灾害频发的地区,农业的产业化、集约化、规模化和科技含量总体偏低,这决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。受2012年5月以来持续性高温干旱天气影响,新疆伊犁州有26.6万亩农作物干旱受灾,损失达2523万元。据相关金融机构负责人称该行目前涉农贷款的不良率是7.4%,工业贷款不良率是2.29%,大企业的贷款不良率是1.15%,中小企业的贷款不良率是4.5%。虽在伊犁州各县(市)开展了政策性农业保险试点,但投保范围窄、惠及面小,大部分农村地区农业保险基本处于空白,保险的风险补偿作用有限。2009 年,新疆农业保险的赔付率为 61.37％,高于全部财产保险平均赔付率10 个百分点。