欠发达地区农村支付服务环境建设的思考|农村生态建设环境整治

　　［摘　要］加强农村支付体系建设、改善农村支付环境,实质上是将非现金支付资源向农村有效配置、使广大农民群众享受到支付体系现代化发展成果，对促进城乡金融资源均等化、提高农民生活水平、实现社会公平具有重要意义。为了探索欠发达地区农村支付环境建设工作的有效途径，人民银行德州市中心支行在全面调研的基础上，对制约建设工作顺利开展的因素进行分析，并提出相应建议。
　　［关键词］支付体系；农村；建设；思考
　　［中图分类号］F83 ［文献标识码］ Ａ ［文章编号］ １００９ — ２２３４（２０１２）０４ — ０145 — ０2
　　一、德州市农村支付环境建设工作现状
　　德州市辖11个县（市、区），共有行政村2958个，截至2012年4月末，全市农村地区共有241个银行机构网点加入大小额支付系统，支付系统覆盖率40.64%。全市农村地区发卡量达324.10万张。德州市县域及以下地区已布放金融基础设施9080台（其中ATM291台、POS8351台、农民金融自助服务终端438台），行政村金融基础设施覆盖率达79.48%。
　　（一）政府政策支持，有序推进
　　在人民银行德州市中心支行的积极推动下，市政府高度重视农村支付环境建设，成立了农村支付服务环境建设领导小组，明确了各部门在优化农村支付服务环境中的职责，形成了彼此协调、相互促进的工作局面；出台了《关于推进德州市农村支付服务环境建设的意见》，明确在农村金融机构基础设施建设、农村商户安装POS等方面的财税优惠政策；推动德州市商务局、财政局、省农联社德州办事处及移动通信公司德州分公司联合出台《德州市“万村千乡市场工程”信息化建设实施意见》，明确每台设备以租赁费形式给予金融机构2000元财政补贴。同时，辖区各县级人民政府也相继制定出台了相关政策措施，助推全市农村支付环境建设的深入开展。
　　（二）人民银行积极引导，统筹安排
　　一是强化领导巧运作。2009年以来，人民银行德州市中心支行引导县支行和金融机构按照各阶段的工作任务，制定相应的农村支付环境建设活动方案；出台了《德州市农村支付环境建设工作考核办法》；中心支行行长与各县支行“一把手”签订了《德州中支2012年农村支付环境建设双百目标责任书》，进一步调动了各支行和金融机构推进农村支付环境建设的积极性和主动性。
　　二是定期督导强落实。人民银行德州市中心支行行长通过全市季度金融运行分析会、月度支行行长会议及农村支付环境建设专题会议，及时通报全市工作进度，部署下一步建设工作重点；按季度下发督导意见，督促人民银行各县（市）支行和涉农金融机构，有针对性地开展工作，提高金融基础设施覆盖率。辖区人民银行各县（市）支行也不定期召开会议，结合工作进展情况，督导金融机构积极开展建设工作。
　　三是特色宣传助推广。结合农村实际，通过开展形式多样的支付业务宣传活动，助推非现金支付结算工具在农村地区的广泛使用。如：德州市中心支行组织辖区各银行业金融机构，联合市公安局，在全市范围开展了声势浩大地打击银行卡犯罪，优化农村支付服务环境建设宣传活动；人行庆云县支行借助全县八个乡镇千名干部“察民情、送温暖暨医疗、科技、文化、金融、法制五下乡”活动，组织金融机构开展“新型支付工具、安全用卡”宣传活动；宁津县支行在第五届“蟋蟀节”暨“农民文化艺术周”开幕之际，开展集中宣传活动，让支付工具进市场，让支付结算知识进农家，扩大了宣传辐射效应；德州农信社通过开展“农信进万家”服务竞赛活动，加大宣传力度，积极推广泰山卡，并以“泰山卡，富民情”刷卡有奖活动为契机，营造良好用卡环境。活动期间累计发放泰山卡5万多张，扩大了泰山卡知名度和发卡量；邮储银行通过新农保、新农合的开展，快速增加银联标准卡发放规模，截止2012年4月末，累计绿卡发卡数量达220万张，其中约有60％的客户为农村地区居民，加快了农村地区银行卡的普及应用。
　　（三）金融机构多措并举，创新服务
　　全市各金融机构结合本行业务特点，立足服务三农，多措并举，不断创新服务模式。农业银行的三农金融服务站，采取“农行+商户+农户”的模式，可实现全天候24小时不间断办理支付结算服务，打造了良好的用卡环境，为新农保、新农合、财政补贴一卡到账的实施奠定了基础；农村信用社积极推广“农民自助服务终端”，打造“农民自己的银行”，并推出将“齐鲁惠民一本通”转换为“齐鲁惠民一卡通（泰山卡）”的新举措，搭建起农村支付服务的便民桥梁，切实将金融支付服务“引进村、落到户”；邮储银行德州分行积极开拓乡村收单市场，同时，在农村推出“商易通”、电话银行等与农村消费水平、知识结构及结算服务需要相匹配的特色产品，进一步畅通了当地农村资金汇划渠道，为助农取款打下坚实的基础；工商银行积极拓展农村“工银商友卡”市场，并和网上银行、手机银行结合使用，帮助农民代扣水、电、气、话费，有效解决“三农”贷款难和支付结算难的问题。这些服务模式，较好地满足了农村地区居民支付结算的需要，有效降低了现金使用，使农村客户不出村就能感受到方便、快捷的金融服务。
　　二、当前农村支付环境建设中存在的不足
　　（一）单纯依靠商业化运作可持续性较差
　　由于德州市农村地区经济发展相对滞后、公共基础设施尚不健全、村镇及人口布局分散等原因，使得在农村地区安装金融机具存在着成本高、收益低的特点，直接影响了银行机构投身农村支付环境建设的积极性。据了解布放1台ATM机约需要人民币15-16万元，布放1台POS机约需要人民币2千元，还不包括后续维护费用，而且农村地区业务量少，银行机构投入多而产生效益少，所以对在人员相对分散的农村布放ATM机、给销售额较低的商户布放POS机的积极性不高，而金融机具数量偏少又直接制约了农村银行卡受理环境的改善，阻碍了现代化金融结算品种和服务在农村地区的推广。农村支付环境建设仅依靠商业机构市场化运作缺乏发展后劲，可持续性较差，相关政策措施难以进一步深入推广，亟须政府部门充分整合各方资源，协同推进农村支付环境建设。