陕西旅游业发展情况 陕西保险业发展情况及对策研究

　　【摘要】陕西保险业自恢复业务以来取得了长足进展，保险机构逐渐增多，市场体制逐步健全，已初步形成全方位、多层次的保险服务体系，逐步向成熟的保险市场靠近。但在发展的过程中也存在保险规模偏小、地区保险发展不平衡等问题。文章通过对上述情况进行分析，提出了规范市场、提高保险有效需求、因地制宜，开发新产品等措施，以其加快陕西保险业的发展。
　　【关键词】保险业；陕西省；保险发展
　　一、陕西省保险业发展的基本情况
　　陕西省自1980年至1992年间只有中国人民保险公司陕西省分公司独家经营人身保险业务，到2010年底，已发展到各类保险机构2505家，其中财产险22家，人身险23家。省级分公司（一级分公司）38家，其中财产公司19家，人身险19家；中心支公司（二级分公司）203家，其中财产险108家，人身险95家；支公司419家，其中财产险190家，人身险229家。保险业从业人员89379人，比上年增加15605人，其中营销人员68791人。保费收入规模同样快速增长，从2006年的1161834万元增长到2011年的3437209万元，年均增长20%以上。特别是21世纪以来，全省保险业呈现出高速增长势态[1]。陕西省保险保费收入在2007到2008年年间保费增长速度最快，同比增长44.7%，而2010年更是突破300亿元大关，全年共实现保费收入333.81亿元，同比增长28.59%。其中，财产险公司实现保费收入85.42亿元，同比增长40.11%；人身险公司实现保费收入228.65亿元，同比增长24.96%。全行业各项赔款和给付支出69.61亿元。行业总资产618.25亿元，比上年增加129亿元。
　　尽管陕西保险保费收入稳定的增长，但是各种保险却有着不同特点：总体上看财产保险和人寿保险一直占很大的比重，而意外险和健康险所占的比重较小。从个体上看，财产保险、意外险和健康险增长稳定，而寿险波动较大。对于健康险，其起步晚，发展道路过于波折，到2011年，全国近百家保险公司经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，健康险保费收入12.6亿元，健康保险的发展对提高人民群众健康保障水平，缓解“看病难、看病贵”问题起到了积极的作用。但是健康险的市场占有率依然很低[2]。
　　通常一个地区的保费收入代表该地区保险业的发展水平[3]，以2005到2011年陕西省的保费收入代表陕西省保险业的发展水平，以同期GDP表示陕西省经济发展水平，用“保费收入弹性系数”反映经济发展水平与保险需求之间的相互关系.收入弹性系数(e)表示当国内生产总值增加或减少1%时，保费收入增加或减少的百分点及其相应变化的程度[4]，用公式表示为
　　E=[(Pt+1-Pt)/Pt]/[(Gt+1-Gt)/Gt]，
　　其中Pt为第t年保费收入，Pt+1为第t+1年保费收入，Gt为第t年GDP，Gt+1为第t+1年GDP。根据2005-2011年保费收入和陕西省GDP列表算出E值，陕西省GDP对保费收入的弹性系数7年间平均为1.11，即当年名义国内生产总值每增加1%，保费收入平均增长1.11%。由此可见，陕西国民收入与保费收入呈大的正相关关系。除了2005年、2006年、2011年保险业保费收入的增长低于GDP增长外，其余各年的增长速度都显著高于GDP的增长速度。
　　二、陕西保险业发展存在的问题
　　（一）保险规模小
　　2010年陕西省保险保费收入首次突破300亿元，达到333.81亿元。但相比与北京上海等发达城市，仍存在很大的差距，但趋势在逐渐缩小。以2006年北京为例，北京保费收入达412亿元，是陕西保费收入的3.54倍，而到了2011年，北京保费收入820.91亿元，是陕西保险业保费收入的2.38倍，但从2006-2011年保费收入总体发展情况而言，北京保险业保费收入平均为陕西保险业保费收入的2.92倍。
　　一个地区保险规模的大小，除了绝对保费收入外还应该依靠保险深度和保险密度两个指标：所谓保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比；而保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。我国于2010年进行第六次全国人口普查，因此选取2010年北京、上海、四川、陕西的数据进行分析。陕西省除绝对保费低于发达城市外，其保险深度以及保险密度也都与发达城市或地区存在一定的差距。以我国的首都北京为例，其保险深度是陕西的两倍以上，而北京保险密度4927.88元/人，更是陕西894.27元/人的五倍以上，尽管陕西的保险业发展趋势是好的，但是陕西的保险保费规模相对偏小，与发达城市或地区之间的差距还是不可忽视。
　　（二）各地市保险业发展不平衡
　　从陕西省各市保费的总量上来看，省会西安占有绝对的优势，财险和寿险的保费总额均排在第一位，并且远高出其他地区。总体来说，保险业发展状况与经济发展有很大的关系，经济发展水平较高的地区，保险业也能得到较快的发展。
　　榆林的经济发展是个奇迹。在10年前，榆林还是陕西最穷的城市。但随着世界级能源的开发，在今天，榆林已成为匹敌西安的超级经济大市。尽管榆林的经济发展过于迅速，榆林的保费收入的增长速度很快，但和西安相比仍有差距。咸阳和渭南两地保费收入总额较为接近，仅次于西安、榆林保费收入总额，从地理位置上看，这两个地区都临近西安，由以西安为中心的经济圈的带动，经济发展较好，从而为保险业的发展提供了较好的环境。
　　从陕西省2011年各市的保险深度和保险密度数据看，只有西安地区稍高出全国平均水平，其它地区在两个方面都要低于全国的平均水平，保险密度最低的商洛地区还不到全国平均水平的四分之一，足可见这些地区的保险发展非常落后。
　　（三）市场有效需求不足
　　受多年来传统习俗的影响，人们的风险意识较差，对保险的需求还不够强烈。有了余钱，总觉得存到银行保险，或者觉得投到债券或股市上赚钱赚得快，有的则认为保险不吉利。加之保险公司普遍存在重投保、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。另外，在我国尤其位于西部的陕西，人们信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性。有相当一部分人，还没有认识到参加保险的好处[5]。数据显示，2010年陕西省居民储蓄存款余7942亿元，人均24567.41元。而同年保险保费收入333.81亿元，人均894.27元，分别占存款余额总数和人均存款的4.2%和3.64%。