[时尚生活按揭来]时尚生活

　　生活的轨迹不仅仅是红了樱桃，绿了芭蕉，有时还通过词汇表现出来。时间的年轮碾过，有些词汇便被碾成了碎片，被扫入记忆的垃圾堆，例如“粮票”、“油票”、“红卫兵”；而有些词汇被碾得变了形，例如“摩登”，曾经的贬义词如今已然加入赞美的行列。还有一些词，逐渐被发明或发现或“移民”，并在生活中大行其道，例如“按揭”。
　　“按揭”是一个随着时间而“移民”的词汇。
　　“按揭”来源于西方国家，英文是“Mortgage”。随着英军入港，它便在港地生根发芽，20世纪90年代从香港跨过边界，飘入内地。也有人认为，它其实就像它的“表兄”，即近义词“抵押贷款”。
　　“按揭”不仅是一个名词，更是一个动词，或者确切地说，它已经成为一种和时尚有关的生活方式。
　　千年来的农耕文明，培育出的是挣一毛花五分的储蓄型消费，所以才有“量入为出”这个词。如今，这个曾经是和节俭、持家这样的传统美德挂钩的词，却大不时兴，入时的已经是活在当下，享受当下的生活方式，宣扬的是借明日的钱，过今日的时间。这便是按揭了。显然，这种有悖于农耕文明的生活理念是“近海”的，而非“内陆”的，因此，按揭起源于英美，便不足为怪了。
　　虽然起源于英美，但是在中国却成了时下的“宠儿”。英国政府在奥运期间的数据表明，奥运会第一周，中国游客的平均消费额就占据各国消费者榜首，成为奥运消费主力。这份报告称，中国游客的平均每笔消费额高达203.05英镑（约合人民币2030元），比居第二名的阿联酋的游客高出了近10％，可谓当之无愧的“消费冠军”。奥运会期间，共有25万华人游客纷至沓来，从中国内地、香港、澳门和台湾千里迢迢来到英国。国际信用卡巨头Visa公司在2012年8月8日发布的统计报告也显示，2012年伦敦奥运会开幕周期间，国际游客持Visa卡消费近7亿美元，中国游客在单笔交易额方面名列前茅。
　　按揭为何会流行
　　我们看美剧或者英剧，经常会看到，当债主讨上门来的时候，欠债者不慌不忙地从西装上衣口袋里掏出钢笔，怀中拿出一沓支票，只消刷刷几笔，债主便心满意足而去。这便是支票了。可惜这种支付方式却远远没有流行，这大概和中国的社会结构有关。我们习惯于生活在一个熟人的社会，习惯于相信熟人，当需要金钱资助的时候，首先想到的是找熟人，而非去找金融机构。追终到底，这与信用有关。支票是信用社会的产物，要想施行，首先必须有一个信用的环境。
　　按揭和开支票有共同之处，即都能在今天花明天的钱，不同之处在于按揭是借助于信息技术，电子化了的“支票”。对比支票和按揭，便不难发现，按揭更加便捷，而这种便捷离不开金融系统及网络。随着银行网上业务的开通，消费者既可到银行办理按揭，也可坐在家中，只需动动鼠标，几秒钟便可办理成功。
　　所以，“按揭”成了人人皆熟悉的词汇，而支票仍停留在荧幕上装有钢笔的西装口袋中。
　　谁更有可能成为按揭达人？
　　和按揭密切相关的一个词汇是“信用卡”。信用卡是按揭的途径和前提条件，但是，仅有信用卡，却并不一定意味着按揭。只有在信用卡的基础上再加上个人消费，才算是完满地完成了按揭。因此，毫无疑问，使用信用卡进行个人消费的群体最有可能成为按揭达人。
　　来自银行业的数据显示，从年龄上来看，使用信用卡进行个人消费信贷的群体以“70后”、“80后”为主，占比77%；“90后”群体增长较快，近3年复合增长率为221%。
　　从学历来看，大专以上学历群体占比达到75%，这是因为，这些高学历人群在汽车、旅游、家电、数码产品等方面具有较强的消费意愿和能力。但是可以预见的是，随着“90后”的快速成长，他们在脱离学校进入社会之后，按揭需求将进一步释放。
　　从地域分布来看，按揭达人集中在东部地区，而中西部以及境外群体有后来居上之势。很好理解，经济越发达的地区，金融业也必定发达，按揭这种时尚的支付形式便会越普及。
　　从收入上来看，最有可能成为按揭达人的群体年收入在5万——10万元之间，这部分群体占比为49%；其次是年收入在5万元以下的群体，占比为42%；再者才是年收入在10万元以上的群体。如果年收入10万元，在东部发达地区，除去基本生活所需之后，多余的消费需求也只能通过按揭的形式来得到满足。而年收入不足5万元的人，在按揭时会考虑到月偿还能力，有所顾忌。
　　如果你是一名“80后”，来自中东部地区，拥有大学以上学历，月收入在1万元左右，而且拥有强烈的消费欲望，那么恭喜你，你可以获得按揭达人奖章一枚。
　　但是，和欧美等发达国家相比，我国的按揭群体显然并不庞大。根据上市银行年报信息显示，2010年国内四大银行消费贷款占总贷款的比例平均为6%，远低于西方国家商业银行，如美国银行同期为25%。从消费信贷对经济的贡献来看，目前我国消费信贷余额占GDP的比重仅为3%，而美国、日本等成熟市场消费信贷在GDP中占比均在10%以上。在美国，每100个人中有17位按揭达人；在日本，这一数字为12；而中国，这一数字为3。
　　没有做不到 只有想不到
　　按揭与房产相伴而生，因此，购房应该是最为普通的按揭。
　　除去房子之外，价格昂贵的个人消费品最有可能成为按揭的对象。
　　数据显示，汽车消费成为按揭资金的主要流向。信用卡分期购车成为汽车消费金融市场的主力军。根据统计局公布的全国社会消费品零售总额结构计算，2011年在全国的社会消费品零售中，汽车占据的份额为11.5%。2011年全国乘用车销量为1224万辆，其中信贷方式购车占18%。信贷方式购车中，信用卡购车分期占73%，即每千辆车中，约有730辆通过信用卡购车，分期实现。
　　家电是除汽车之外的另外一个按揭大户。数据显示，2011年信用卡在家电类消费共2689亿元，同比增长29%，信用卡消费在全国家电销售中占比达到25%。
　　随着人口流动性的提高，境外旅游也越来越火。对于心有余而力不足的潜在旅游群体来说，按揭旅游成为一种时尚的选择。数据显示，2011年信用卡境外消费超过1600亿元，占全国出境旅游花费的36%，较上年提高8个百分点；近3年复合增长率58%，高出全国出境旅游花费增速30个百分点。信用卡境外消费，高学历、大众富裕客户为主力，区域上主要集中在香港、美国与澳门等地区，这三地消费占境外消费总量的65%。