台湾经济腾飞 百度百科 信用为本，联盟为媒，助推县域经济腾飞

　　在哲学的范畴里，“自在”是指不因他物的在场或不在场而自为的存在。“自觉”高于“自在”，是人在认识到自己的责任和义务后表现出来的能动性的品质。由“自在”转向“自觉”是一个巨大的跨越，是人追求自身发展的意识上的觉醒。
　　信用，从经济学来说，是一种建立在授信人对受信人偿付承诺的基础上，使后者无需付现即可获取商品、服务或货币的能力。没有信用就没有交换。现代金融业就是货币及其借贷信用关系发展的产物。然而，人性的贪婪和商业的逐利，使得失信成为金融行业的顽疾。银行，有钱不敢借；客户，要钱借不到。如何消弭二者矛盾？如果，信用能从自在转向自觉，内化成主动行为，二者冲突也就迎刃而解了。
　　当前，我国经济正处于结构调整、增速放缓阶段，同时复杂多变的国际环境加大了我国经济下行风险，特别是4月份以来主要宏观经济指标呈全面趋弱态势。据调查，目前有近900家中国上市公司盈利下滑，只有600家增长。中国社科院副院长李扬表示，“中国企业的负债占GDP比重已达107%，按照经合组织的标准，企业负债如果占GDP的90%就很危险，而中国企业的负债率已经超过了这一警戒线。”
　　经济的萎缩作用于银行，就体现为银行不良贷款的攀升。银监会8月15日公布的数据显示：商业银行二季度不良贷款余额较上季末增长182亿元，达4564亿元，连续3个季度上升。其中，股份制商业银行不良贷款余额657亿元，不良率0.7%，较一季度末上升了10个基点。在地方，以浙江为例，根据浙江银监局的统计，截至2012年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额759亿元，比年初增加267.7亿元，不良贷款率1.34%，比年初上升0.42个百分点。浙江已爆发从点到面的金融风暴，城商行、建行情况不好，股份制银行更严重，广发、深发展不良贷款率甚至已高达7.41%、7.25%。专家预测，经济若继续下行，不良贷款或将集中爆发。
　　正当许多银行深陷不良贷款的困扰，高密市农村信用联社却创造了“40亿信用联盟贷款零不良”的奇迹。高密市农村信用联社的成功得益于其贷款联盟机制，该机制以“行业自律，联盟自治”为原则，先后成立了中小企业信用联盟、专业市场商户信用联盟57家，创新组建“诚富通”农民信用联盟823家，“三大联盟”客户数量达到13717户，贷款余额近40亿元，占全部贷款的60%。目前不良贷款余额为零，2012年度违约金额为零。
　　实践证明，以信用联盟建设为核心的高密模式已经成为了破解中小企业、“三农”信贷困境和控制小微贷款风险的良方妙药。该模式广受业界的好评，山东青岛、德州、东营、临沂、济宁等地的信用社，多次前来取经问道。
　　架起了银行与客户之间的桥梁
　　“信用联盟最关键的是解决了长期以来银行与客户之间的信息不对称问题，在二者之间架起了直接有效的沟通桥梁”，高密农村信用联社理事长朱相中如是说。
　　高密市农村信用联社在省、市联社的指导下，根据高密市的产业构成，成立了三大信用联盟体。一、中小微企业信用联盟，以行业协会为依托，以同行业中小微企业为会员，由该行业龙头企业法人代表为会长，建立“农信社+联盟+中小微企业”运作模式。二、商户信用联盟，以镇街驻地或专业市场为依托，以区域内小微企业和商户为会员，致富带头人为会长，建立“农信社+联盟+商户+小微企业”运作模式，会员可跨行业。三、“诚富通”农民信用联盟，以农户及农民专业合作社为依托，以种养大户为会员，种养大户或致富能人为会长，建立“农信社+联盟+农户”运作模式。
　　三大联盟充分发挥了会长、副会长的社会影响和人熟、地熟、情况熟的优势，畅通了信用社信息渠道，增添了信用社的基层“联络点”，解决了信用社和客户之间的信息不对称问题，为双方建立牢固的信用关系创造了纯净的环境。特别是在农村，致富能人任会长的“去行政化”避免了过去“联户联保”由村干部决定评级受信出现的问题，如村干部为拉选票，存在好人主义，不敢“得罪”村民，对村民的贷款把关不严，甚至拿着贷款送人情，或者是滋生吃拿卡要和顶冒名贷款现象。
　　联盟企业贷款谁说了算？首先由联盟会长、副会长共同商定，对会员资格或授信额度双方都可行使一票否决权，最后由信用社统一考察确定，有效规避了信贷人员的道德风险。同时，联盟通过理事会、会员大会的投票选举，将社会威信低、经营状况差、不良嗜好多的客户过滤出去，实现了联盟筛选客户的功能。
　　醴泉街道葛家集村有一名农户起初在支农协理员推荐下，通过了村级评级授信小组审议，初步获得授信3万元，但在组建“诚富通”信用联盟时，理事会3名理事均不同意该户入会，因为该村民存在**等不良嗜好且经营非法项目。经过农信社的深入调查，情况确实属实。
　　信用联盟的“知根知底”有效地拦截了农信社的“一知半解”所带来的潜在风险。信用联盟反馈的信息，解决了信用客户经理数量不足，难以准确掌握每个客户的情况，因担心贷款不良承担责任而惧贷惜贷，不能满足广大中小企业、农户的资金需求的根本性难题。
　　创造了“四十亿元零不良”的奇迹
　　“联盟里的每个会员十分珍惜自己的信誉，一旦出现信用危机，风险保证金则发挥起四两拨千斤的作用”。朱相中理事长告诉记者，“1%-5%的联盟风险保证金，可能覆盖不了一位会员的贷款本金，但它却将所有会员的利益串在了一起，利益再小谁也不想受到损失，其在加强会员自律意识方面所起到的作用是巨大的。在风险金的作用下，谁不讲信用，不按时偿还银行贷款本息，谁就是联盟会员的“公敌”，必将面临巨大的压力。”
　　这种以信用为支点的风控杠杆，在数次危机中，全都完美化解，堪称绝妙。
　　信用联盟诞生后，每个成员都竭尽全力地维护信用，因为信用是联盟的生存之道，守信事关每个联盟成员的切身利益。因此，每个联盟都有严格的准入退出制度，以防不信用分子混入联盟。客户入会必须先通过会长审查关。每个联盟按行业或信任度划分小组，由副会长对每个小组成员的信誉状况签字包片负责，并对本小组的不良贷款负连带责任。当会员破坏了信用原则，无法获得其他会员的担保时，则自动退出联盟。