[西藏农牧区支付结算服务的供求约束与体系建设]

　　摘要:支付结算服务是金融机构提供的一项基础性服务，经过多年的改革和发展，阿里地区的支付结算服务体系建设已经深入到县、乡（镇）一级。随着农牧区经济的发展，县、乡（镇）一级的支付结算体系建设虽然取得了一定的成果，但由于受地理环境、社会文化层次、经济发展水平、金融基础设施建设等方面因素影响，支付结算服务水平与新农村建设所要求的现代化支付结算服务水平还存在一定差距。本文从阿里支付结算服务体系现状出发，探寻优化西藏农牧区支付结算服务的有效途径，以便更好地为“三农”和社会主义新农村建设提供现代化的金融服务。
　　关键词：支付结算 供求约束 体系建设
　　一、阿里农牧区支付结算服务现状
　　(一)阿里农牧区支付结算服务供给概况
　　1、金融机构网点设置不足，覆盖率偏低
　　目前，阿里地区共有7个县，36个乡镇，农牧民人口7万余人，县及县以下金融机构共37个，其中农行县支行7个，乡镇农行营业所25个，邮政储蓄机构4个，人保财险阿里支公司1个，县及县以下金融机构从业人员共有367人，农行乡镇营业所从业人员有101人，平均每8100平方公里才有一个支付服务网点，金融机构网点覆盖率明显偏低。
　　2、支付结算服务品种单一
　　目前大多数农牧区金融机构的非现金支付结算工具以银行卡和支票为主，支付结算服务种类单以。银行卡发行也只是处于起步阶段，绝大多数乡镇到目前为止还没有安装ATM机具。
　　3、支付结算服务功能受限
　　一是农业银行作为阿里农牧区金融机构的主力军，其营业网点主要分布在各县、乡镇政府所在地，无法为距县乡镇偏远地区的农牧民提供支付结算服务；二是邮政储蓄支付结算服务仅限于“绿卡”和个人结算的通存通兑及代发工资等中间业务和少量的质押贷款业务，在乡镇未设立营业网点；三是农行各县支行虽然已经接入了现代化支付系统，但受制于业务人员素质偏低等因素影响支付系统作用并未得到充分发挥。此外，银行卡之间不能实现ATM跨行转账，农牧区银行卡支付主要以存取现金为主，制约了资金汇划效率，也造成了银行卡资源的浪费。
　　4、支付结算服务基础设施建设滞后
　　从目前情况看，乡镇金融机构的电子化水平普遍很低，多数业务仍需手工处理，这就从根本上限制了乡镇营业所对新型支付结算业务的推广。同时，由于受电力供应和通讯等条件限制，阿里农牧区乡、村ATM未配置机具，广大的农牧民群众基本无法享受现代化支付结算服务带来的便利。
　　(二)阿里农牧区支付结算服务需求概况
　　经调查，阿里农牧区支付结算服务的需求主体主要为农牧民群众、乡镇企业和政府机构三种，各自对于支付结算服务有着不同的需求特征和需求方式。
　　1、支付结算服务需求的单一性和多样性并存
　　通过走访了解，阿里农牧区支付结算工具仍以现金为主，非现金支付结算工具的需求存在较大差异。政府机构及其工作人员、企事业单位人员、个体工商户对银行借记卡、支票、汇款转账认知程度较高，需求也相对较多，对信用卡、汇票、本票、网上支付的认知程度相对较低、需求也少。而农牧民群众对支付结算服务的需求层次随着自身收入水平的不同而呈现出一定的不同，富裕农牧民群众较频繁地使用银行卡结算，中等收入及低收入农牧民群众仍以现金支付需求为主。
　　2、支付结算服务需求日益呈现出时代特征
　　自2010年以来国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡，国家相继拨付多笔强农惠农资金，“订单+农户”、“龙头企业+农户”等多种经营模式带动农牧区农畜产品加工、运输等产业发展等多种因素作用下，极大地刺激了农牧民群众对安全、高效、快捷的现代化支付结算服务的需求，这些需求具有鲜明的时代特征。
　　二、制约阿里农牧区现代化支付结算服务发展的原因分析
　　近些年，随着阿里地区社会经济的发展，支付结算服务体系建设也取得了一定的成果，但与西藏其他地区相比，阿里地区支付结算服务体系建设仍显落后。经过调查，现将制约阿里农牧区现代化支付结算服务发展的原因分析如下：
　　(一)阿里农牧区经济发展的相对落后从根本上制约了现代化支付结算工具的普及
　　阿里农牧区经济发展水平和农牧民收入的高低直接决定了现代化支付结算工具的普及，只有农牧区经济发展了，农牧民群众收入提高了，农牧民群众才有更多的机会考虑使用现代化的非现金支付工具。目前阿里农牧区经济结构相对单一，以农业、畜牧业为主，加工程度不高，经济附加值低，人均年收入水平只有3500元左右，农牧民群众与外界没有大额资金支付往来，由此导致普通农牧民群众日常的小额零星支出、生产生活资料购置等主要以现金支付为主。再加上辽阔的农牧区地理位置偏僻、没有长明电、通信条件差，各项基础设施建设跟不上时代发展，致使农牧区支付结算服务在很大程度上受到制约。
　　(二)金融机构在阿里农牧区组织体系的不健全制约了支付结算服务的延伸
　　目前只有农业银行在阿里农牧区县、乡镇设立支行、营业所，而且大部分设在经济相对发达的乡镇政府驻地，没有设在村一级的营业网点，而广大农牧民群众所在村组据乡政府都有上百、数百公里之遥，这导致为农牧民群众提供支付结算服务缺乏必要地组织体系保证。基层农牧区金融机构网点覆盖率的严重不足必然导致广大农牧区金融服务的边缘化，制约支付结算服务在农牧区的延伸。
　　(三)农牧民群众薄弱的金融意识和传统习惯制约了现代化支付结算工具的推广
　　从总体上看，由于缺乏受教育的机会，农牧民群众文化素质普遍不高，一定程度上了影响了现代化支付结算工具的推广应用。广大农牧区由于牧民村组分散，农牧民群众只有在乡镇营业所下乡吸收存款时才能得到金融产品的宣传教育，导致农牧民群众的金融意识比较薄弱，普通农牧民群众个人结算时偏好使用现金，转账结算等需求不足，这些都制约了现代化支付结算工具在阿里农牧区的推广。
　　三、优化阿里农牧区现代化支付结算服务体系建设的对策
　　目前，阿里农牧区支付结算体系建设带有明显的局限性，原因部分在于金融机构本身，更多的则在于农牧区支付结算服务的环境。针对调查中发现的问题，本文提出优化阿里农牧区现代化支付结算服务体系建设的对策如下：
　　(一)大力发展农牧区经济，刺激现代化支付结算服务有效需求
　　经济基础决定上层建筑，没有良好发展的农牧区经济，那需求、提供良好的现代化支付结算服务就无从谈起。一是要依托阿里农牧区天然的资源优势，通过农牧区各种经济合作组织，着力于改善阿里农牧区的经济结构，培育中小型乡镇企业，做大产业规模；二是通过安居工程、西藏特殊优惠金融政策、强农惠农政策等手段，鼓励农牧民群众改善生产生活方式，同时健全农牧民医保、养老保险等社会保障制度，解决他们的后顾之忧。
　　(二)增加农牧区现代化支付结算服务供给
　　一是要不断鼓励农行、其他金融机构在农牧区设立营业点，立足于农牧区实际，使农牧民群众有机会接触、享受到现代化支付结算服务；二是梯次推进农牧区支付结算系统基础设施建设，逐步扩展和延伸支付结算服务在农牧区的辐射范围。在经济较为发达的乡镇布放ATM，改善用卡环境；三是要创新支付结算服务种类和方式，比如鼓励金融机构向养殖大户等农牧民群众中的富裕群体推广使用信用卡、本票、汇票等新型支付结算工具，推动农牧区现代化支付结算水平上一个新的台阶。
　　(三)不遗余力加大农牧区金融知识普及和宣传
　　各金融机构要利用强基惠民等活动的下乡机会对偏远农牧区进行支付结算工具方面的宣传，切实让农牧民群众了解和掌握金融产品和支付结算业务的用途和好处，切身体会到它们给广大农牧区群众带来的便利。
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