【中部农村地区小额信贷发展模式比较研究】 农村小额信贷

　　【摘要】目前小额信贷在中部农村地区得到了快速发展，中部各省形成了地方各具特色的发展模式，但是这些模式却存在一系列亟待解决的共同问题，并且这些问题影响到了小额信贷的可持续发展。
　　【关键词】中部地区；农村；小额信贷
　　一、中部各省小额信贷的发展状况及比较
　　（一）中部各省小额信贷的发展状况
　　1.山西省——山西临县扶贫基金会模式
　　该基金会的贷款利率根据人民银行基准利率，由茅于轼先生和各基金会会计协商决定上下浮动。基金会贷款采取家庭成员联合签字，共同贷款的方法来保证贷款的安全。贷款回收一般是贷款到期时，由基金会管理小组提前一周通知，一次性办理借款回收业务；不能一次性还清可分次还款，但不得超过两次。
　　2.河南省——河南虞城县政担企银模式
　　该模式的主要做法是：具有独立法人资格或民事行为能力的经营企业，经营稳定，有较好信誉，缴纳一定的资本金后即可申请成为公司股东。股东取得贷款必须有担保公司提供担保，担保基金由担保公司统一存入贷款金融机构。
　　3.湖北省——宜城市粮油协会联保模式
　　湖北省宜城市粮油协会联保主要是“协会＋联保基金＋银行”的会员联合担保贷款模式。该模式有别与农户联保，会员申请贷款首先由协会资格审查委员会进行初审，通过以后的会员由协会牵头按照诚信、风险共担原则成立联保小组，联保小组成员对贷款共同承担连带保证责任。
　　4.安徽省——安徽国元银保联合小额贷款保证保险模式
　　2009年8月底，安徽国元开始试点保险与贷款相捆绑的小额信贷发展模式，此种银保联合小额信贷保证保险模式主要是针对小额贷款借款人还款提供保障的保险。小额信贷保证保险的投保人是申请贷款的中小企业或个人，在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。
　　5.湖南省——湖南湘潭联户担保
　　湖南湘潭地区农村小额信贷的基本程序是农户提出申请，再由村两委、信用联社联络员、信贷员共同作出信用评估，授予贷款证，然后才能从信用社拿到钱。农信社存贷款业务一切以农事周期为核心，不同产业、不同贷款对象不同对待。经过逐步发展完善，农信社又探索出了农村联户担保贷款机制。
　　6.江西省——江西婺源模式
　　婺源推广小额信贷的方式主要是通过宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放、本息收回进行操作，分别对应突出“广”、“细”、“严”、“慎”、“简”、“信”这六字的精髓。在推广小额信贷的同时达到了农民和信用社的双赢，不仅解决了农民生产、生活对资金的有效需求，还大力支持了农民发展农业生产、调整产业结构，加快了农民脱贫致富步伐。
　　（二）中部各省小额信贷不同发展模式之间的比教
　　1.各省不同模式之间比较的共同点
　　中部各省小额信贷发展模式虽然不同，并且各种发展模式之间都有各自的优缺点，但是，这些模式基本上都是采用组成联合担保小组方式进行贷款，贷款都是在无抵押的基础上适度选取一定贷款额度范围；同时根据实际情况，设置风险补偿机制，控制风险范围，从而保证小额信贷的模式有一定的盈利性，保证模式的可持续发展。
　　2.各省不同模式之间比较的不同之处
　　中部各省小额信贷的发展有发展的共同之处，自然也存在着发展的差异性。就贷款机构而言，有自行组织机构和政府机构；贷款的服务对象既有中小企业，也有单个农户，并且不同主体的资金用途各异；同时，贷款程序不同，大部分模式下程序较为简单，有些模式相对较为复杂；各个模式之间的授信额度也存在着较大差距；在政府财政支持方面，力度也是不同的；最后，各省小额信贷发展模式的风险补偿机制也是各具特色。
　　中部六省小额信贷模式不同，但是它们都很好地探索了适合本地区经济发展的小额信贷方式，并且这些不同的小额信贷发展模式都较好的考虑了模式的盈利性和服务性，增强模式的可持续经营性，这对于其他地区寻求微型融资方式具有重要借鉴意义的。
　　二、中部各省小额信贷发展存在的共同问题及原因分析
　　（一）小额信贷农村政策性扶持制度较少，有效监管不力
　　小额信贷额小面广、管理成本高、收益低，决定了农村贷款必须具有一定的政策性质。但由于目前农业灾害补偿制度、农业信用保证保险制度以及农村政策性金融财政补偿机制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制约了小额信贷的发展；而且目前我国对小额信贷业务并没有建立起有效的监管机制。
　　（二）资金来源没有保障，无法满足农民对资金的强烈需求
　　根据国家关于小额信贷的相关法律法规的规定，小额信贷机构仍属于非政府的金融机构，无法取得合法地位，也就是只贷不存，不能吸收民间储蓄来扩展自己的业务，这从根本上决定了小额信贷资金来源不足。目前，小额信贷机构资金主要来源于捐赠、股东注册资本和不超过2个银行金融机构的融资，并且融资不超过总资产的50%等，这些都限制了小额信贷机构的发展，致使其无法满足农村农民日益增长的对资金的需求。
　　（三）管理水平与人员素质较低，贷款风险系数大
　　虽然小额信贷机构在很多地方已得到良好发展，但由于仍处于试点阶段，商业性小额信贷组织依然普遍缺乏风险管理人才，无法很好的把握宏观经济政策与市场变化；而又由于小额信贷的服务对象为农民这一特殊群体，很多农民自身素质不高，金融意识和信用观念不强，即使自身不需要资金也盲目积极争取贷款或者盲目虚构贷款用途骗取贷款改作他用；并且，农业、养殖业等不同于其他行业具有自身的弱质性，受自然灾害及生产环境影响较大，生产周期长，容易受市场价格波动影响。所以自然风险、市场风险、道德风险等较大，风险难控。
　　（四）信用环境欠佳，影响农村小额信贷发展
　　一直以来整个社会信用环境体系不健全。一些借贷者不守信用，欠款不还甚至逃脱债务，增大小额信贷公司经营风险；还有一些实行联保制度的小额信贷模式，也有相互存在不信任原因而无法连结以来共同担保责任共同创业致富；一些小额信贷公司更是因为信用担保因素无法及时为农户提供急需资金。信用已成为了影响小额信贷甚至整个农村金融发展的最大障碍。