什么是第三方电子支付 [浅析电子支付中的第三方认证]

　　【摘 要】由于电子支付的技术性和网络交易的虚拟性等原因，电子商务中交易双方权益受损的现象时有发生。为此，有必要建立电子支付中的第三方认证制度，对参与各方进行身份认证，以平衡其利益。鉴于此，笔者拟从电子支付的第三方认证分析入手，结合我国法律缺陷及国外的相关经验，对电子支付的第三方认证与我国的建构提出相关建议。
　　【关键词】网络交易 电子支付 第三方认证 权益保护 法律缺陷
　　
　　作为一种全新的交易与消费方式，电子商务为交易主体提供了更多的选择。但由于网络交易的虚拟性、远程性、隐蔽性，在体验其方便快捷的同时，交易双方也承担着比传统消费更大的风险。因此，加强与电子商务相关的法律制度的建设对于保证电子交易的准确性、真实性和可靠性必要且重要，对作为电子商务三大核心环节（电子交易平台、电子支付体系、物流配送体系）之一的电子支付的制度建设尤为重要，其中，重要的一环就是电子支付的第三方认证制度。目前，我国在电子支付第三方认证的法律建设方面尚属空白，不利于网络交易的安全及电子商务的长远发展。
　　一 网络交易中的电子支付
　　1．电子支付的法律性质
　　表面上看，电子支付与传统支付方式在支付手段、技术要求、交易主体的注意义务等方面差异极大。但电子商务只是人们交易的手段之一，它并没有改变交易的法律性质，对传统交易进行规制的现有法律体系同样适用于电子商务。二者均为交易主体履行合同义务（给付金钱或支付对价）的方式，均可达到债务消灭的法律后果，其不同之处仅在于履行合同义务的手段不同。值得注意的是，电子支付的实现需要多方主体的参与，其支付过程产生的法律关系较传统的支付方式更为复杂。另外，由于并非面对面的交易模式，加之其技术性等因素，电子支付的安全便成为需要解决的首要问题。
　　2．电子支付的安全性要求
　　电子支付克服了传统支付方式过程复杂、耗时等局限，以其便利性、高效性在电子商务中显现出重要作用，极大地促进了电子商务的发展，使交易主体得以享受交易成本的节约带来的便利。但其也有自身的局限性，电子支付过程中，网络隐藏的风险增加了交易主体的财产遭受侵害的可能性，交易主体的网上支付账号、密码等很有可能被电脑病毒、黑客等秘密窃取，使其合法权益受到损害。另外，由于网络的虚拟性及远程性，网络**也时有发生，电子支付的安全成为交易主体最关心的问题。
　　要保证电子支付的安全，首先要保证的是支付数据的机密性、完整性、不可否认性及抗攻击性，这也成为电子支付的安全目标。其实现不仅要求技术上的保障，更需要法律制度的建设。而其中一个重要的方面就是对电子支付进行第三方认证，其可以保障电子交易参与各方身份、资信的认定，维护交易活动的安全，是电子支付相关法律制度不可或缺的一部分。
　　二 电子支付的第三方认证
　　1．电子支付中的第三方认证
　　第三方认证是基于对电子交易中交易主体的身份及数据电文的真实性、完整性进行核实的需要而产生的，其在网络世界中提供对交易双方及多方真实身份的验证，证明电子商务交易过程及信息的真实性，保证交易的不可抵赖性。在认证过程中，第三方认证机构作为信任中介，为交易主体提供一种身份信任的传递和电子签名的可靠，其本质上是一种服务机构，但更注重权威性和可信度。
　　2．电子支付中第三方认证的必要性
　　由于电子支付的虚拟性、远程型等特点，其安全目标较难实现，交易主体通过电子支付履行给付义务存在较大的风险，由此引发的网络**、账号被盗频发，严重损害交易主体的合法利益，也不利于电子商务的发展。并且，由于电子支付并非传统的面对面给付，交易主体在自己的权益被侵害后往往很难取证，或者取得证据后交易相对人的身份难以确定，因此对交易主体的救济也很难实现。所以，有必要对电子支付进行认证，作为电子支付安全的保障机制。
　　首先，电子支付的认证可以在支付前对交易主体的身份真实性、合法性予以确认，保证交易当事人的心理安全，同时也可以使其免受网络**等行为的侵害；其次，电子认证可以表明交易人的资金实力、合同履约能力和诚信水平等代表交易能力的因素，保障交易人的信誉；再次，支付过程中，由于电子认证程序的存在，交易主体的资金安全得到了保证；最后，由于无论电子支付风险防范机制多么健全，都无法保证电子支付的绝对安全，因此当支付主体蒙受不合理损失时，对其给予及时的补救是十分必要的，前提便是保证电子支付双方对自己的行为和结果不能否认，保证对过错方责任的追究。而要做到当事人对支付事实的不否认，对支付过程相关信息的保存与调取至关重要，电子支付的认证可以很好地实现这一点。
　　此外，认证应由第三方主体进行。对电子支付的认证宜由电子支付参与方以外的第三方承担。这涉及利益相关主体回避和保护弱势一方的问题，若由支付参与方承担对电子支付的认证，作为利益相关主体，其很可能对涉及其利益的相关信息进行伪造或篡改，甚至有可能与他人合谋进行虚假的身份认证，侵害支付主体的利益为自己谋利。并且，发生纠纷后，由于认证数据掌握在一方手中，另一方在证据的获取上难度增大，不利于对其进行救济。退一步讲，即便认证方愿意提供证据，证据的可采性也有待考查①。因此，由支付参与方进行认证存在种种弊端，对电子支付的认证只能由中立的第三方承担才能保证其权威性和可信性。
　　3．电子支付第三方认证的作用
　　首先，电子支付第三方认证保证了交易主体身份的真实性及信息的完整性，使交易主体免于遭受网络**及账号或密码被盗带来的利益损害，并且交易及支付信息的不可否认性也为发生纠纷时的救济提供了保证，电子商务中交易主体的利益得到了最大限度的维护。其次，电子支付是电子商务的核心环节之一，电子支付的安全实现必然有利于电子商务的长远发展。第三方认证保证了交易主体身份的真实性、准确性及合法性，表明了其交易能力，可以有效地防止网络**等违法行为的发生，规范网络市场的市场秩序。最后，第三方认证完善了电子商务的架构，使电子支付安全得到有效保障，极大地增强了交易主体对网络交易的信心，保证了交易心理的安全，从而鼓励更多的潜在主体投入到电子商务交易中去。