中国网络银行的发展过程 中国网络银行发展研究

　　网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式、业务运作方式、经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。
　　网上银行支付是银行金融服务的发展和创新。网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等，使客户可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需到银行的传统营业柜台办理支付，从而给客户带来支付的便利。与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3A特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便地为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
　　一、网络银行发展过程中出现的问题
　　（一）发展环境欠完善
　　目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
　　（二）网络安全成为用户的最大疑虑
　　由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。调查表明，网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国网络银行的发展。
　　（三）网银业务技术障碍日趋严重
　　网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具，具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏，技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。 如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。
　　（四）缺乏赢利的传统网银模式
　　目前，我国基本上是传统的分支型网上银行，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。首先，传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备，采用激进的定价承受起初的亏损，以夺取市场份额成本型竞争策略理论被大多数的网上银行所采用；其次，根据美国学者Michael Porter的“入侵者研究理论”，其缺乏行业化、差异化、不可替代性，结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以，突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。
　　（五）网上银行品牌意识不足
　　网上银行品牌意识，一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户；二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；最后通过品牌文化凝聚客户，提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗放和分散，营销活动方案未取得明显成效。
　　二、实现我国网络银行发展的对策
　　针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题，政府、银行、企业及个人客户都应重视起来，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展，使其更好的服务社会。
　　（一）完善相应的金融环境
　　人民银行应该加快完善信用机制，实现个人信用联合征信，改变银行各自为政的现状，实现体系化的信用系统建设，从而使得客户资信可以共享并形成网络，既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件，从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况，适应其发展的需要，制定相关的法律法规，明确交易各方的权利和义务，明确法律判决的最终依据，明确界定网络犯罪，为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。
　　（二）建立新型的银行组织管理制度
　　网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化。银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化，实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌。这是就外部组织制度而言。从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展，从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。
　　（三）建立健全自身的网络安全体系
　　随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。
　　（四）强化网银竞争优势，加快网络产品创新
　　差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务，适应不断变化的市场条件和客户需求，在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。
　　（五）商业银行要加强金融创新
　　网络银行应该在营销理念、信息技术及产品组合等方面进行不断创新。首先，在网络经济条件下，银行业更应该确立以客户为中心的服务宗旨，加强银行间及银行与计算机网络通信服务商的合作经营，拓宽发展道路，树立网络品牌意识，增强创新意识；其次，应高度重视作为当今世界经济发展驱动器之一的信息技术，积极进行技术创新，充分发挥信息网络技术在进入产品创新中的支撑作用；最后，适应网络银行的发展，创新产品组合，加快网上银行业务与传统银行业务的整合，可以通过定位不同的客户群尝试提供综合化或专业化的产品和服务，形成差异性服务。
　　（作者单位：中国建设银行内蒙古分行营业部）