【意外险缺失的尴尬】意外险险种
7月21日，丁先生在驾车通过积水深达4米的广渠门铁路桥下时，溺水遇难。根据当晚现场的视频报道及一些相关资料，保险公司发现积水已经淹没了事故车辆车顶，符合全损标准，进而做出车辆全损的认定。遇难车主丁先生驾驶的现代牌越野车是刚刚购买的新车，已经在人保财险北京分公司投保了交强险和除涉水险之外的所有商业车辆保险。人保财险本着特事特办的原则，没有对事故车辆进行折旧处理，直接按全额车损赔付了车主15.38万元。此外，还包括车上人员险赔付1万元，合计16.38万元。目前，理赔款项已经发放至丁先生家人手中。
理赔尴尬：车比人贵
然而尴尬的是，除车险外，丁先生生前的人身保险只有其工作单位在百年人寿投保了团体意外伤害险与交通工具意外伤害险，保额仅仅为10万元，人寿保险的赔付竟然低于车险赔付。百年人寿相关负责人透露，广渠门遇难车主系团险客户，投保了团体意外伤害险与交通工具团体意外伤害险。而该份保险是遇难者的工作单位为其购买的，其家属起初并不知情，直到接到理赔款时，其家属才知晓。
逝者安息，生者思考。丁先生生前欠缺的意外伤害保障导致了车比人贵的理赔尴尬，信泰人寿助理总裁王国根对此表示惋惜，如果丁先生生前规划了一部分司机意外险，获赔可以达到200万元。丁先生现年34岁，家有父母、爱妻和年仅3岁的孩子，责任未完、心愿未了。无论是保险业内人士，还是普通的消费者，都应该重新思考生命的价值。保险虽然不能让逝者重生，但是物质安慰可以让亲人重燃生活的希望。
不能不知的意外险
市场上意外伤害保险合同大体可分为3类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”或称“日常或个人意外伤害保险合同”，是指 意外险被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以1年为期，其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。团体意外伤害保险合同是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险，丁先生的10万元理赔就是此险种。最后一种是特种意外伤害保险合同，这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。丁先生在暴雨中溺水而亡恰恰就是特种意外伤害保险的缺失，这个险种在突发事故中的作用十分显著，主要包括以下种类。
旅行意外伤害保险
这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任，如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
交通事故意外伤害保险
主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：（1）作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故；（2）作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故；（3）作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故；（4）被保险人被交通工具所撞，或者因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
电梯乘客意外伤害保险
这是指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人承担赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
意外险雨后热销
私家车的意外保障一直是一块有待加强的洼地，但是近来市场上寻找以驾驶员事故为保障标的的人越来越多。有车一族必须要引起重视的是机动车驾驶人员意外伤害保险（俗称司机意外险），这个险种可赔偿司机溺水。在大雨中行车溺亡概率很小，发生此类小概率事件，即便溺水司机未投保人身险，如果购买了此项保险，亦可获得赔付。普通的车损险或者三者险不涉及人员伤亡的赔偿。
司机意外险属于意外险的性质，不同于车上人员责任险，也就是说，丁先生的例子中车上人员险赔付1万元并非人身意外险，而是车上人员责任险，此险种属于责任险范畴，而人身意外伤害保险属于意外险范畴；责任险保的是被保险人因过错、过失对他人的人身伤害和财产损失根据法律法规或惯例应负的民事赔偿责任，而人身意外伤害保险保的是被保险人自身遭遇的人身意外伤害，二者的区别如下表。
暴雨后的北京保险市场活跃不少，信泰人寿的 “百万身驾”保险计划售卖日当天投保数量就超过了2000件。其中的意味哀喜参半：哀的是为什么每每在受到损失之后才知防患于未然，保险公司的社会救助功能的发挥与国外相比才刚刚处于起步阶段，喜的是人们的保障意识在每一次灾害之后都有所提升，亡羊补牢为时未晚，相比之前“好了伤疤忘了疼”的现象还是让人欣慰。