金融支持小微民营企业调研

金融支持小微民营企业调研_信用联社支持民营企业发展的调研报告

信用联社支持民营企业发展的调研报告 近年来，XX 联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题， 采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防 控等措施，着力支持民营经济高质量发展。

一、民营企业金融服务总体情况 截止 2018 年 12 月末，支持小微企业户数达到 XXX 户，发放贷款金额 XXX 万 元，其中：企业 XX 户，金额 XXX 万元；小微企业主贷款 XX 户，金额 XXX 万 元；个体工商户贷款 XX 户，金额 XXX 万元。投向农村合作社成员用于安格斯 牛养殖类贷款 XX 户，金额 XX 万元；向符合贷款条件的 XXX 家小微企业授信 XXX 万元。

二、采取主要措施和取得成效 （一）创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再 就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等 信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式， 为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。

2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补充担保措施”的组合担保 方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款来源的分析判 断，在第一还款来源覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司 治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。

3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、 贷款重组、 无还本续贷等方式， 提高存量资金使用效率， 推动企业产业转型升级。

对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚 信经营的民营企业， 区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致 的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷， 采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。

（二）建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实 行差别化的利率政策， 合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理 成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。

2.严格收费管理。严格落实“七不准” “四公开” “两禁两限”要求，进一步落实 好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费， 不将尽职调查、 押品评估等相关成本转嫁给客户， 不对民营企业贷款收取承诺费、 资金管理费等任何费用。

（三）完善配套服务，进一步提高服务民营企业能力 1.优化信贷流程。按照市场化、法制化原则，对符合国家产业政策、公司治理完 善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供信贷支持。优化审批流程，调 整对风险控制无实质影响的审批条件，减少不必要审核环节，明确每个环节的时 限要求，确保信贷审批效率不低于平均水平。

2.提升支付结算服务水平。加强支付系统建设、维护和管理，提高民营经济资金 周转速度。不断丰富手机银行、企业网银、微信银行等电子渠道服务功能。加快 助农金融服务点建设，在控制风险的基础上扩大 POS 机具布放范围，对乡镇民 营经济的金融服务覆盖率达 100%。

三、存在困难和问题 （一）小微企业自身实力不足无法达到贷款要求 1.资产规模小，抗风险能力弱。小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业 层次低等特点，整体抗风险能力较弱。特别是初创期的小微企业，底子薄、自有 资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。

2.财务制度不健全，资信状况较差。小微企业大多由个人或家族创建，未建立现 代企业内部治理结构和健全的财务管理制度。

3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押担保是小微企业取得贷款的最主要形式。

小微企业由于自身规模小，普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难 以量化、 厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题。部分小微企业甚至没有取得土 地使用权证或者厂房都是租用的，根本无抵押物可言。

4.扎旗地区有部分开发商当时开发楼盘时办理“自建”手续，土地性质为“集体” 或“划拨” ，未缴纳土地出纳金，而现如今土地性质为“集体”或“划拨”根本 无法补缴土地出让金，导致房屋业主无法办理不动产抵押登记手续。

（二）信用担保体系建设相对滞后 1.担保机构作用有限。担保机构普遍存在注册资本低、运转不规范、担保基金量 小、协作银行选择困难等问题。尤其是扎旗地区担保机构少且担保能力较弱，根 本无法为小微企业提供有效保证。

2.小微企业信用体系建设不够完善。小微企业信用体系建设起步较晚、信用信息 采集难度大，数据的完整性和准确性有待提高。

四、下一步对民营企业金融服务的安排和有关建议 一是创新产品模式，推广无还本续贷模式，持续提高信用良好、生产经营正常的 民营企业无还本续贷笔数、金额占比，清理不必要的“通道”和“过桥”环节， 缓解企业到期还款压力。扩大担保品范围，增加专利权、商标权、股权、承包经 营权等质押品的担保运用，有效解决担保难问题。

二是创新融资服务模式。大力推广“产业链”金融服务模式，通过围绕核心企业 增信，开展产业链上下游一体化金融服务，形成“农村信用社+核心企业+经销 商” “农村信用社+合作社+农牧户”等服务模式，盘活民营企业动产资源。

三是对能够带动和吸纳贫困户发展生产、就业增收等农牧业企业、合作社等新型 农牧业经营主体，在信贷资金、利率定价上积极给予支持。

四是提供工商注册代办服务。

主动对接市场监督管理局，与其签订具体业务合作 协议，指定线下代办窗口，免费提供代办注册、变更、注销登记及后续融资、结 算、理财等综合金融服务。

五是建议政府成立相应的技术、业务指导机构，帮助小微企业解决产品生产、销 售等配套产业链条， 缓解小微企业产品积压技术含量低问题，提升小微企业竞争 力。

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金融支持小微民营企业调研_关于推进融资服务民营企业的建议

关于鲁山县华豫万通工程技术有限公司 参加市小微企业金融服务座谈会反馈意见平顶山市经联科： 10 月 25 日，市组织召开银企对接会，政府及各界金融机构对小 微企业高度重视，助推小微企业发展，我们企业家深受鼓舞也深受启 发。感谢政府、人行、工商联给我们提供交流沟通的平台。自 2008 年金融危机爆发以来，小微企业普遍陷入发展的困境，但是我们一直 没有放弃，而是在困难中坚守，在坚守中寻求突破与发展，在这个坚 守与寻求突破发展的过程当中地方各级领导都在为小微企业的生存 和发展忧心忧虑。听了张副市长和马主席的讲话，让我们在寒冬里感 到了温暖，也让我们在危机中看到了希望。

我结合我自身的管理经营实际情况谈谈我的一些期待和呼吁。

一、小微企业 贷款的可行性。

小微企业贷款条件有限， 很多时候平台设立了、 政策出台了， 但企业就是无法贷到款。目前实体企业举步维艰，都是在夹缝 中求生存，我们的政府、金融机构是否可以考虑企业实际情况， 贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低 我 们小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来， 根据 小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小 微企业贷款投放机制。

另外，是否可以建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提 高贷款风险容忍度，对于小微企业贷款 ，只要操作合规，用途 合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。

二、小微企业贷款额度。

在小微企业中，因投资规模、行业标准、产品生产 周期、采 购周期、回款周期等因素的不同，各企业对资金的需求量也不 同。是否可以 根据企业资产总额、业务水平等条件，适当给予 评定额度区间，提高贷款额度上限，真正解决企业流资短缺问 题。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配 经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。

三、小微企业贷款年限。

实体企业经营制造的持续性决定了资金需求的持续性，另外 实体制造业回报率小，为了增加市场份额，扩大销售规模、搞多种经 营，需添置各种机械设备，建造厂房，这些都需要企业投入大量长期 占用的资金， 而企业所拥有的经营资金， 往往是无法满足这种需要的， 如等待用企业内部形成的积累资金再去购建， 则可能丧失企业发展的 有利时机。是否可以根据企业实际情况延长贷款年限，从而扩大借款 弹性，降低借款成本，发挥财务杠杆作用。四、小微企业贷款投放 周期。

目前，生产加工型企业都是流资上的短 缺，对资金的需求 非常紧急，资金不到位就会造成投产周期延长、交期滞 后、客 户丢失、索赔等一系列问题。在以往的贷款中，从企业准入到 下款时间过长，延误了资金使用的黄金时期，企业遭受了一定 损失。是否可以梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程 序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程， 设立小微企业贷款 独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减 少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效 率。

在此我公司也向全市小微企业发出倡议， 作为市场经济的主 体，我们积极争取和倍加政府扶持的同时，更应该正确认识公 平竞争，优胜 劣汰的淘汰机制，充分利用 目前国内经济形势加 强开拓创新，苦练内功，坚持合法 经营，筑牢品牌意识，不断 自我强身健体，不断增强抗风险能力。最后 我坚信在政府的关 心和支持下，在各界的帮助下， 在我们小微企业自己的不断努 力下，我们一定能够欲火重生 、杀出重围，获得新的发展 ！ 鲁山县华豫万通工程技术有限公司 2018 年 10 月 26 日

金融支持小微民营企业调研_金融服务民营经济特别是小微企业问题

金融服务民营经济特别是小微企业问题 渠顺奇 （河南工业大学经济贸易学院 河南 郑州 450000） The financial services to the private economy especially small micro enterprise Qu Shunqi (The college of economics and trade in the technology of Henan university Henan Zhengzhou 450000) Abstract: deep thinking about financial services to private economy in our country, especially in small micro enterprise outstanding problems that exist in the process, from financial institutions in the service configuration, small micro enterprise mortgage guarantee system, and the cost of financing of these three aspects analyzes the problem of showing in the, and put forward policy Suggestions on further perfecting the financial services, including establishing government financial support system, to promote small micro enterprise credit system construction, reverse information island phenomenon and the expansion of small micro enterprise financing channels, strive to improve the financial service level, promote the private economy in our country, especially in small micro enterprises realize the rapid and healthy development. Key words: Private economy; Financing; Financial support; 摘要：深度思考我国金融服务民营经济特别是小微企业过程中存在的突出问 题，从金融机构的服务配置、小微企业抵押担保体系和融资成本三个方面对这 些显现出的问题进行剖析，提出进一步完善金融服务的政策建议，包括建立政 府引导的金融支持体系、推进小微企业征信体系建设，扭转“信息孤岛”现象 和扩大小微企业融资渠道，着力提高金融服务水平，推动我国民营经济特别是 小微企业实现较快健康发展。

关键词：民营经济； 融资；金融支持； 1 1 引言 当前，加快推进小微企业长足发展，活跃民营经济已经成为社会的热点话 题，作为我国经济最为活跃的经济体，民营经济在解决社会就业，缓和社会矛 盾，促进社会经济健康发展方面发挥着尤为重要的作用。然而，我国民营经济 特别是小微企业整体状况不容乐观，民营经济发展能力不足，生存艰难。企业 如何获得生产经营过程中所需要的资金，已成为束缚其发展壮大的瓶颈。

2 小微企业发展界定 小微企业在不同的发展阶段，其内涵的界定也有所不同，是随着社会经济发 展而不断扩大。在 2003 年，我国政府针对各类行业的不同特点，颁布《中小企 业划分标准》，规定划分企业的标准是以企业员工人数、总资产和销售额为主 要依据， 2011 年，微型企业概念开始出现在新的《中小企业划型标准规定》 中，2016 年，我国财政部和国家税务总局联合颁布《关于小型微利企业所得税 优惠政策有关问题的通知》，规定小微企业的认定标准，包括：工业企业的年 度应纳税所得额不超过 30 万元，同时员工人数不超过 100 人，资产总额不超过 3000 万元；除年度应纳税所得额要求条件相同外，其他企业的员工人数不超过 80 人，资产总额不超过 1000 万元。为此，小微企业可以说是小型企业、微型 企业、家庭作坊式企业等的统称。

3 我国民营经济现状分析 3.1 我国民营企业特别是小微企业数量状况 从图 1 2010 年—2014 年我国小微企业数量状况上，可以清楚地发现，我国小微 企业发展已出具规模，2010 年小微企业数量更是达到未来 4 年的最高值，为 406224 家， 2 3.2 小微企业融资状况 3.2.1 小微企业融资途径 政策性融资 政策性金融机构 股票、债券市场 外部融资 直接融资 产权交易市场 小微 企业 融资 体系 银行借贷 租赁 原始资本 内部融资 留存收益 图 2 小微企业融资体系 间接融资 3.2.2 小微企业融资结构 图 3 2011 年小微企业贷款占银行贷款比例（%） 通过观察上面表 3 2011 年我国小微企业占银行贷款比例，我们可以发 现，小微企业能够获得的企业贷款占工商银行、中国银行、农业银行和中信银 行贷款的 9% — 15% ，其中，潍坊银行用于小微企业的贷款比例较高，达到 57.14% ，南京银行的小微企业贷款比例略高于建设银行和华夏银行。整体而 言，我国银行机构能够提供给小微企业发展的资金贷款偏少，远不能覆盖到庞 大的小微企业数量，满足其经营发展的需求。

4 金融服务民营经济特别是小微企业过程中的问题 3 4.1 金融服务机构的配置不到位 金融服务机构配置不到位表现在三个主要方面： 重点表现在数量、产权、结构等三个方面。1.银行等金融机构数量供不应 求。相对于