商业银行发展个人消费信贷面临的风险分析_个人消费信贷风险

　　【摘要】近年来，中国个人消费信贷规模逐渐扩大，增长速度渐趋平稳，信贷品种向多元化发展。个人消费信贷的发展有助于增加商业银行利差收入、改善和优化信贷结构。但是也给商业银行带来了新的风险。文章在详细分析这些风险的基础上系统提出了规避风险的建议。
　　【关键词】商业银行 个人消费信贷 现状 风险 措施
　　一、我国个人消费信贷业务的发展现状
　　（一）规模逐渐扩大
　　从表1可见，近年我国的消费信贷规模已经逐渐扩大，截至2011年底，我国已经有88777.85亿元的消费信贷余额，而这个数字在1997年仅为172亿元。在14年之间，我国消费信贷增加了500多倍，年均增长达到五十倍左右。
　　数据来源：人民银行网站，国家统计局
　　（二）总体深度较低
　　消费信贷总体深度低，主要体现在三个方面，一是消费信贷占我国贷款总额比重较低。从表1可以看到，2006年到2011年，消费信贷在贷款总额中的占比始终只有10%左右，无法实现较为明显的突破，这一比例远远低于亚洲其他较发达市场。二是，消费信贷在GDP中，占比较低，这一比值也始终处于20%以内（见表1），但值得欣慰的是，这个比重近年呈现上涨的趋势。三是和美国等发达国家相比，我国的消费信贷规模较小，美国不包括住房贷款在内的个人消费信贷余额是我国的四十倍左右。
　　（三）增长速度逐渐平稳
　　图1 近年中国个人消费信贷增长率（1998～2011）
　　数据来源：国家金融统计年鉴
　　虽然最近几年，中国消费信贷规模扩张的速度比较快。但从上图仍可以看出，随着中国消费信贷规模的扩大，增长速度已经逐渐放缓。在1998年，中国消费信贷的增速高达326%，之后波动性地下降，直到2003年之后，中国消费信贷增长速度逐渐趋于平稳，速度基本保持在百分之二十左右。这说明中国的消费信贷已经走上了正常的发展轨迹，有了一个比较稳定的基础和发展速度。
　　（四）信贷品种向多元化发展
　　我国消费信贷的品种正处在逐渐丰富的阶段。目前，消费信贷已经拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域，具体的信贷品种包括汽车贷款、个人住房贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、小额质押贷款、房产抵押、旅游贷款、医疗贷款、教育助学贷款、个人综合消费信贷、农业机械消费贷款等。
　　二、商业银行开展个人消费信贷业务的风险
　　个人消费信贷的发展能够提高消费者的个人福利，也可以加快我国相关产业的发展，推动经济增长。并且作为商业银行的一项新兴业务，它还能较大程度地改善和优化信贷结构。但是在个人消费信贷发展的过程中，商业银行也会遇到一些风险，主要包括需求风险、信用风险、流动性风险、提前还款风险、抵押风险、法律风险和操作风险七大风险。
　　（一）需求风险
　　需求风险是指由于人消费信贷的业务手续很繁琐以及消费者消费意识的落后导致消费者对个人消费信贷需求意愿不强烈的可能。由于我国现在还没有完整的信用记录体系，所以商业银行为防范风险而对贷款采取了较大力度的审查。但是，商业银行的这套审查办法却使很多客户不满意，客户往往仅办理一笔贷款就涉及到银行、保险、商家、企业等等多个部门，繁琐的手续使得很多有意办理个人消费信贷业务的个人放弃，于是就减少了消费信贷的需求。另一方面，我国仍有很大部分消费者的消费观念没有跟上时代步伐，不愿意“寅吃卯粮”，对消费信贷的接受能力还不够，他们认为借钱消费是一种违背传统的作法，从而也降低了消费信贷的需求。
　　（二）信用风险
　　消费信贷的信用风险是消费者违背贷款条款约定，未能按照协定的条款如期偿还债务而导致商业银行不良资产增加，信贷收益率下降的可能。商业银行在贷前审查中会对个人的信用问题进行严格的审查，但是难免会出现一些个人信用缺失的情况，并且我国还没有完备的个人信用制度，这给商业银行的审查带来了困难。此外，由于收入不透明以及个人征税机制的不完善，商业银行很难对借款人的资产、收入等情况做出正确判断。除此之外，个人由于某些情况，丧失还款能力也是信用风险发生的一个重要因素。
　　（三）流动性风险
　　消费信贷发展的流动性风险是指商业银行由于发放过多消费信贷，导致其短期内流动性缺失的可能。前文分析提到，我国消费信贷结构中，个人住房贷款和汽车消费信贷占比最大，这类消费信贷的信贷期限都比较长，一般都是十年以上。但是商业银行的负债期限则不可能那么长，所以在商业银行发放大量长期消费信贷之后，就必须通过资产证券化的方式获得长期融资，一旦无法通过资产证券化等方式获得长期资金，商业银行内部就会出现“存短贷长”的现象，从而促进流动性风险的产生。目前，我国的存款还以定期存款为主，而且现阶段的消费贷款规模也比较小，所以暂时是不会产生流动性风险。但是一旦我国消费信贷发展到公司贷款规模的水平，一旦我国的活期存款大于定期存款，商业银行就会面临比较严重的流动性风险。
　　（四）提前还款风险
　　所谓提前还款风险是指由于消费者在规定的还款时间之前还款从而给商业银行带来经营损失的可能。消费信贷中的隐含选择权注定了商业银行会面临这类风险。从商业银行的角度来看，提前还款意味着本金的提前收回，也意味着预定的利息收入减少。商业银行面对提前还款的这部分现金流入极有可能因为不能及时找到合适的投资渠道而遭受利息损失。并且，在贷款利率下降的情况下，借款人为了降低借款成本，就会提前还掉高利率的贷款，重新按照市场上的低利率水平借入资金，从而使得商业银行的利差空间缩小。
　　（五）抵押风险
　　抵押风险是指商业银行获得的贷款抵押物难以顺利足额的变现，导致商业银行在借款人违约的情况下，难以从抵押物上获得足够的补偿，从而给商业银行的健康发展造成影响的风险。在我国现阶段的经济大环境下，抵押物变现的渠道很窄，因此当借款人无法偿本付息的时候，商业银行就只能将抵押物作为第二还款来源。这时候，抵押物如果不能够顺利、足额地变现就会给商业银行的经营带来负面影响。目前，我国消费品二级市场的交易秩序尚不规范，交易费用偏高，这就引起商业银行很难将抵押物变现，从而使其蒙受损失。此外，供求关系变化、价格波动、通货膨胀、货币贬值、利率变动等市场因素也会导致抵押物贬值，从容降低银行第二还款来源的额度，进而给消费信贷业务带来风险。随着我国消费贷款规模的扩大，抵押风险也将会更加突出。