信用卡风险管理研究|招商信用卡客服电话

　　摘要：信用卡在我国近些来取得了飞速的发展，而且更加以强劲地姿态继进入人们的生活视野。而其使用人数猛增，受理环境越来越复杂。与信用卡有关的漏洞、犯罪事件等也不断增加。本文初步地就信用卡风险管理方面来探讨其风险管理防范，维护人们的合法权益，促进我国金融市场稳定。
　　关键词：信用卡 风险管理 问题 措施
　　信用卡产业在中国来说，处于初级阶段，但发展却迅速。信用卡产业的不断猛增，与之相伴随的信用卡风险也与日俱增。全面分析，有效把握，与时俱进地推动信用卡风险管理体系建立健全。
　　一、信用卡的风险
　　（一）信用风险
　　信用风险是主要部分，具有消费信贷功能。而客户本身的面临的情况是一个动态的变化过程。尤其是客户经济状况急剧恶化时，导致无法偿还，这样导致信用风险，给银行造成潜在的巨大风险损失。
　　（二）**风险
　　**风险形式多样，损失比较大，而且最难防范。犯罪分子，通过使用假卡、废卡等实施冒用、消费、恶意透支和骗领等犯罪活动而给银行造成重大的风险。
　　（三）操作和管理风险
　　引起此类风险的主要诱因有工作人员操作失误、信息系统的不先进、监督管理流程未认真履行等。进而引起银行无序竞争、审查不严、流程监管不严、内部员工与犯罪分子的勾结等风险活动，结果会使银行面临着重大的损失。
　　（四）利率风险
　　利率风险主要分附在两种不同的情况两个不同的主体上。一方面当利率过高时，持卡人的负担加重，难以实现对银行的本息偿还，可以形成风险。而利率过低时，而银行的预期收益也将会降低。
　　二、信用卡业务的风险特点
　　（一）信用卡风险具有隐蔽性和滞后性
　　银行对每名持卡人的用卡情况实时监控难度大，一旦出现问题，损失转化为现实风险，而持卡人却已经失业或破产，无法还款，银行滞后风险增大。
　　（二）信用卡风险符合“大数定律”
　　对于银行信用卡业务来说，风险很高或很低的客户，由于其收益风险的正比及其成本因素，它们一般都不能使得银行盈利，而往往产生利润的是风险靠中的客户。应承认与承担一定风险，实现有效分析与管理。
　　（三）信用卡风险具有分散性
　　信用卡客户，它们之间完全独立，从事不同职业、位于不同地域。且风险出现原因、时间和地点等都不会完全相同，甚至无法预料与处理。
　　（四）信用卡风险具有复杂性
　　信用卡业务涉及的主体众多，交易场所与环境多种多样。它与管理水平、工作人员职业素质、持卡人素养等密切相连。而且信用卡风险引起的原因具有不确定性，有时原因单一，有时多个因素相互交织，情况比较复杂。
　　三、当前信用卡风险管理存在的主要问题
　　（一）识别、计量、控制和预警各类风险的方法、手段不足
　　国内许多银行并未完建立完全的风险评估与计量标准系统。风险管理全面性、精细化不够高。限额管理机制不足、预警时效性不高，侦测鉴别率不足，量化统计与检测不完善。
　　（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台
　　科学的信用卡账户和风险作业平台等缺乏，风险等级评价体系不完善，针对性和效率不高，前置风险控制措施不力。
　　（三）信用卡透支信息、滞纳金等息费计算方式不完全科学
　　现行不完善的信用卡透支利息、核算方式对信用风险与利息收入的计量存在一定问题。贷款分类标准不完善，不良贷款划分范围不明确，风险拔备不足，抗御风险能力低。
　　（四）缺乏一套信用卡透支制度利率市场化的应对机制
　　目前没有完全建立信用卡透支利率市场化的应对机制。表现在：系统功能不完善，对不同类别客户设计不同信用卡产品的程度还比较低，不够细分等。
　　四、信用卡风险管理的防范措施
　　（一）完善政策和规章制度
　　积极适应业务发展变化，全面总结经验，深入识别与评估，灵活根据市场需求，建立动态的相关的风险管理政策、制度、规范及流程等。
　　（二）全面提高职工素质
　　人员素质是应对信用卡风险的重要基础。努力提高从业人员思想道德素质与职业技能水平，建立长效稳定持续的培训制度，增强风险防范意识，提高业务处理的制度化水平。
　　（三）科学强化透支资产质量管理
　　积极探索质量指标风险弹性管理，深化对不同机构差异化管理，进一步强化风险资产质量控制。积极开拓不良资产解决渠道，营造更加宽松环境。
　　（四）设计流畅业务流程，加强内部管理
　　理顺并建立完善的风险管理组织体系，细化业务流程，畅通办理迅速。完善内部制度，全程实行细则监管。面对错综复杂的信用卡业务，需要每个银行都要有专门的部门认真专门负责与处理。
　　（五）完善个人信息采集系统
　　建立完整的、信息化、及时便利的个人信息采集系统。提高信息采集人员的责任心，各个机关要切实加强交流，提高数据更新速度，同公安司法等部门搞好合作。有效地从源头上建立健全风险管理的立体化体系，而信息系统的确立与完善就是其中关键一环。
　　（六）建立风险联防机制
　　信用卡风范涉及众多机构和部门的宏大工程。加强各部门机构的团结协作，取长补短，更好地交流与合作，发挥优势，共同采取措施，应对信用卡违法行为。中国银联统筹各机构，实现信用卡风险信息共享，共同应对。
　　（七）运用各种手段，转移与减少风险
　　加强与保险公司的合作，把风险转移到社会，降低有效的信用风险。通过风险呆账核销制度，实现快速对风险资产的处置，定期进行核销，实现法律的最终保护。拓展风险分化渠道，完善信用卡风险的物权机制。
　　五、结束语
　　在积极探索与完善银行信用卡管理制度体系方面，充分运用现代科学技术，尤其是信息技术，加强信用卡风险管理，确保银行的金融安全和金融市场稳定。
　　参考文献：
　　[1]魏鹏.当前信用卡风险管理中存在的主要问题与对策[J].西南金融,2007
　　[2]邱涛.对信用卡风险管理的一些思考[J].商场现代化,2007
　　[3]欧阳天治.中国银行信用卡风险的思考及防范[J].昆明冶金高等专科学校学报,2008