关于农村商业银行开办国际业务的思考|黑河农村商业银行国际业务

　　内容摘要：由于市场环境的变化和竞争加剧，越来越多的农村商业银行已经开办国际业务。但作为农村信用社转制而来的新型金融机构，由于起点低、底子薄、人员素质较低等先天不足，目前农村商业银行经营国际业务存在诸多问题。本文谨从农村商业银行经营国际业务的现状出发，对如何大力发展国际业务并加强风险防控进行初步探讨。
　　关键词：农村商业银行 国际业务 风险防控
　　农村商业银行在农信社系统中经营状况相对较好，周边经济更为发达，压力也更为严峻。随着客户对传统银行业务要求的不断升级和对国际业务需求的增多，农村商业银行逐渐认识到开展国际业务是增强竞争能力、提高市场地位的重要手段。尤其在利率市场化的预期下，提高中间业务收入占比是各家银行都积极努力的方向，作为中间业务收入重要来源之一，国际业务成为了农村商业银行竞相发展的新领域，农村商业银行已经成为农信社系统进军国际业务的“排头兵”。
　　本文谨从农村商业银行开展国际业务的现状和问题出发，就农村商业银行如何更好地发展国际业务进行分析。
　　我国农村商业银行开展国际业务的现状分析
　　目前，经济发达地区的农村商业银行开办国际业务取得了一定的成绩，但在其发展的初始阶段仍暴露出一些共有的不足和缺陷。其国际业务带有初创时期的显著特点，即国际业务的生产和服务能力远远落后于客户对全面高效的国际金融服务的需求。这两者构成了农村商业银行国际业务初创时期的基本矛盾，并还将在相当长的一段时期内存在。其国际业务的发展过程，就是对基本矛盾不断被解决并不断向更高阶段发展的过程。从市场份额上看，农村商业银行受外汇实力、营业网点和市场后来者身份的限制，在竞争中仍处于劣势。原因主要有以下几个方面：
　　（一）重视程度不够
　　观念滞后仍是农村商业银行国际业务发展的一大障碍，很多农村商业银行对国际业务发展的潜力及必要性和紧迫性认识不足，对国际业务客户的重要性认识不够。主要表现在：一是高级管理人员和相关部门对国际业务缺乏了解，也没有经验，以致对国际业务的发展和管理难以进行有效的配合和支持。二是商业银行的传统业务是本币业务，国际业务的比重相对较小，在机构、人才、客户等方面均不占优势，以致各级行管理层认为与其花费大量人力、物力、财力去发展国际业务，还不如集中精力做好本币业务。三是支行考核指挥棒未起到好的指引作用。国际业务在考核中占比相对较小，相关管理者认为这部分工作并不重要。四是从客观上来看，农村商业银行以前并未开办过国际业务，当面对操作比较复杂、合规要求更高的国际业务时，存在一定的畏难情绪。
　　（二）缺乏专业人才
　　农村商业银行从事国际业务的专业人员短缺，从业人员专业程度低。虽然农村商业银行从其他银行招收了有国际业务从业经验的业务人员，但真正全面优秀的人才数量过少，且后续人才培养跟不上，人员数量和质量难以满足业务高速发展的要求。且这些熟悉国际业务的人才又多集中在国际业务部，流动性低，缺乏活力，多以内勤为主，外勤薄弱，不利于本外币复合型人才的培养和输送，在一定程度上制约了国际业务的发展。
　　（三）营销力量薄弱
　　农村商业银行营销手段单一，营销力量不足。主要体现在本外币联动协调机制还没有完全建立起来，国际业务的普及和认知程度远不能满足本外币业务整体营销的要求，通畅的国际业务营销渠道仍需进一步完善，对外尚未形成一股合力，严重制约了业务规模的扩大。
　　（四）技术手段落后
　　目前我国农村商业银行在开展国际业务特别是国际结算业务方面一直沿用的是分散经营模式，同时由于银行的电子化、自动化起步晚，国际业务处理系统较为落后，国际业务账务系统相对独立，缺乏网络资源的共享和统一协调的管理，电子化程度低。
　　（五）创新能力不足
　　由于外汇管理部门对农村商业银行国际业务的市场准入要求较严，使得农村商业银行对国际业务创新望而生畏，对新业务的研究不够；同时由于部分农村商业银行内部机制不鼓励创新，导致内部积极创新的动力和意识不足，没有创新激情，创新受到限制。因此对于刚刚涉足国际业务市场的大多数农村商业银行而言，缺乏自主创新的能力，所谓的外汇创新大多停留在模仿阶段，导致外币业务在整体业务中所占比重较小、市场份额较低。
　　（六）未实现本外币一体化管理
　　对绝大多数已开办国际业务的农村商业银行而言，本外币一体化管理仅仅停留在口头阶段。从实际管理的角度讲，本外币一体化管理并未真正实现。信贷管理部门仍然只管人民币企业存款、贷款，而不问外币企业存款、贷款；会计管理部门只管人民币会计，而不管外币会计，计划部门只管人民币计划、财务，而不管外币计划、财务等。
　　虽然在目前阶段，一些农村商业银行国际业务人才缺乏，尤其是经济欠发达地区国际业务量不大、人才紧缺，在这种情况下急于实施本外币一体化经营，很有可能会拔苗助长、欲速不达。但若要把国际业务做大做强，实现本外币均衡发展，从而真正提高银行竞争力的目标，就必须要把本外币一体化管理提到管理日程上来，真正将本外币一体化管理的职能落实到位。
　　我国农村商业银行发展国际业务的策略
　　（一）改进生产工具
　　科技是第一生产力，为了加快国际业务发展，农村商业银行应尽快改变科技落后的局面，推进国际业务电子化建设，尽量取消手工操作环节，开发国际业务系统，将国际结算、资金清算、牌价和结售汇业务都纳入系统管理中，实现业务电子化，档案电子化。从而真正提高国际业务的办理效率和管理手段，为国际业务的快速发展奠定基础。
　　（二）组建专业化团队
　　积极引进人才。为短时间内提升国际业务人员素质，农村商业银行应通过多种方式招聘人才，组建国际业务经营团队。
　　加强培训力度。除引进人才外，农村商业银行还应依靠培训提高团队整体素质。一是组织业务人员积极参加各种培训和外部认证考试，争取建成“专家级”的经营团队。例如，参加国际商会、SWIFT协会、路透、彭博、外汇交易中心等外部培训。二是组织各层面的支行培训，帮助支行一线人员掌握好国际业务基础知识。对所有支行行长、支行客户经理分批开展业务培训，从实际操作的角度介绍国际业务产品和营销技巧。三是开展“以工代训”。由支行推荐业务骨干到总行国际业务部和国际业务开办较好的支行实际工作一段时间，以这种方式提高业务骨干的实际操作能力，在实践中提高基层人员业务素质。