[我国银行卡发展的现状及趋势探析]银行卡产业格局的趋势

　　摘要:银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、多功能的电子支付工具，也是货币的一种替代形式，它是在市场经济发展到一定阶段的时候才产生的，也是社会信用和个人信用发展的衍生物。目前，我国银行卡业务发展十分迅速，但也出现了一系列的问题，为其健康发展，我们必须研究我们银行卡业务发展的现状及趋势，以此来推动我国社会主义市场经济的发展。
　　关键词:我国 银行卡发展 现状 趋势
　　一、目前银行卡业务发展的现状研究
　　至于我国银行卡业务发展的情况，我们还需要来重点了解，首先我们必须了解我国银行卡发展的几个阶段。按银行卡业务发展的成熟度来分类，一般把银行卡的发展定位三个阶段划分，具体如下：
　　首先是银行卡的产生阶段。上世纪末期，中国银行、中国工商银行等四大商业银行相继发行银行卡，标志着我国银行卡的诞生。各大银行也随着金融系统和网络技术的发展，相聚开展了电子金融业务，这个时期就是我国银行卡的产生和初步发展时期。其次是银行卡的新发展阶段。在上世纪末期，随着我国各大商业银行开展银行卡业务的同时，各个股份制银行业加入到发卡的行列，这预示着我国银行卡迈入了新的发卡阶段。各大商业银行，展开业务发展大行动，在部分地区大大出手，其发卡量和交易金额都有巨大的进步，呈现出一片繁荣的景象。最后是银行卡的专业化发展阶段。本世纪初始，我国各大银行发行的银行卡，在各个商业银行和政府的努力下逐步实现联网通用，其覆盖率也是非常之广，银行卡的发展进入专业化阶段。
　　我国银行卡的起步较晚，是从代理国外信用卡开始的，准贷记卡是我国银行在总结代理境外信用卡业务经验的基础上产生的。我国银行卡业务的发展特点有：借记卡应用范围日益扩大，时间和区域局部无限制；信用卡的消费使用日益活跃；银联卡境外受理环境逐步改善；银行卡市场几大品牌已经备受老百姓的青睐；银行卡风险管理日益加强，银行卡的安全措施正在逐步实施；关于银行卡的相关法律法规日益完善。据统计，至2011年，我国银行卡的发行量已经超过26亿张，速度可见惊人，但相比国外而言，仍然具有一定的滞后性。
　　二、我国银行卡发展的趋势分析
　　(一)发展环境得到优化
　　随着银行业自身的发展和我国法治社会的到来，银行依法办事，依法经营已经得到实现。《银行卡条例》的即将出台预示着我国的银行卡业将迎来一个美好的发展的环境，也会出现一个法制化、规范化的操作模式。随着人们生活水平的提高，人们对银行卡的认同也在飞涨，老百姓越来越依靠银行卡的消费，这也为银行卡的发展寻求到了坚定的市场导向和客户定位。总之，在一段时间内，银行卡业务的发展环境得到了极大的优化。
　　(二)发行规模增大，业务功能得到升级
　　随着我国社会的发展，大众对金融衍生品特别是银行卡的需求会越来越大，银行卡的发行数量和规模还会不断的增大。银行为了满足客户的需求，在现有的技术发展情况下，银行系统也在不断的改进和发展银行卡的业务功能及其性能，很大程度上提高了银行卡的使用几率和功能，以方便客户的使用。贷记卡在目前的发展状态来观察，它的使用会越来越广泛，银行卡会渗透到其他生产和生活领域，以满足人们的需求。
　　(三)合作化趋势越来越明显
　　目前，随虽然社会竞争日趋白热，但竞争中的合作趋势却越来越明显，实现合作中的共赢是竞争的最终目的。所以，某一时间，某一地点的竞争对手在下一刻时间有可能就是你的合作伙伴，这种“敌友互化”的关系在我国商业银行自身的发展过程中频繁出现。在经济全球化的社会，其我国飞速发展的社会主义市场经济下，我国银行业面临的竞争日趋激烈，面临的风险也日趋增大，为了银行自身发展，较低或者缓解不必要的金融风险，银行业会自觉的采取果断有效的手段来化解面对的金融风险和经营危机。值得关注的是，在我国，各个银行之间的业务发展呈现趋同的形势，同样的工作内容和相似的工作办法也为彼此之间的合作打下基础。为了走出去，国内数家商业银行也可进行大合作，必要时，可到国际上寻求合作伙伴，来发展自身的业务。
　　(四)新型的支付渠道
　　随着国际经济全球化的发展，我国社会主义市场经济的逐步推进及国际互联网技术、全球金融系统自身技术的进步和发展，现在的货币形式也发生了很大的变化，网络支付、电子支付等货币支付形式逐渐取代了传统的现金支付、支付支付等形式。在人们的日常生活和经济生活中 ，电子支付已经成为最方便最快捷的支付形式。面对着新形势下的支付形式，我国商业银行也在逐步的开展虚拟化的金融业务，这极大的方便了人们的生产和生活。这些新型的支付渠道发展前景是十分诱人的。目前，最为流行的网上支付方式，一般使用的都是银行信用卡、银行借记卡。随着网上电子支付的法律法规逐步的完善，在线支付已经成为人们最时髦最易接受也是比较放心的新型支付渠道。现在这些支付的范围越来越广，已经涵盖了人们生活的方方面面，如：缴纳税费、电话费、保险、电费、罚款等等。除了互联网支付之外，手机支付的功能也逐步的显现出来。随着我国通信技术的发展，移动、联通和电信的使用客户的数量可谓井喷式的增长，也随着手机技术的发展和进步，手机支付也成为人们支付的一种新形势，并且也逐步的被人们所青睐和喜欢。
　　(五)银行卡发展国际化
　　随着全球经济一体化的到来，国与国之间的经济贸易和往来更加频繁，为了方便国际贸易的实现，在21世纪的初期，我国就十分关注和支持银行卡的国际性发展。在2005年，我国银联与很多国家跨境开通了银联卡的国际性交易平台。我们很多商业银行，引用金融的这次东风，大胆创新，不畏艰难险阻，把银行卡业务的开展发展到了国外，并且在国外的发展势头越来越好，交易金额逐年上升，取得了很好的效益。外卡收单、国际卡交易将进一步呈现跨越式增长，出境人数的增加，对银行卡境外使用提出了需要。在中国大陆金融全面开放前，应抓住发展国际受理环境的大好时机，否则银联将沦为单纯的受理品牌，成为国际卡组织在大陆的代理。同时，外资银行的渗透将增强中国大陆银行卡产业国际化色彩 。
　　参考文献:
　　[1]万建华.中国银行卡产业发展研究报告[M].上海文化出版社，2006
　　[2]徐蒲.我国银行卡产业发展战略选择[J].金融界杂志,2008(9 )
　　[4]李伟.央行将进一步落实银行实行制[N].新闻晚报.2010 ( 2 )