农村小额贷款公司的经营现状分析与发展对策研究 农村5万元无息贷款政策

　　摘　要：我国的农村小额贷款公司起源于2005年，经过了7年时间的发展，有效引导和鼓励了一部分民间资本参与国家的经济社会建设，为我国的金融市场注入了新的生机和活力，已逐步成为现行农村金融体系中一支不可或缺的补充力量，但因其自身性质的特殊性、业务范围的局限性和客观环境的非兼容性，成长过程中必然面临诸多的困难和问题，需要加以重视和解决。
　　关键词：农村小贷公司 特殊性 局限性 非兼容性 对策研究
　　小额贷款公司是由自然人、企业法人以及其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，主要从事小额贷款业务的信贷机构。它的产生与发展，引导和鼓励了一部分民间资本从地下活动走向阳光操作，参与和支持了地方经济的运行与建设，并为我国的金融市场注入了新的生机和活力，迈出了构建多层次金融体系的新路子，同时为缓解一部分中小企业、微型企业、个体经营者、农户以及自然人客户的融资难问题，助推经济增长，促进劳动就业，普惠中小企业，构建和谐社会发挥了积极而富有成效的作用。然而小额贷款公司由于其自身性质的特殊性、业务范围局限性和客观环境的非兼容性，加之银行业与之合作尚有一定的条件约束，使其在成长过程中必然伴随着一些实际困难和问题，需要加以重视和解决。（文中的有关数据以江苏省的农村小额贷款公司发展情况为例）
　　1.近几年小额贷款公司的运行成效
　　1.1引导民间资本规范经营，业务运作规模不断扩大
　　自2005年我国的第一家农村小额贷款公司在山西省兴办以来，经过了近7年时间的发展，全国的农村小额贷款公司的总数量持续上升，业务的覆盖面不断扩大，社会的影响力逐步增强。仅以江苏省为例，该省2008年7月份成立了第一家农村小额贷款公司，截止2012年2月份，该省的小额贷款公司已经发展到420家，其中农村小额贷款公司390多家，科技小额贷款公司20多家，覆盖了全省近300个乡镇和部分城市郊区的涉农街道，3年多累计发放贷款2600多亿元，贷款余额已近1000亿元，业务总量已占到了全国小额贷款公司经营总规模的四分之一。小额贷款公司的发展，不仅在全省范围内进行了大胆地普及推广和尝试，而且有效地引导了一部分民间资本通过规范经营走向阳光操作，同时在一定程度上发挥了民间资本支持实体经济发展的作用，有效地缓解了一部分中小微型企业和农户的融资难问题。目前，该省有56家民营企业排居在全国的民营企业500强之中，其中有27家企业作为发起人成立了小额贷款公司，个体、分散的民间资本通过这种有效方式的集聚，较好地发挥了服务社会、众人共享的催化作用。
　　1.2贷款发放的灵活分散，发挥了信贷盲区的补充作用
　　从小额贷款公司已经发放的贷款情况看，其主要对象是面向“三农”和中小型、微型企业，以及广大的个体生产经营者，而这正是各家银行都说给予支持但又力度不大，或是一时难以落实到位的信贷盲区的贷款客户。由此看出，小额贷款公司的产生，有效地弥补了这一金融服务的真空层面。目前该省已先后支持了10万多农户和相当数量的中小型、微型企业，充分体现了小额贷款公司“贴近小客户，服务千万家”的正规金融信贷业务补充和助推地方经济有效运行的职能作用，其投资主体的多元化、业务定位的差异化、客户服务的便利化、贷款利率的市场化特点，正在顺应着众多的中小微型企业、个体经营者以及广大农户的业务需要，较好地发挥了“小额、分散、快捷”的业务特色优势，走出了一条小额贷款公司“江苏模式”的新路子。
　　1.3遍及城乡的机构布局，形成了普及民众的服务体系
　　根据该省人民政府金融办公室的发展规划，农村小额贷款公司的机构设置，要分布到全省的每一个乡镇，要惠及到广大中小型、微型企业和城乡居民。其业务触角要延伸到金融机构没有覆盖的广大乡村和边远社区，就是要把有效的资金服务到急需帮助的中小企业和农户、居民手中。为此，该省金融办提出经济发达地区的企业要到经济欠发达、不发达地区设置小额贷款公司，江南地区经营效益好、运行规范的小额贷款公司要到苏北欠发达地区去增设分支机构，发挥好资金的跨区域“输血、造血”功能，成为当地农村金融体系中一支很有生命力和深受中小、微型企业和广大农户欢迎的信贷补充力量。
　　1.4简明快捷的业务处理，有效释放了助推经济的能量
　　相比于银行而言，小额贷款公司的业务流程较为简洁明了。在业务流程的设计上，每笔贷款的处理也划分了前台调查和后台审查，但在具体操作上却采用后台前移的方法，前、后台信贷人员一起到客户单位去进行贷前调查。如遇特殊客户和特殊业务时，公司的决策岗人员也会一起到客户单位去进行现场调查，现场议定贷款的可行性，具体分析实际情况，以最短的时间给客户一个贷与不贷的明确答复，极大的方便了广大客户的业务需求，创出了小额贷款公司的业务特色，深受广大贷款客户的欢迎，较好地发挥了小额贷款助推地方经济发展的促进作用。
　　2.目前面临的困难和问题
　　2.1现有的客户群体难以稳定
　　由于农村小额贷款公司成立时间较短，社会上又存在着诸多的各种类型的贷款公司，加之这些公司在经营上的趋利性和宣传上的随意性，容易让人将其混为一谈，由此带来社会公众的褒贬不一。同时，各个小额贷款公司的经营团队风险偏好亦各不相同，导致一些本来就在银行信贷盲区得不到贷款支持的资金需求者，在小额贷款公司的门前仍然得不到贷款支持。如果不按银行的贷款流程操作，又怕风险控制不到位，出现经营差错得不偿失。这样就形成：拥有资产抵押的客户可以到银行申请低利率的贷款，无资产抵押的客户保证条件又达不到要求，行业情况不熟悉的客户小额贷款公司也不敢贸然介入；“三农”客户符合贷款条件的又比较少，支持力度难以达到预定的要求；跨地区的客户又有政策限制不能操作，公司自己营销的客户还有一个寻找、培育和成长的过程；单一客户的贷款额度又有明确的规定，超出部分又会违反省市金融办的相关要求，等等。这些问题的存在，已在一定程度上导致小额贷款公司在一定时期内难以拥有相对稳定的客户群体，贷款发放的随机性、临时性的占比还是比较大。