公积金贷款怎么贷 小贷公司小额贷款风险管理办法

小贷公司小额贷款风险管理办法 第一章 总 则

第一条

为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和

消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款 风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行 业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有 关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款 业务实际，制定本办法。

第二条

本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关

于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司 贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管 理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高 贷款质量。 第三条 下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结 合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条 第二章 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 贷款风险划分 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以

第五条

贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营

中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回 本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划 分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分 为政策风险、经营风险和操作风险。 第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政

府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定 的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政 策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经

营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德 因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义 务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理

机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包 括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操 作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损 失的风险。 第三章 第九条 贷款风险预测 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量

的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行 识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险 预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款

方式选择的基本依据。 第十条 政策风险预

测。主要以国家和地方政府相关政策、

政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为 依据，对贷款的政策风险进行预测。 第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按

照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。 （一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素 以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性 分析，预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表 素质、 经营管理水平、 内部控制能力、 信誉程度和发展前景分析； 宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政 策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不 可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。 （二）定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营 指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。 第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的

风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素 质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖 贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。 第四章 第十三条 贷款风险预警 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根

据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报 贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控

制措施。 贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各 种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和 风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分 类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断 全行或地区或行业的贷款风险程度。 第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政

策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、 农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的 调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策 调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金 的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重 点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷 款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警作出反映。 第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信

号、行为预警信号和其他预警信号反映。 （一）财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财 务指标如流动性比率、资产负债率

、存货周转率、应收账款收回 率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。 （二）市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进 行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏 观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业 经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价

格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经 济环境恶化等。 （三）行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他 金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机 构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期 次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人 员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制 改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同 意对外提供担保等。 （四）其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营 水平的重大灾害或突发事件等。 第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信

号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷 岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信 贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放 贷款、 不按规定办理贷款担保、 不按规定用途或超权限发放贷款； 贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信 贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数 据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违 规操作行为和工作失误等。 第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险

预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款 信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系

统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业 的资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节和各种状态下的风险 信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险 信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提 出防范和控制风险的预防性和补救性措施。 第五章 贷款风险控制 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种

第十八条

风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回 前应当采取的风险控制措施， 控制贷款风险的发生、 扩大和恶化。 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种 类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的

经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政 策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。 第二十条 实行有效的贷款管理方法。 贷款风险防范与控制按

照区别对待、分类管理的原则，根据借款人的实际情况和贷款性 质、种类，分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。 （一） 授信管理。 通过一定方式核定借款人一定时期内的授信 额度，集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状 况，结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求，确定借款人 一定时期内的授信总额度。 （二）逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性 质及程度，对不符合授信管理条件的，实行逐笔审贷的贷款管理

办法。 第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情

况和贷款性质、种类，分别选择保证、抵押、质押等担保方式和 信用贷款方式。 第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分

离和贷款集中审批制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订 借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险。 第二十三条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检

查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款 管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查，以促进各项管理 制度办法的落实，做到规范和及时操作。 第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定

条件的财产办理保险，转移贷款风险。 第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实

行合并、分立、股份制改造、 破产等涉及本公司债权的改制行为， 要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务。对需要 办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确保债务落实 手续合法有效。 第六章 贷款风险化解 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根

第二十六条

据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取“三 农”贷款风险补偿金抵偿、抵（质）押物变现补偿、以资抵债、 保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

第二十七条

对已经发生的政策风险，应及时与政府沟通，

争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。 第二十八条 对已经发生的经营风险，应采取向保证人追

索、处置抵（质）押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核 销等措施，化解、补偿贷款风险。 （一）向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息，采取 贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督

促其以货币方式 或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。 （二）处置抵质（押）资产。借款人不能按期归还贷款本息， 采取贷款抵（质）押担保方式的，应依法对抵（质）押物品进行 处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。 （三）办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足 以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵 债，通过处置抵债资产收回贷款本息。 （四）办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款 本息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索 赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。 （五）依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司 债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。 （六）办理呆账核销。对已形成的贷款风险，采取一切化解 补偿措施后仍无法收回的，按照呆账认定与核销程序核销。 第二十九条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作

造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制

度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷 款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风 险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷 款风险减轻到最低限度直至消除。 第七章 第三十条 贷款风险监测与考核 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，

对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评 价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采 取风险防范和化解措施。 第三十一条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据

贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、 损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三 类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还 贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资 保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾 期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。 第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由合规管

理部和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类 监测要求进行统计。 第三十三条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，

设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化 情况等，来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。 第三十四条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制

度， 真实、 动态地反映贷款质量状况。 根据贷款风险的高危品种

、 高危行业的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险 监测结果，及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理 措施。 第三十五条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量

化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变 化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的重要内 容。 第三十六条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一

对外披露， 对银监会、 人民银行有特殊要求的，按规定另行上报。 第八章 贷款风险管理责任制 实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建

第三十七条

立贷款风险管理机构， 实行贷款风险管理责任制， 总经理负总责。 第三十八条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、

审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员 会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部们 提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经 理的授权人审批。 第三十九条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综

合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风 险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监测 分析、评价与考核；财务管理部内设会计部门实施会计监督和按 贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与

上报；财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失 责任认定和处理情况进行稽核检查。 第四十条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工

作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责 任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。