存款类金融机构中间业务有何特点 对泰州金融机构中间业务发展情况的调查与思考

　　摘要：近年来，中间业务日渐成为银行机构业务转型的着力点，其业务规模不断扩大，在银行效益中的份额占比显著提升。银行中间业务的迅猛发展同时也伴随着与市场有效需求脱节、与主营业务搭售以及业务发展不尽规范等问题。本文以泰州为案例对银行中间业务进行了回溯与剖析，并从业务规律、管理考核、人才建设以及业务监管多个角度提出了优化中间业务发展的思考。
　　关键词：中间业务：商业银行
　　JEL分类号：G21
　　中图分类号：F832.33
　　文献标识码：A文章编号：1006-1428(2012)03-0108-03
　　当前，中间业务日渐成为银行机构业务转型的着力点，并且其在银行效益中的份额占比显著提升，中间业务市场已然成为银行激烈竞争的重要场所，显示出银行转型不可逆转的发展趋势。
　　一、江苏泰州市银行金融机构中间业务发展情况
　　(一)从总量看，银行中间业务总量规模不断扩大。占比不断提升
　　近年来，江苏泰州市银行业金融机构中间业务发展迅猛，从工、农、中、建以及交行、江苏、南京、浦发、中信等9家银行的历史数据发现，其发展水平以2008年为界，在2009年跨越了十亿元级台阶、余额增速高达153.6％。一方面，从总量角度看，2010年，9家银行全年实现中间业务收入22.01亿元，是2008年6.38亿元的3.45倍；另一方面，从中间业务收入占银行营业收入的比重关系看，中间业务收入比重不断提高，从2008年的10.21％提升至2011年9月末的25.05％。
　　(二)从业务结构看，支付结算业务在中间业务中占据主体地位.各类业务增长趋势不一
　　1、在银行中间业务收入的子项构成中，支付结算业务占据显著的主体地位，由2008年占中间业务总收入的28.76％迅速增加到当前的52.25％；其他类中间业务占比显著上升，由2008年的5.49％迅速攀升至2010年的12.15％；银行卡与交易类业务收入份额稳中趋升，三年来基本稳定在13％和5％的比重水平；代理、托管、担保及承诺以及融资顾问等四类业务在总收入中的重要性不断降低，所占份额分别由14.45％、4.99％、9.05％和21.54％滑落到6.15％、2％、5.72％和2.89％的微弱水平。
　　2、各项中间业务发展趋势不一。由图1显示的分项中间业务2008年来的发展趋势可以看出。其各个子项大体呈现出以下变化轨迹：一是支付结算业务增长迅速平稳，由2008年83.59％的余额增速提高到2010年360％的高速稳定增长水平；二是托管业务经历了2008、2009两个年度的减速衰退后。2010年爆发提速至342％的增速；三是银行卡与其他两类业务呈现出先升后降的倒v型走势；四是代理与融资顾问两类业务呈现出先降后升的v型走势，但仍未恢复到2008年的增速水平；五是担保承诺与交易两类业务增速持续走低下滑。
　　(三)从市场主体看，国有商业银行占据中间业务市场主体，发展水平高于股份制商业银行
　　1、国有商业银行中间业务发展水平高于股份制商业银行，两者差距呈现扩大趋势。从近年来4家国有商业银行与5家股份制商业银行中间业务数据分析可以看出，由于国有商业银行分支机构更多、客户数量更多、品牌影响更大，理所当然占据了泰州中间市场的主体地位。一方面，从数量角度分析，2008-2010年3年间，股份制商业银行中间收入分别为国有商业银行的6,82％、4.1％和4.79％，两者之间的绝对额差距更是从2008年的5.56亿元拉大到2009年的14.91亿元、2010年的20亿元；另一方面，从质量角度分析，国有商业银行在人均质量上也保有着绝对优势，3年间，其与股份制商业银行人均中间业务收入差距持续扩大，从2008年的6.55万元扩大到2009年的2L98万元，以及2010年的28.02万元。
　　2、股份制银行中间业务增势平稳，国有银行受支付结算与其他业务波动影响走势起伏。2008年以来，国有与股份制银行中间业务表现出截然迥异的增长态势，其中，股份制银行增势平稳，3年余额增速分别为83.4％、56.6％和57.69％；而4户国有商业银行增速先升后降，起伏较大。3年余额增速分别为63.06％、160.11％和35.14％，其原因主要是受支付结算与其他两类业务的增长走势拉动影响。
　　二、县域金融机构中间业务发展过程中存在的问题
　　1、泰州商业银行中间业务处于后发追赶阶段。与国外成熟银行的业务结构相比，当前泰州商业银行仍然以获取存贷款利息差额为主要收入渠道，非利息收入在银行营业收入中的比重大体占25％，而欧洲、日本商业银行中间业务收入的比重为50％，美国花旗银行更是达到了80％之多。
　　2、中间业务发展与市场有效需求脱节现象严重。目前商业银行中间业务金融创新能力差，业务范围窄，产品单一、缺乏吸引力且与市场实际有效需求脱节严重，主要集中在收付结算和代理业务品种方面。以泰州主城海陵区银行卡业务为例。海陵区15家银行每年新增银行卡的发卡量就将超过全部有效需求。这种粗放式经营模式带来的直接后果是“睡眠卡”与日俱增。从而也导致银行成本的增加。
　　3、中间业务与主营业务搭售现象较为普遍。商业银行利用垄断行业相对于消费者的优势地位，在贷款过程中捆绑搭售理财、基金、保险等中间业务产品的现象仍然存在，尤其是在2011年贷款规模相对较紧的形势下，这种捆绑式销售现象更为突出。据对泰州某工业园区2011年发生了新增贷款的企业调查得知，半数企业在获得银行贷款的同时，被要求购买理财产品、基金等金融产品，有30％的企业被收取了财务顾问费，这种做法无形中增加了企业的负担，导致企业的贷款综合成本普遍达到10％以上，相当于贷款利率上浮了6-7个百分点。
　　4、理财产品市场亟待规范。调查中得知，大部分普通百姓对所购买持有的理财产品并不了解，不清楚投资去向和风险所在，投资决定的初衷往往出于理财产品的高收益和对银行的信任，存在较大的盲目性。